Transferul unui sold de la un card de credit cu dobândă mai mare la unul cu dobândă mai mică poate fi o modalitate excelentă de a economisi bani și de a ieși mai rapid din datorii. De asemenea, poate fi o modalitate excelentă de a intra în datorii și mai mari și de a înrăutăți o situație financiară proastă. Și mai confuz: o ofertă promoțională de transfer de echilibru poate mări orice situație.
Înainte de a solicita un card nou, cu tarif mai mic
Mai întâi aflați dacă toată lumea aprobată pentru card primește rata de 0% sau dacă rata depinde de creditul dvs. Poate doriți să săriți din ultimul tip de ofertă, deoarece nu știți ce rată veți beneficia până după ce depuneți cererea. De ce să vă oferiți tentația unui credit disponibil mai mult dacă nu puteți utiliza nici noua carte pentru a vă reduce rata dobânzii?
Cheie de luat cu cheie
- Transferul unui sold de la un card de credit cu dobândă mai mare la unul cu dobândă mai mică poate fi o modalitate excelentă de a economisi bani și de a ieși din datorii mai rapid. merită problema. După ce transferați soldul de la un card cu o dobândă mai mare la un card cu dobândă mai mică, gândiți-vă dacă ar trebui să închideți contul cu carduri cu dobândă mai mare.
Să zicem că obțineți noul card cu o rată a dobânzii mai mică sau doriți doar să treceți un sold la o carte cu rată mai mică pe care o aveți deja. Testați aceste argumente pro și contra înainte de a face un transfer de sold.
Îți va economisi bani?
Dacă plătiți mai puțin dobândă pentru datoria dvs. de credit, veți economisi bani, desigur. Dar, în funcție de ofertă și de taxe, este posibil să nu economisiți suficient pentru a merita probleme. Înainte de a sari, fă matematica.
Spuneți că aveți un sold de 3.000 USD cu o rată procentuală anuală de 30% (APR). Asta înseamnă că în prezent plătiți 900 USD pe dobândă. Uneori, puteți găsi o promoție fără taxă de transfer de sold și o rată introductivă de 0%, dar să presupunem că trebuie să plătiți o taxă de transfer de 3%, care este comună. În acest caz, vă va costa 90 de dolari pentru a transfera soldul dvs. de 3.000 de dolari. Transferul soldului dvs. către un card cu un APR de 27% înseamnă că veți plăti 810 USD în dobânzi pe an; adăugați taxa de transfer de sold în valoare de 90 USD și veți face aproape o pauză chiar și după un an.
Concluzie: în acest exemplu, va trebui să căutați o tranzacție în care TAE să fie mai mică de 27% pentru a veni înainte. Nu uita să-ți comporți intervalul de timp în ecuație: Transferul unui sold nu valorează dificultatea, decât dacă economisești o sumă semnificativă de bani. Un calculator online gratuit de transfer de sold vă va ajuta să faceți matematica cu sumele în dolari și ratele dobânzilor specifice situației dvs.
Ce te scoate din datorii mai repede?
De asemenea, puteți utiliza o rată a dobânzii mai mică pentru a vă plăti mai rapid datoria. Să presupunem că vă puteți permite să puneți 300 de dolari pe lună pentru a vă achita soldul de 3.000 $. Iată cum ar arăta acest proces la două rate ale dobânzii diferite:
Scenariul nr. 1
- Total datorii: 3.000 USD Rata de interes: 30% Plata datoriei: 300 $ / lună. Lună pentru a nu scăpa de datorii: 12 Total dobânzi plătite: 496, 01 USD
Scenariul nr. 2
- Total datorii: 3.000 USD Rata de interes: 15% Plata datoriei: 300 $ / lună. Lună pentru a nu scăpa de datorii: 11 Dobândă totală plătită: 225, 10 USD
Concluzie: Scenariul nr. 2 vă scoate din datorii cu o lună mai devreme în comparație cu Scenariul nr. 1 (și vă economisește 270, 91 USD în acest proces). Un calculator online gratuit de plată a cardului de credit vă poate ajuta să vedeți cât va dura pentru a ieși din datoria cardului de credit cu plățile lunare și ratele dobânzilor care se aplică situației dvs.
