Din păcate, unul dintre factorii care vor împiedica mulți oameni să aibă succes financiar este o credință falsă despre bani. De fapt, miturile financiare răspândite pot avea un impact negativ atât pe valoarea netă pe termen scurt, cât și pe termen lung. Aruncați aceste top 10 bani, și veți evita consecințele crezării lor.
1. Dacă primesc o creștere care mă crește într-o categorie de impozite mai mare, de fapt voi lua acasă mai puțini bani. Din fericire, acest lucru nu este adevărat. Trecerea într-o categorie fiscală mai mare nu face decât să crească rata de impozit plătită pe ultimii dolari câștigați. Să presupunem că depuneți o persoană, salariul dvs. vechi era de 30.000 USD pe an, iar noul dvs. salariu este de 33.000 USD pe an. În conformitate cu programele federale ale IRS 2007 privind rata fiscală, când salariul dvs. era de 30.000 USD, cota dvs. de impozitare marginală a fost de 15%. Cu un salariu de 33.000 USD, rata ta impozabilă marginală este acum de 25%.
Cheia pentru deblocarea acestui mit este cuvântul „marginal”. În acest scenariu, primii dvs. 31, 850 USD din venituri sunt încă impozitați în același mod în care a fost înainte de a obține creșterea. Cu un venit de 30.000 USD, acasă va fi de 25.891, 25 USD. Dacă faceți 33.000 USD, veți lua acasă 28.326, 25 USD. Acest lucru se datorează faptului că doar 1.150 USD în plus peste 31.850 USD sunt impozitați la 25% - nu totalitatea de 33.000 USD. (Pentru a afla mai multe, citiți Cum funcționează sistemul ratei fiscale marginale? )
2. Închirierea este ca și cum ai arunca bani. Considerați că banii cheltuiți pentru alimente aruncați? Ce zici de banii cheltuiți pe gaz? Ambele cheltuieli sunt destinate articolelor pe care le cumpărați în mod regulat, care se obișnuiesc și par să nu aibă o valoare de durată, dar care sunt necesare pentru a desfășura activități zilnice. Chiria banilor se încadrează în aceeași categorie.
Chiar dacă dețineți o casă, tot trebuie să „aruncați” bani pe cheltuieli precum impozitele pe proprietate și dobânda ipotecară (și probabil mai mult decât aruncați în chirie). De fapt, în primii cinci ani, plătiți practic toate dobânzile pentru ipoteca dvs. De exemplu, pentru o ipotecă de 30 de ani, 250.000 USD, la dobândă de 7%, primele 60 de plăți ar însuma aproximativ 100.000 USD. Din aceasta „aruncați” aproximativ 85.000 de dolari la plățile cu dobânzi. (Pentru a afla mai multe despre programele de plăți ipotecare, citiți Înțelegerea structurii plăților ipotecare .)
3. Obțineți ceea ce plătiți.
Articolele la un preț mai ridicat nu sunt întotdeauna de calitate superioară. Medicamentele generice sunt considerate medical ca fiind la fel de eficiente ca și omologii lor de marcă. O casă de un milion de dolari care intră în închidere și este răscumpărată doar 900.000 USD poate avea o valoare de 1 milion USD. Când prețul acțiunilor Google scade marți la întâmplare, deoarece investitorii se panică în general pe piață, Google nu este dintr-o dată o companie mai puțin valoroasă..
Deși uneori există o corelație între preț și calitate, nu este neapărat o corelație perfectă. O bară de ciocolată de 3 dolari poate fi mai gustoasă decât un bar de $ 1, dar o bară de 10 $ poate să nu aibă un gust semnificativ diferit de un bar de 3 $. Când determinați valoarea unui articol, priviți peste eticheta sa de preț și examinați adevărații ei indicatori de valoare. Acea aspirină generică vă oprește durerile de cap? Este căminul este bine întreținut și situat într-un cartier popular? Atunci veți ști că atunci când plătiți un preț mai mare, merită când nu este (și veți fi pe cale să înțelegeți principiile venerabilei Benjamin Graham despre investiția valorică). (Pentru a afla mai multe, citiți Ghidul strategiilor de stocare a stocurilor: investiții valorice .)
4. Nu am destui bani pentru a începe să investesc.
Este adevărat că unele firme de brokeraj necesită să aveți o sumă minimă de bani pentru a investi în anumite fonduri sau chiar pentru a deschide un cont. Cu toate acestea, dacă așteptați până când veți îndeplini unul dintre aceste minime, este posibil să vă frustrați și să aveți mai greu timp să vă atingeți obiectivul.
