Finanțarea primelor de asigurare de viață presupune acordarea unui împrumut terț pentru a plăti primele unei polițe. Ca și în cazul altor împrumuturi, creditorul percepe dobândă, iar împrumutatul (asiguratul, în acest caz) rambursează împrumutul în tranșe periodice până când datoria este satisfăcută sau asiguratul trece, caz în care soldul este plătit în mod obișnuit cu veniturile de asigurare..
Această strategie poate fi utilă persoanelor cu valoare netă mare (HNWI) care nu doresc să lichideze activele pentru a plăti primele costisitoare de asigurare de viață. Dar practica este prea riscantă?
De ce să mergi la finanțarea premium de asigurare?
În primul rând, să ne uităm de ce oamenii ar avea în vedere chiar și finanțarea primei de asigurare. Aproximativ 60% dintre americani au o poliță de asigurare de viață pentru a se asigura că cei dragi lor ar fi în siguranță financiară dacă asiguratul ar muri. Primele variază foarte mult în funcție de tipul politicii, vârsta, sănătatea (și obiceiurile de sănătate) și, desigur, dimensiunea politicii.
Acordarea unui împrumut personal pentru a plăti primele mari de asigurare poate avea mai puține riscuri decât utilizarea finanțării primelor de asigurare.
Un bărbat în vârstă de 47 de ani, care nu fumează, de exemplu, ar putea obține o politică de viață pe termen de 30 de ani de 100 000 $ pentru aproximativ 29 de dolari pe lună; prima s-ar ridica la aproximativ 40 USD pe lună pentru o politică de 150.000 USD.
Cheie de luat cu cheie
- Cu cât este mai mare suma poliței de asigurare de viață, cu atât primele sunt mai costisitoare. Trei domenii de risc pentru finanțarea primelor de asigurare sunt riscul de calificare, riscul ratei dobânzii și riscul de câștig de poliță. O preocupare ar fi faptul că valoarea numerarului poliței nu poate crește la fel de repede decât rata dobânzii.
Cu toate acestea, HNWI caută de obicei acoperire în milioane sau zeci de milioane de dolari pentru a aborda probleme de afaceri, moștenire și impozite. O politică de viață de 25 de milioane de dolari pentru 30 de ani pentru aceeași persoană ar putea avea aproximativ 4.700 de dolari pe lună și - iată unde poate ajunge foarte scump - o întreagă politică de viață ar începe mai aproape de 15.000 de dolari pe lună.
(Pentru citirea înrudită, consultați Cum ajută asigurarea de viață persoanele cu valoare netă ridicată să își protejeze afacerile și averea personală? )
Deoarece primele pot costa cu ușurință în creștere de 100.000 USD sau mai mult pe an, finanțarea primelor poate avea sens, deoarece le permite oamenilor să împrumute cu o rată apropiată de Libor, păstrând banii pe care i-ar fi cheltuit în investiții care obțin un ROI mai mare. Finanțarea premium poate, de asemenea, să împiedice asiguratul să declanșeze impozite pe câștigurile de capital dacă au lichidat activele pentru a le permite să plătească pentru prima primă.
Riscurile
Deși strategia este potrivită pentru unii indivizi, aceasta prezintă anumite riscuri care ar trebui luate în considerare înainte de a lua orice decizie. Aceste riscuri includ (dar nu sunt limitate la):
Risc de rata dobânzii.
Ratele dobânzilor sunt scăzute acum, dar în cazul în care acestea cresc, ar putea crea probleme. „De cele mai multe ori, un împrumut financiar premium va avea o dobândă variabilă”, spune James Holtzman, un planificator financiar certificat la Legend Financial Advisors. „În acest moment este un lucru minunat. Dar, atunci când este în creștere, ar putea într-adevăr să mănânce avantajele pe care încercați să le realizați în primul rând.
Risc de calificare
Împrumutătorii necesită de obicei împrumutații să se recalifice de fiecare dată când se reînnoiește împrumutul, moment în care garanția împrumutului este reevaluată (garanția poate include proprietăți imobiliare, acțiuni și alte active și investiții). În cazul în care valoarea garanției a scăzut sub un anumit prag, asiguratul poate fi obligat să ofere garanții suplimentare pentru împrumut.
În caz contrar, împrumutul ar putea fi scadent sau oferit pentru reînnoire la o rată mai mare. Deoarece împrumutul este reînnoit la sfârșitul fiecărui termen până la trecerea asiguratului, riscul de calificare este întotdeauna prezent, indiferent dacă este legat de valoarea garanției sau de un alt factor în conformitate cu standardele de subscriere ale creditorului.
Risc de câștiguri de politici
Dacă valoarea de predare a numerarului poliței este subformată, soldul împrumutului ar putea depăși valoarea garanției, caz în care asiguratul ar fi obligat să ofere mai multe garanții pentru a evita neplata.
De asemenea, în cazul în care prestația de deces nu crește, polița ar putea oferi o acoperire mai mică decât se aștepta atunci când împrumutul este în sfârșit satisfăcut. În cele mai grave cazuri, averea asiguratului ar trebui să ramburseze împrumutul în cazul în care prestația de deces nu ar putea.
Linia de jos
Un planificator sau un consilier financiar calificat vă poate ajuta să atenuați unele dintre aceste riscuri. Riscul ratei dobânzii, de exemplu, poate fi redus (sau eliminat) dacă creditorul pune o limită asupra nivelului ridicat al ratei dobânzii sau dacă oferă o rată a dobânzii fixă. Și pentru a reduce riscul de câștig de poliță, asiguratul ar putea adăuga un călăreț special pentru prestații de deces.
Măsuri precum acestea se adaugă de obicei la costul poliței, dar ajută la scăderea riscurilor asociate finanțării primelor de asigurare și pot oferi liniște sufletească. În trecutul recent, experții financiari ar putea recomanda acordarea unui împrumut de capitaluri proprii pentru susținerea unor prime mari pentru asigurările de sănătate. Cu toate acestea, în conformitate cu legea privind reducerile și angajările fiscale din 2017, nu mai este posibil să se deducă dobânda unui împrumut de capitaluri proprii în cazul în care banii sunt folosiți pentru altceva decât achiziționarea, construirea sau renovarea unei case. Astăzi, pentru a evita aceste riscuri complet, s-ar putea să luați în considerare un împrumut bancar personal.
Pentru mai multe lecturi, consultați Înțelegerea impozitelor pentru primele de asigurări de viață.