Ar trebui să vă păstrați cartea veche?
După ce v-ați transferat soldul de pe cardul cu dobândă mai mare la unul cu dobândă mai mică, gândiți-vă ce să faceți cu cardul dvs. cu dobândă mai mare O școală de gândire opinează că ar trebui să închideți cardul pentru a evita tentația de a avea acea linie de credit suplimentară. Dacă nu este acolo, va trebui să găsești mai multe modalități creative de a-ți face cheltuielile și să te gândești mai atent la ce achiziții sunt cu adevărat necesare.
Faceți matematica pentru a vă asigura că veți ieși înainte dacă transferați soldul cardului dvs. de credit către o nouă companie, având în vedere comisioane de transfer și noua rată procentuală anuală.
Cu toate acestea, această mișcare poate fi proastă pentru scorul dvs. de credit. Solicitarea unui nou card de credit poate deja să-și aplice scorul de credit pe termen scurt. Iar închiderea unuia vechi vă poate afecta și scorul de credit. Pentru început, cu un număr mai mic de carduri va scădea creditul dvs. total disponibil (altfel cunoscut sub numele de rata de utlizare a creditului dvs.), ceea ce poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, mai ales dacă utilizați un procent ridicat din creditul dvs. disponibil. Dacă este una dintre cele mai vechi cărți, veți scurta și istoricul creditului.
Concluzie: Dacă obiectivul dvs. este să vă ieșiți din datorii, prima dvs. prioritate ar trebui să fie luarea de decizii care vă ajută să atingeți acest obiectiv. Dacă puteți aduna puterea de voință, păstrați cardul de credit mai vechi, dar nu percepeți nimic - chiar dacă trebuie să îl blocați într-un sertar sau să îl oferiți cuiva altcineva pentru păstrare. Dacă nu credeți că puteți împiedica utilizarea acelui credit, închideți contul.
Excepție: dacă solicitați o ipotecă în viitorul apropiat, nu riscați să vă reduceți scorul, fie prin deschiderea unui nou card, fie prin închiderea unui card cu dobândă mai mare. În loc să jucați jocul de transfer de echilibru al cardului de credit, concentrați-vă pe plata datoriilor cu dobândă mai mare înainte de cele cu dobândă mai mică.
Cum ar trebui să folosiți noua carte?
Analizați cu atenție cât de multă tentație nouă puteți rezista înainte de a adăuga la limita de credit. Cartea de care trebuie să fii cel mai atent este noua.
Pentru a beneficia de o ofertă promoțională scăzută de transfer de sold APR, evitați să faceți achiziții noi utilizând cardul la care v-ați transferat soldul. Deoarece are deja această datorie de transfer de sold, probabil că nu oferă nicio perioadă de grație pentru achizițiile noi; nu vrei să începi să acumulezi mai mult interes.
Concluzie: asigurați-vă că faceți toate plățile lunare minime la timp atât pe cardul de la care transferați soldul, cât și pe cardul pe care îl transferați. Nu doriți să vă loviți cu taxe. Ce este mai rău, dacă plătiți cu întârziere pe noul dvs. card, de obicei, veți renunța la APR promoțional și veți fi blocați plătind un APR penalizat care ar putea ajunge la 29, 99%. Pentru a fi în siguranță, căutați o carte fără APR fără penalități, cum ar fi Citi Simplicity, Chase Slate sau cardul Discover it.
În cele din urmă, urmăriți data la care rata de 0% expiră. Nu vă așteptați un memento din partea companiei de carduri de credit - bancar vă lipsește termenul limită, așa că va trebui să plătiți dobânda la sold.
Linia de jos
Transferul unui sold cu cardul de credit ar trebui să fie un instrument care să vă ajute să vă ieșiți din datorii mai repede, nu un mod de a minimiza realitatea datoriei dvs., făcând plățile mai mici pentru câteva luni. Dacă transferați un sold cu cardul de credit pentru motivul corect, înțelegeți tipărirea fină, faceți matematica înainte de a aplica pentru a vă asigura că veți ieși în față și creați un plan de rambursare cu care vă puteți conforma, un transfer de sold vă poate ajuta să ieșiți a datoriilor mai devreme și să cheltuiți mai puțini bani pe dobânzi.