În aceste zile, este ușor să începi să investești cu foarte puțini bani datorită proliferării conturilor de economii online. În timp ce conturile tradiționale de economii bancare oferă, în general, rate ale dobânzii atât de scăzute încât abia veți observa dobânda pe care o acumulați, un cont de economii online va oferi o rată mai competitivă în funcție de modul în care se desfășoară piața în prezent. În 2007, a fost obișnuit să găsești bănci online care să ofere dobândă de 5%, ceea ce reprezintă un profit destul de bun pentru investițiile din contul dvs. de economii cu risc scăzut atunci când considerați că stocurile returnează în medie 9-10% anual. De asemenea, unele conturi de economii online pot fi deschise cu doar 1 USD. După ce sunteți în situația de a începe să investiți în acțiuni și fonduri mutuale, puteți transfera o parte din schimbare din contul de economii online și din noul dvs. cont de brokeraj.
În mod alternativ, puteți deschide un cont de intermediere cu fonduri minime prin intermediul uneia dintre companiile de tranzacționare online care s-au extras. Cu toate acestea, este posibil să nu fie cea mai bună modalitate de a începe să investești din cauza comisioanelor pe care le vei plăti de fiecare dată când achiziționezi sau răscumpărești acțiuni (în general între 5 și 15 USD pentru fiecare tranzacție). În timp ce aceste taxe au fost reduse drastic față de momentul în care ați fost nevoit să tranzacționați prin intermediul unui agent de asigurări umane, ele pot totuși să mănânce cu profiturile. (Pentru a afla mai multe despre început, citiți Începeți să investiți cu doar 1.000 USD .)
5. Transportarea unui sold pe cardul meu de credit îmi va îmbunătăți ratingul.
Nu suportă un sold și nu îl plătești încet, ceea ce dovedește demnitatea creditului tău. Tot ce va face această strategie este să scoți bani din buzunar și să îi dai companiilor de carduri de credit sub formă de plăți de dobândă. Dacă doriți să utilizați un card de credit ca instrument pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, tot ce trebuie să faceți este să vă plătiți soldul integral și la timp în fiecare lună. Dacă doriți să faceți un pas mai departe, nu percepeți mai mult decât un mic procent din limita cardului dvs., deoarece cantitatea de credit disponibilă pe care ați folosit-o este o altă componentă a punctajului dvs. de credit.
6. Proprietatea locuinței este o strategie de investiții sigură. La fel ca toate celelalte investiții, proprietatea casei implică riscul ca investiția dvs. să scadă în valoare. În timp ce statisticile citate în mod obișnuit spun că locuințele apreciază undeva între rata inflației și 5% pe an, dacă nu mai mult, nu toate locuințele se vor aprecia la această rată. De fapt, este perfect posibil ca casa ta să piardă valoare de-a lungul anilor, ceea ce înseamnă că, dacă vrei să vinzi, va trebui să primești un hit. Singurul mod în care veți evita să realizați o pierdere într-o astfel de situație este dacă continuați să dețineți locuința până când muriți și o transmiteți moștenitorilor.
Chiar și într-o situație mai puțin drastică, transferul locului de muncă, divorțul, boala sau decesul în familie te-ar putea obliga să vinzi casa într-un moment în care piața este în scădere. Și dacă casa dvs. apreciază sălbatic, asta este minunat, dar dacă nu doriți să vă mutați pe o piață imobiliară complet diferită (un alt oraș), profitul nu vă va face mult mai bine dacă nu reduceți dimensiunea, deoarece va trebui să cheltuiți totul pentru a intra într-o altă casă. Deținerea unei locuințe este o responsabilitate majoră și există modalități mai ușoare de a investi banii, așa că nu cumpărați o casă decât dacă sunteți atrași de celelalte beneficii ale acesteia. (Pentru mai multe informații, consultați Măsurarea beneficiilor proprietății de locuință .)
