Ce este Împrumutul Insider?
Împrumuturile privilegiate au loc atunci când o bancă acordă un împrumut unuia sau mai multor ofițeri sau directori proprii. Multe țări, inclusiv SUA, cer ca prevederile acestor împrumuturi să fie potrivite cu cele acordate clienților băncii comparabile. Acest lucru este realizat pentru a asigura corectitudinea și pentru a limita accesul la fonduri bancare de către insidați.
Împrumuturile privilegiate nu trebuie confundate cu tranzacțiile privilegiate.
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile privilegiate se referă la momentul în care un executiv sau un director al unei bănci este împrumutat bani de la bancă pentru care lucrează. În timp ce este permis, împrumuturile privilegiate sunt supuse multor restricții, inclusiv limitări ale sumei bazate pe scopul împrumutului. nu primiți niciun tratament special, rate de stimulare sau alte beneficii care nu sunt oferite clienților obișnuiți ai băncii.
Cum funcționează împrumuturile privilegiate
Legea privind îmbunătățirea corporației federale de asigurări de depozite din 1991 a impus, de asemenea, noi restricții cu privire la prevederile de împrumut oferite privilegiaților din bancă. Restricțiile includ necesitatea acelorași rate ale împrumutului, condiții de rambursare și evaluarea capacității împrumutatului privilegiat de a rambursa împrumutul ca cele acordate debitorilor neîncredințați, care nu sunt angajați, cu excepția condițiilor speciale care sunt oferite tuturor angajaților care nu sunt deținători a băncii în cauză.
De exemplu, dacă o bancă oferă o dobândă specială sau renunță la anumite taxe de împrumut pentru toți angajații, atunci poate oferi aceeași considerație specială unui împrumutat privilegiat, chiar dacă nu oferă aceleași rate speciale sau reduceri de taxe pentru non- privilegiați, împrumutați neangajați.
Băncile sunt limitate în ceea ce privește creditul privilegiat pe care îl pot extinde. Suma colectivă de credit privilegiat pe care o bancă o poate extinde nu poate depăși limita de creditare legală a băncii. Nici suma combinată a tuturor împrumuturilor privilegiate și a liniilor de credit nu poate depăși excedentul sau capitalul neechilibrat al băncii. Este recomandabil ca o bancă să folosească aceleași limite de împrumut pentru împrumuturile privilegiate ca și pentru împrumuturile neinformate. Unele împrumuturi recurente și împrumuturi garantate pot să nu conteze până la această limită.
Restricții privind împrumuturile privilegiate către ofițerii executivi
Atunci când un împrumut privilegiat va aduce suma combinată de credit oferită acelui insider la peste 500.000 USD, sau mai mult decât cea mai mare de 25.000 USD, sau 5 la sută din excedentul sau capitalul nepermis al băncii, consiliul de administrație al băncii trebuie să voteze pentru a aproba împrumut. Insiderul care solicită împrumutul nu poate participa la acest vot.
O bancă poate împrumuta bani sau poate extinde o linie de credit către ofițerul său executiv, dacă acest împrumut este utilizat pentru a finanța sau refinanța locuința ofițerului sau pentru a finanța educația copiilor săi. Împrumuturile pentru alte scopuri nu pot fi realizate într-o sumă care depășește 2, 5% din excedentul sau capitalul neechilibrat al băncii sau 25 000 USD, până la 100 000 USD. Această limită se aplică și parteneriatelor de ofițeri executivi, astfel încât, dacă un ofițer executiv împrumută 35.000 USD, celălalt partener poate împrumuta doar 65.000 USD.
O bancă nu poate plăti o descoperire de cont pe un cont la acea bancă făcută de director, de ofițerul executiv sau de un afiliat fără un plan scris pentru extinderea creditului sau un transfer scris de fonduri din alt cont la bancă.
