Câți bani ai nevoie pentru a trăi confortabil financiar în timpul pensionării variază mult în funcție de individ. Există o mulțime de propuneri cu privire la cât de multe economii de pensionare ar trebui să aveți. Între timp, mulți dintre calculatoarele online gratuite vor arăta puțin acord unul cu celălalt. Și, în timp ce este dificil de prognozat exact ceea ce veți avea nevoie în timpul pensionării, există criterii de referință pe care să le viza.
Rata ideală de economii variază în funcție de expert sau de studiu, deoarece crearea de planuri pentru viitor depinde de multe variabile necunoscute, cum ar fi, să nu știi cât timp vei lucra, cât de bine vor face investițiile tale sau cât timp vei trăi, printre altele factori.
Eric Dostal, JD, CFP®, consilier la Sontag Advisory, spune că orice calcul pentru pensionare este o presupunere educată. „Economisirea pensiei nu este probabil singurul obiectiv financiar pe care îl ai pe placa ta”, acolo unde există lucruri precum deschiderea unei afaceri sau cumpărarea unei case pe care s-ar putea să o iei în considerare, spune el.
Ceea ce este posibil, însă, este să respectăm câteva reguli cheie. De exemplu, ai putea presupune că vei avea un venit constant până la vârsta de 65 de ani. Exact asta determină multe dintre teoriile de frunte.
Cheie de luat cu cheie
- Există multe variabile necunoscute care îngreunează prognozarea cu exactitate a nevoilor de pensionare. Cu toate acestea, există valori de referință bazate pe date istorice care furnizează cifrele de bilet. economisirea va trebui să contribuie mai mult. Cel mai bine este să începeți să economisiți din timp și să profitați de potrivirea contribuțiilor în 401 (k) s, dacă vi se oferă.
Cât de mult trebuie să economisiți?
Studiile academice de economisire a pensiei folosesc rata de înlocuire a termenului. Acesta este procentul din salariul pe care îl veți primi ca venit în timpul pensionării. Dacă ați făcut 100.000 de dolari pe an când ați fost angajat și ați primit 38.000 de dolari pe an pentru plata pensiilor, rata de înlocuire este de 38%. Variabilele incluse într-o rată de înlocuire includ economii, impozite și necesități de cheltuieli.
Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College a analizat câți oameni trebuie să economisească pentru a obține o rată de înlocuire de aproximativ 70%. Aceasta este rata de înlocuire necesară pentru a ieși la pensie la un nivel confortabil, spun autorii studiului, directorul centrului Alicia H. Munnell și asociații ei Anthony Webb și Wenliang Hou. Cifrele variau în funcție de dacă cineva înlocuia un venit mic (80% necesar), mediu (71%) sau mare (67%).
Ei au descoperit că persoanele care câștigă salariul mediu ar trebui să economisească 15% din câștigul lor în fiecare an pentru a atinge o rată de înlocuire de 70% la 65 de ani. Cel mai mare factor în calcule a fost vârsta unei persoane - când au început să economisească și când au sfârșit. Începeți să economisiți la 25 de ani și trebuie doar să alocați 10% din salariul dvs. anual pentru a vă retrage la 65 de ani, iar dacă așteptați până la 70 de ani pentru a vă pensiona, ar trebui să economisiți doar 4% anual.
Rata de economii este mult mai mare pentru cei care încep să economisească ulterior. Dacă ați așteptat până la vârsta de 45 de ani pentru a începe economisirea, va trebui să lăsați deoparte 27% din salariul dvs. pentru pensionare. De exemplu, o vechime de 25 de ani care economisește 5.000 de dolari anual timp de 43 de ani, obținând un randament mediu anual de 8% din investițiile lor va avea 1, 67 milioane de dolari la pensionare, spune Peter J. Creedon, CFP®, CEO al Crystal Book Advisors. Cineva care așteaptă până la vârsta de 35 de ani să înceapă să economisească și să aibă doar 33 de ani pentru a contribui la - cu 5.000 de dolari pe an și o rentabilitate de 8% - ar avea 730.000 de dolari, spune el.
