Asigurarea de viață înzestrată este un produs de asigurare specializat, care este adesea îmbrăcat ca un plan de economii de colegiu - aceste polițe de asigurare de viață pe termen lung cu un program de economii. În calitate de deținător de poliță, alegeți cât de mult doriți să economisiți în fiecare lună și când doriți ca politica să se maturizeze. Pe baza contribuțiilor dvs. lunare, vi se garantează o anumită plată, numită dotare atunci când politica scade. Puteți utiliza această dotare pentru școlarizarea colegiului copilului, taxe, cărți, cheltuieli de trai și alte costuri. Dacă ar trebui să moară înainte ca polița să se maturizeze, copilul tău va primi plata ca beneficiu pentru decesul tău și va avea în continuare bani preconizați pentru facultate.
Polita de asigurare de viață dotată promite un randament garantat fără riscuri, la o dată garantată, atât timp cât efectuați plățile lunare fixe. Ba mai mult, nu se calculează pentru eligibilitatea ajutorului financiar al copilului dumneavoastră. Ar putea fi acesta planul de economii al colegiului pe care l-ați căutat? Să analizăm dacă avantajele declarate ale acestor politici corespund promisiunilor lor.
Asigurarea de viață dotată oferă două produse pentru prețul unuia
Materialele de marketing pentru asigurarea de viață dotată ar putea părea că economisești bani prin pachetul de produse, dar nu este cazul. Asigurarea de viață pe termen, de tipul unei polițe de viață, este ieftină dacă sunteți tânăr și sănătos. Dacă ați desființat plata lunară pentru politica de viață a dotării și ați folosi o parte din aceasta pentru economiile colegiului și o parte din aceasta pentru asigurarea pe termen lung, veți obține mai multe economii la colegiu și mai multe asigurări pentru aceeași sumă de bani. Asigurarea de viață înzestrată nu este cu siguranță singurul produs de asigurare de viață care combină economiile cu asigurarea. Cu toate acestea, dacă obiectivul tău principal este să acumulezi economii, aceste tipuri de polițe nu sunt de obicei cea mai bună opțiune, deoarece nu toți banii tăi se îndreaptă către obiectivul tău de economisire, o parte din acesta se îndreaptă spre achiziționarea de asigurări.
Este fără riscuri
Polițele de asigurare de viață înzestrate nu au risc de investiții sau de dobândă. Dar, atunci când alegeți investiții incredibil de sigure, acestea oferă, de obicei, randamente incredibil de mici. Jucându-l în siguranță înseamnă că nu vei acumula suficiente economii pentru a plăti colegiul. Este posibil ca economiile dvs. să nu țină pasul cu inflația, mai ales că veniturile din polițele de asigurare de viață dotate sunt impozabile. Cu toate acestea, există două opțiuni mai bune decât o politică de viață a dotării și ambele vă permit să vă minimizați riscul. Primul este un plan de școlarizare preplătit, care vă permite să blocați prețurile de școlarizare de astăzi pentru cheltuielile viitoare de educație. Acest plan elimină riscul de a nu avea bani pentru educația copilului dvs. când va veni momentul, permițându-vă să plătiți pentru asta cu mult timp în avans. De asemenea, ar trebui să reducă mult costul acestei educații.
A doua opțiune mai bună este un plan de economii al colegiului, unde puteți alege cât de mult riscați investiția. În mod ideal, ați investi o parte din economiile dvs. în acțiuni și o parte în obligațiuni, îndepărtându-vă treptat de stocuri pe măsură ce copilul dvs. se apropie de vârsta universității. Această strategie este similară cu modul în care economisești pentru pensionare - îți asumi mai mult riscul la început atunci când ai un orizont de timp îndelungat, iar pe măsură ce ziua în care ai nevoie de bani se apropie, te muti în investiții cu risc mai mic pentru a te asigura că banii nevoie va fi acolo când va fi timpul să o cheltuiți. Dacă sunteți cu adevărat aversa riscului și sunteți dispus să acceptați rentabilități mai mici, puteți evita, de asemenea, riscul de investiții cu conturi de pe piața monetară asigurate de FDIC, conturi de economii și CD-uri. Indiferent de investiția pe care o alegeți, un plan de economii a colegiului vă va ajuta la maximizarea rentabilităților dvs. prin minimizarea obligației fiscale.
