Cuprins
- Limite și restricții la 401 (k) s
- 1. Inflația și impozitele
- 2. Taxe și costuri compuse
- 3. Lipsa de lichiditate
- Linia de jos
Un plan 401 (k) are multe avantaje pentru angajații care economisesc pentru pensionare. Le permite să aducă contribuții la reducerea salariului în regim pretax (și, de asemenea, în baza unor post-impozite, în unele cazuri).
Angajatorii care oferă un 401 (k) pot aduce contribuții neelective sau potrivite la plan, ceea ce înseamnă mai mulți bani pentru angajați și au, de asemenea, opțiunea de a adăuga o caracteristică de partajare a profitului în plan. Mai mult, toate câștigurile din planul 401 (k) se acumulează pe bază de impozitare amânată.
Cheie de luat cu cheie
- Deși planurile 401 (k) sunt o modalitate excelentă de a economisi, este posibil să nu fie posibil să se rezume suficient pentru o pensie confortabilă, în parte din cauza limitelor IRS. Inflația, plus taxele la distribuțiile 401 (k), erodează valoarea economii. Taxele de plată și comisioanele pentru fonduri mutuale pot reduce impactul pozitiv al dobânzii compuse asupra conturilor 401 (k). O soluție este să investești în fonduri cu indice low cost. Dacă trebuie să te scufonezi în 401 (k) devreme, în general, va trebui să plătești o penalitate - precum și impozite - pe suma pe care o retragi.
Limitări și restricții la 401 (k) s
Pe dezavantaj, capacele sunt plasate pe contribuții de 401 (k). Reglementările IRS limitează procentul permis al contribuțiilor salariale. În 2019, contribuția maximă la 401 (k) este de 19.000 USD, ridicându-se la 19.500 USD în 2020. Pentru cineva care realizează mai mult de 150.000 USD pe an, contribuția maximă le va oferi o rată de economii de doar 12, 67%. Și cu cât cineva face mai mult de 150.000 de dolari, cu atât va fi mai mic procentul de contribuție.
Problema este că o rată de economie de 12% este probabil prea mică pentru a ajunge la o pensie confortabilă. "O rată de economii sub 10% este cu siguranță prea mică", spune Andrew Marshall de la Andrew Marshall Financial, LLC, în Carlsbad, Calif. Dacă aveți 50 de ani sau peste, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 6.000 de dolari la această sumă, pentru în total 25.000 de dolari în 2019, dar banii dvs. nu vor mai avea timp să crească. (În 2020, limita de capturare a crescut la 6.500 de dolari, pentru un total de 26.000 USD.)
Angajatorii pot aduce contribuții elective, indiferent de cât contribuie un angajat, dar există și limite pentru acestea. În 2019, limita totală a contribuțiilor la o sumă de 401 (k) din orice sursă este de 56.000 USD, ajungând la 57.000 USD în 2020. Toate contribuțiile de 401 (k) trebuie să fie făcute cel târziu la 31 decembrie.
Există, de asemenea, restricții privind modalitățile prin care angajații sunt capabili să retragă aceste active și atunci când li se permite acest lucru fără a suporta o penalitate fiscală.
Având în vedere aceste elemente de bază de 401 (k) s, chiar dacă economisiți maximul, probabil 401 (k) dvs. nu este suficient pentru pensionare. Iata de ce.
1. Inflația și impozitele
Costul vieții crește constant. Cei mai mulți dintre noi subestimăm efectele inflației pe perioade lungi de timp. Mulți pensionari cred că au o mulțime de bani pentru pensionare în conturile lor de 401 (k) și că sunt solide din punct de vedere financiar, doar pentru a constata că trebuie să-și reducă stilul de viață și pot totuși lupta financiar pentru a-și atinge scopurile.
Impozitele sunt, de asemenea, o problemă. Acordate, 401 (k) s sunt amânate din impozite și cresc fără a acumula impozite. Dar, după ce vă retrageți și începeți să faceți retrageri de la numărul 401 (k), distribuțiile sunt adăugate la venitul dvs. anual și vor fi impozitate la cota dvs. actuală de impozit pe venit. Ca și inflația, această rată poate fi mai mare decât ați anticipat acum 20 de ani. Sau poate că oul de cuib pe care l-ați construit în 401 (k) dvs. de 20 sau 30 de ani poate să nu fie atât de măreț cum v-ați fi așteptat.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, director executiv al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md., O exprimă astfel:
Toți dolarii sunt amânati de taxe, ceea ce înseamnă că pentru fiecare 1 dolar economisit astăzi, veți avea doar aproximativ 63 până la 88 de centi pe baza pachetului dvs. fiscal. Pentru câștigătorii noștri cu venituri mai mari, aceasta este o problemă și mai gravă, întrucât se află în parantezele fiscale mai mari. Un sold de un milion de dolari nu este într-adevăr un milion de dolari pentru a cheltui la pensie.