Într-un alt studiu, Wade D. Pfau, CFA, profesor de venituri la pensionare la The American College, a descoperit că datele istorice din aproape secolul trecut indică faptul că o persoană ar trebui să-și economisească 16, 62% din salariu pentru a se pensiona la 30 de ani după începerea economiilor. planificați cu suficienți bani pentru a finanța o rată de înlocuire de 50% din „averea acumulată”. Spre deosebire de cercetătorii din Boston College, Pfau nu a inclus venituri din securitatea socială sau „alte surse de venit” în calculul său de 50%. Adăugarea la securitatea socială și, să spunem, veniturile din pensii ar muta rata de înlocuire semnificativ mai mare.
Cum să investești, când să retragi
Cercetarea Pfau evidențiază alte două variabile importante. În primul rând, el menționează că, în timp, rata de retragere sigură - suma pe care o puteți retrage după pensionare pentru a-și susține oul de cuib timp de 30 de ani - a fost de până la 4, 1% în unii ani și la 10% în alții. El consideră că „ar trebui să îndepărtăm atenția de la rata de retragere sigură și, în schimb, către rata de economii care va asigura în siguranță cheltuielile de pensionare dorite”.
În al doilea rând, el presupune o alocare de investiții de 60% stocuri cu capacitate mare și 40% investiții cu venituri fixe pe termen scurt. Spre deosebire de unele studii, această alocare nu se modifică pe parcursul ciclului de 60 de ani al fondului de pensionare (30 de ani de economisire și 30 de ani de retragere). Modificările alocării portofoliului persoanei ar putea avea un impact semnificativ asupra acestor numere, la fel ca și taxele pentru gestionarea portofoliului respectiv. Pfau observă că „introducerea unei taxe de 1% din activele deduse la sfârșitul fiecărui an ar crește rata de economii sigură a scenariului de bază destul de dramatic de la 16, 62% la 22, 15%”.
Acest studiu nu numai că evidențiază economiile necesare înainte de pensionare, dar subliniază că pensionarii trebuie să continue să își gestioneze banii pentru a preveni cheltuirea prea mult prea devreme la pensionare.
Factorul de familie
Aceste studii calculează economiile pentru persoane, dar ce se întâmplă cu familiile? Părinții cu copii mici pot alege să economisească pentru colegiul lor - în mod ideal cel puțin 2.500 USD pe an, pe copil, de la naștere - pentru a acoperi costurile unei universități publice. Costurile asociate copiilor fac chiar mai descurajante economiile pentru pensionare.
Dar există o veste bună: economiile de pensionare necesare pentru un cuplu nu sunt de două ori mai mult decât un individ decât cuplurile împart multe cheltuieli semnificative - o casă, de exemplu. Acesta este unul dintre deficiențele studiilor menționate mai sus.
Bonusul de cotizare corespunzător
Pentru persoanele care încep să economisească din timp și profită de planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s, atingerea obiectivelor de economisire nu este la fel de descurajantă pe cât ar putea suna. Contribuțiile care se potrivesc angajatorilor ar putea reduce semnificativ ceea ce trebuie să economisiți pe lună. Aceste contribuții sunt făcute înainte de impozitare și este echivalentul „banilor gratuite”.
Spuneți că economisiți 3% din venitul dvs. pe parcursul unui an și compania dvs. se potrivește cu 3% în 401 (k), „veți face un randament de 100% din suma pe care ați economisit-o în acel an”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Grup consultativ în Lexington, Mass.
Linia de jos
Nu există un singur răspuns pentru toate dimensiunile pentru pensionare, dar studiile academice bazate pe date istorice vă pot oferi o cifră de joc. Vă doriți să economisiți aproximativ 15% din salariul dvs. anual dacă sunteți devreme în carieră. Dacă faceți 50.000 USD pe an, economisiți 8.000 USD pe an sau aproximativ 666 USD pe lună. Acest lucru poate părea o sarcină grea, dar profitați de potrivirea angajatorilor și găsiți noi modalități de a reduce cheltuielile. Una dintre marile chei este că, dacă aștepți până mai târziu în viață, să începi să economisești, va trebui să îți dai mai mult din salariu. Cu cât începeți mai devreme cu atât mai bine.