Nu contează împotriva eligibilității ajutorului financiar
Atât 529 de planuri, cât și conturile de economii în educație își pierd efectiv 5, 6% din valoarea lor atunci când studenții merg la facultate. FAFSA ia în calcul acești bani și crește contribuția preconizată a studenților cu până la 5, 6%. Este important să înțelegeți modul în care deciziile dvs. de economii și investiții vor afecta eligibilitatea ajutorului financiar al copilului dvs., deci nu anticipați ajutoare pe care nu le veți califica să le primiți și, într-adevăr, asigurarea de viață dotată nu contează cu eligibilitatea ajutorului financiar al unui student. modul în care fac alte vehicule de economii ale colegiului. Dar acest „avantaj” nu este încă un motiv bun pentru a alege o poliță de asigurare de viață dotată. Chiar și după succesul de 5, 6% pe care îl obțin, 529 de planuri și ESA-uri, atunci când sunt utilizate cu înțelepciune, vă vor oferi mai mult impact pentru investițiile dvs. de colegiu decât asigurările de viață dotate.
Nu aveți nevoie de examen medical
Spre deosebire de multe polițe de asigurare de viață, nu trebuie să vă supuneți unui examen medical pentru a vă califica pentru o poliță de asigurare de viață dotată. De exemplu, pentru a obține politica Gerber Life College Fund, un examen medical nu este necesar decât dacă aveți 51 de ani sau mai mult și solicitați 101 000 USD sau mai mult pentru acoperire. Acest avantaj înseamnă că o poliță de asigurare de viață dotată ar putea arăta ca o opțiune bună dacă aveți un istoric medical care vă va împiedica să vă calificați pentru o poliță de examinare. Este, de asemenea, o veste bună dacă preferați să evitați timpul și neplăcerea examenului și întrebările asociate despre istoricul dumneavoastră medical. Cu toate acestea, puteți, de asemenea, să adoptați o politică de termen obișnuită fără examen. Această caracteristică nu este unică pentru politicile de viață ale dotării. Rețineți, totuși, cu orice asigurare de viață fără examen, valoarea nominală a poliței va fi relativ mică - suficient pentru a ajuta puțin, dar probabil nu este suficient pentru a satisface toate nevoile pe care încercați să le oferiți.
Te obligă să economisești pentru colegiu
Spre deosebire de un plan 529 sau ESA Coverdell, asigurarea de viață dotată nu este un plan de economii pentru colegii, ci doar este comercializat în acest fel. Este doar o asigurare de viață, iar plata poate fi folosită pentru orice, fără penalități. Manulife Financial, una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din lume, nu pică cuvinte pe site-ul său. Acesta spune că asigurarea de viață dotată „oferă un mod sistematic de economisire pentru persoanele care sunt extravagante”.
Niciun produs financiar nu te poate proteja pe deplin de tine însuți dacă ești extravagant. De exemplu, puteți acorda un împrumut în raport cu politica de viață a dotării și, dacă faceți acest lucru, beneficiul dvs. va fi redus de suma restantă a împrumutului și de dobânda pe care o datorați pentru acel împrumut. De asemenea, nu veți primi întreaga prestație dacă nu plătiți primele în totalitate și dacă încetați să plătiți primele, politica va expira. Datorită acestor opțiuni, asigurarea de viață dotată nu oferă nicio protecție împotriva alegerilor de cheltuieli necorespunzătoare pe care le-ai putea face sau copilul tău.
Linia de jos
Polițele de asigurare de viață dotate par a fi o modalitate excelentă de a economisi pentru colegiu, dar palid în comparație cu celelalte opțiuni. Ei nu oferă suficiente asigurări sau suficiente economii de colegiu pentru a răspunde nevoilor majorității oamenilor și nu vă oferă cel mai mult bănuț.