7. Unul dintre avantajele majore ale dreptului de proprietate este posibilitatea de a deduce dobânda dvs. ipotecară. Nu are sens să numim acest lucru un avantaj al proprietății casei, deoarece nu există nimic avantajos în ceea ce privește plata mii de dolari în dobânzi în fiecare an. Deducția fiscală a dobânzii ipotecare la domiciliu trebuie privită doar ca o modalitate minoră de a ușura înțepăturile de plată a tuturor acestor dobânzi. Nu economisiți atâția bani pe cât credeți și chiar și banii pe care îi economisiți reprezintă doar o reducere a costurilor pe care le plătiți. Deducerile de impozit pe dobânzi ar trebui să fie întotdeauna luate în considerare atunci când vă depuneți impozitele și calculați dacă vă puteți permite plățile ipotecare, dar acestea nu ar trebui considerate un motiv pentru a cumpăra o casă. (Pentru a afla mai multe despre această deducție fiscală populară, consultați deducerea impozitului pe dobânzi ipotecare .)
8. Piața bursieră este rezervată, așa că ar trebui să-mi vând investițiile și să ies înainte ca lucrurile să se înrăutățească.
Când piața bursieră scade, ar trebui să-ți păstrezi cu adevărat banii. În felul acesta, poți să scapi în jos și, eventual, să vinzi la profit. De fapt, valorile minime ale pieței bursiere sunt un moment excelent pentru a investi și mai mult. Mulți investitori experimentați consideră că o scădere a pieței este o „vânzare” și profită de oportunitatea de a ridica unele investiții valoroase care se confruntă doar cu o scufundare temporară. Credeți sau nu, investitorii care au continuat să pună bani pe piața bursieră în timpul Marii Depresiuni au făcut efectiv o situație pe termen lung. (Pentru a afla mai multe despre investiții într-o piață în jos, citiți Sfaturi de supraviețuire pentru o piață furtunoasă .)
9. Impozitul pe venit este ilegal.
Scuze, oameni buni. Există câteva argumente diferite aici, dar niciunul nu va reține în instanță. Unul este că codul fiscal spune că plata impozitelor este voluntară. Un alt lucru este că IRS nu este o agenție a Statelor Unite. IRS consideră că toate aceste argumente sunt scheme de evaziune fiscală și vor pedepsi pe așa-zișii protestatari cu penalități, dobânzi, drepturi fiscale, confiscarea proprietății, garnirea salariilor - pe scurt, orice ar fi nevoie pentru ca evazionarii să plătească integral suma datorată când sunt prinși. Cele mai multe argumente ale protestatarilor fiscali și respingerile IRS pot fi găsite pe site-ul IRS. Nu vă căutați pentru acest shenanigan - în cele din urmă vă va costa mult mai mult decât sperați să economisiți fără să vă plătiți impozitele. (Pentru a afla mai multe, consultați Ghidul privind impozitul pe venit.)
10. Sunt tânăr - încă nu trebuie să-mi fac griji cu privire la economisirea pensiei. / Sunt bătrân - este prea târziu pentru a începe să economisesc pentru pensionare.
Cu cât ești mai tânăr, cu atât ai mai mulți ani de interes compus. Interesul compus este ca banii liberi, așa că de ce să nu profitați de el? Cineva care începe să economisească și să câștige dobândă când sunt tineri nu va trebui să depună atâția bani pentru a ajunge la aceeași sumă ca cineva care începe să economisească mai târziu în viață, toate celelalte fiind egale. (Pentru a afla mai multe, citiți Compound Your Way To Retirement .)
Acestea fiind spuse, nu ar trebui să disperați dacă sunteți mai în vârstă și încă nu ați început să economisiți. Sigur, este posibil ca oul tău de cuib de 50.000 de dolari să nu crească până la un copil de 20 de ani până când trebuie să îl folosești, ci doar pentru că s-ar putea să nu poți transforma-l în 1 milion de dolari nu înseamnă că nu ar trebui încercați deloc. Fiecare dolar suplimentar pe care îl investești te va apropia de obiectivele tale. Chiar dacă aveți aproape vârsta de pensionare, nu veți avea nevoie de întregul ou de cuib în momentul în care ați împlinit 65 de ani. Încă puteți stoca bani acum și puteți face o sumă considerabilă la momentul în care aveți nevoie la 75, 85 sau 95. (Pentru sfaturi, consultați Redarea capturilor de pensionare .)
Linia de jos Doar pentru că o credință este comună și răspândită nu înseamnă că este adevărată. Așadar, dacă auziți ceva despre bani sau finanțe, dați-i ceva de seamă înainte de a lua-o la inimă - miturile financiare vor sta în calea succesului dvs. financiar doar dacă le credeți
cu privire la concepțiile greșite comune în cele mai mari 5 mituri ale pieței bursiere și în cele mai mari 6 mituri despre prestațiile de securitate socială .
