Ce este un declanșator de reformare
Un declanșator de reformare este o clauză dintr-un contract de împrumut care pune în mișcare o modificare neprogramată a planului de amortizare rămas al împrumutului, cum ar fi tabelul de rambursare, în cazul în care anumite condiții sunt îndeplinite.
DESCĂRCAREA ÎNCETAREA Reformarea declanșării
Un declanșator de reformare modifică în mod esențial programul de amortizare, pentru a asigura plata la timp. În special, clauza se referă la ipotecile cu amortizare negativă. Prin definiție, o amortizare negativă apare atunci când soldul principal al unui împrumut crește, deoarece un împrumutat nu a reușit să efectueze plăți care acoperă dobânda datorată. Dobânda rămasă datorată se adaugă la capitalul creditului. Atunci când soldul principal restant al ipotecii crește la un anumit procent, de obicei între 110% și 125% din soldul principal inițial al ipotecii, declanșatorul produce efect și reformarea devine eficientă.
Amortizarea negativă poate avea loc cu anumite tipuri de credite ipotecare reglabile (ARM), inclusiv ipoteci cu rată reglabilă pentru opțiuni de plată. Aceste credite ipotecare permit împrumutatorilor mai multe modalități diferite de a plăti ipoteca, cum ar fi plata tuturor principalului și a dobânzii, plata numai a dobânzii sau plata doar o parte din dobândă. În timp ce împrumutatul poate aprecia că diferitele opțiuni de plată cu o opțiune ARM, împrumutatul ar putea să plătească mai mult pe termen lung.
Reformulează declanșările și riscurile
Un declanșator de reformare prezintă anumite riscuri cu care debitorii ar trebui să se familiarizeze pe măsură ce angajează procesul de solicitare a creditului ipotecar, deoarece lipsa de înțelegere ar putea crea o primejdie financiară reală.
Atunci când o ipotecă cu rată reglabilă cu opțiune de plată atinge limita de amortizare negativă și declanșează o reformare neprogramată, plata lunară este probabil să crească substanțial, ceea ce duce la șoc de plată. Plata accesibilă pe care a plătit-o împrumutatul s-ar putea transforma într-o povară financiară semnificativă în cazul în care rata ajustată pentru ARM și necesită o plată lunară mai mare. Într-un scenariu extrem, plata ar putea crește până la punctul în care împrumutatul nu are altă opțiune decât să se imprumute la datorie.
În mod special, chiar și o creștere modestă a ratelor dobânzii, în funcție de nivelul limită de amortizare negativă a ipotecii, ar putea provoca o reformare neprogramată cu câteva luni înainte de luna 61, care este de obicei prima reformare programată pe o opțiune de plată ARM. Este o procedură de operare standard pentru ca opțiunile împrumuturilor ARM să fie reformate la fiecare cinci sau 10 ani, astfel încât luna 61 este un marker semnificativ pe parcursul rambursării împrumuturilor. Atunci se calculează o nouă plată minimă. Acesta va fi plătit în luna 61 pe baza ratei complet indexate, a termenului rămas al împrumutului și al soldului împrumutului la acel moment.