David S. Hunter, CFP®, președintele Horizons Wealth Management, Inc., în Asheville, NC, adaugă: "Spunem clienților noștri să planifice 30% din cei 401 (k) care vor pleca. Va sfârși în Uncle. Mâinile lui Sam, așa că nu te atașa de 100% din această valoare fiind a ta."
Nashville: Cum pot investi pentru pensionare?
2. Taxe și costuri compuse
Efectul taxelor administrative pe 401 (k) s și fondurile mutuale asociate poate fi sever. Aceste costuri pot înghiți mai mult de jumătate din economiile unei persoane. A 401 (k) are în mod obișnuit mai mult de o duzină de taxe care nu sunt dezvăluite, cum ar fi comisioane de păstor, taxe de evidență, taxe de găsire și taxe legale. Este ușor să te simți copleșit atunci când încerci să-ți dai seama dacă ești tratat corect sau că ești fleeced.
Acest lucru este în plus față de orice comisioane de fond. Fondurile mutuale în limita a 401 (k) iau adesea o taxă de 2% chiar din partea de sus. Dacă un fond crește cu 7% pe an, dar ia o taxă de 2%, rămâneți cu 5%. Se pare că veți obține o sumă mai mare, dar magia afacerii fondului face ca o parte din profiturile dvs. să dispară, deoarece 7% compunerea ar întoarce sute de mii mai mult decât un profit de 5%. Taxa de 2% scoasă din vârf reduce reducerea exponențială. Până la pensionare, este posibil ca un fond mutual să fi preluat până la două treimi din câștigurile tale.
Opțiuni mai bune ar putea fi investițiile în fonduri cu indexuri low-cost. De asemenea, uitați-vă la fonduri-țintă ușor de utilizat, care își găsesc drum în tot mai multe planuri 401 (k), dar verificați și comisioanele.
3. Lipsa de lichiditate
Banii care intră într-un 401 (k) sunt, în esență, blocați într-un seif care poate fi deschis doar atunci când atingeți o anumită vârstă sau când aveți o excepție calificată, cum ar fi cheltuielile medicale sau handicapul permanent. În caz contrar, veți suferi penalități și impozite pentru retragerea anticipată. Pe scurt, 401 (k) fonduri nu au lichiditate.
"Acesta nu este fondul dvs. de urgență sau contul pe care intenționați să îl utilizați dacă faceți o achiziție majoră. Dacă accesați banii, este o retragere foarte scumpă", spune Therese R. Nicklas, CFP, CMC, de la Wealth Coach. pentru Women, Inc., în Rockland, Mass. "Dacă retrageți fonduri înainte de vârsta de 59-1 / 2, potențialul dvs. va suporta o penalitate de 10% pentru valoarea retragerii. Toate retragerile din conturile de pensionare amânate din impozit sunt impozabile. evenimente din pachetul dvs. fiscal actual. În funcție de valoarea retragerii, puteți să vă supărați la o categorie fiscală mai mare, adăugând costul."
IRS vă descurajează să scoateți bani din cei 401 (k) dvs. prin perceperea unei penalități de 10% pentru retragerile pe care le luați înainte de vârsta de 59½ ani - cu excepția cazului în care vă calificați pentru o scutire.
Acest lucru înseamnă că nu poți investi sau cheltui bani pentru a-ți amortiza viața fără o cantitate semnificativă de negocieri dificile și un impact financiar important. Excepția unică de la aceasta este o indemnizație pentru a împrumuta o sumă limitată de la 401 (k) în anumite circumstanțe, cu obligația de a o plăti înapoi într-o anumită perioadă de timp.
Linia de jos
Întrucât un 401 (k) poate să nu fie suficient pentru pensionarea dvs., este important să se construiască în alte dispoziții, cum ar fi contribuția regulată separată la un IRA tradițional sau Roth.
Carol Berger, CFP®, al Berger Wealth Management din Peachtree City, Ga., Explică:
Este întotdeauna o idee bună să ai mai multe opțiuni atunci când ajungi la faza de „distribuție” a vieții tale. Dacă totul este legat în prealabil impozitul dvs. 401 (k), nu veți avea niciun fel de flexibilitate atunci când vine vorba de retrageri. Recomand întotdeauna, dacă este posibil, să ai un cont impozabil, Roth IRA și IRA (sau 401k). Acest lucru poate ajuta cu adevărat la planificarea fiscală.
„Realitatea este că mulți pensionari vor trebui să câștige un pic de bani în timpul pensionării pentru a-și face presiunea din conturile de pensionare”, adaugă Craig Israelsen, doctor, creatorul 7Twelve Portfolio, din Springville, Utah. „Să ai un loc de muncă cu timp parțial va ajuta, de asemenea, o persoană să se„ ușureze ”din forța de muncă, în loc să-și încheie pur și simplu cariera de lucru, curcanul rece.”
