Un plan 401 (k) este unul dintre cele mai valoroase vehicule de investiții pentru planificarea pensionării. Planurile individuale 401 (k) sunt de obicei sponsorizate de un angajator și fac parte din programele de beneficii ale angajaților. Companiile mari înființează adesea vehicule 401 (k) pentru a ajuta angajații să planifice pentru pensionare și să ofere plăți adaptate angajatorului, pe lângă salariile pe care le oferă. Proprietarii de întreprinderi mici au mai puține opțiuni, astfel încât trebuie să se concentreze pe toate cheltuielile asociate atunci când decid ce planuri de beneficii 401 (k) vor oferi.
Vehicule tradiționale de investiții 401 (k)
Angajatorii oferă, în general, vehicule tradiționale de investiții de 401 (k) care includ contribuții înainte de impozitare. De asemenea, pot oferi contribuții după impozitare printr-un plan Roth 401 (k). Indiferent de vehiculul de investiții pentru pensionare oferit de angajatori, beneficiul principal al unui plan de 401 (k) este caracteristica acestuia. Odată cu potrivirea, angajatorii contribuie cu aceeași sumă ca și angajatul la un vehicul de investiții 401 (k) sponsorizat de angajator până la un anumit procent, de obicei în jur de 3%.
401 (k) Vehicule
Când companiile mari acționează ca sponsori ai planului, au luxul de a lucra cu aproape orice furnizor de 401 (k) din industria investițiilor. Aproape toate companiile de investiții au 401 (k) opțiuni de plan disponibile. Un plan 401 (k) necesită, de asemenea, un administrator, care poate fi furnizorul de plan dacă o companie de investiții oferă servicii de administrare împreună cu planurile 401 (k). O companie ar putea angaja un administrator separat pentru planurile individuale de angajat 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) este furnizat de Merrill Lynch și oferă unul dintre cele mai simple și convenabile planuri 401 (k) de a crea pentru un angajator. Configurarea planului durează aproximativ 30 de minute.
Taxele sunt minime pentru plan, iar contribuțiile sunt deductibile din impozite pentru întreprinderea mică. Planul Merrill Edge oferă, de asemenea, numeroase portofolii de model pentru angajați. Cu toate acestea, opțiunile sale de portofoliu model nu sunt la fel de solide ca opțiunile din planurile cu servicii complete de gestionare a portofoliului precum Vanguard și Fidelity.
Taxele și cheltuielile pentru planul Merrill Edge 401 (k) sunt minime. Planul oferă un raport scăzut al cheltuielilor cuprinzător de 0, 52%. Acest raport de cheltuieli include o taxă de încredere în investiții, comisioane de serviciu pentru participanți și comisioane de serviciu de cont.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) oferă toate caracteristicile de bază ale vehiculului de investiții 401 (k) cu servicii de administrare opționale prin intermediul Vanguard. Unul dintre cele mai mari avantaje ale unui Vanguard 401 (k) este că permite tuturor participanților să acceseze suita de fonduri Vanguard.
În general, taxele și cheltuielile variază pentru fiecare plan. Cu toate acestea, cele mai multe planuri au de obicei un raport complet al cheltuielilor de 0, 52%. În plus, fondurile de investiții Vanguard oferă unele dintre cele mai mici raporturi de cheltuieli din industrie.
Unul dezavantaj al Vanguard 401 (k) este structura prețurilor sale. Taxa anuală de înregistrare a planului este calculată pe participant, iar companiile cu un număr mai mic de participanți pot plăti o taxă mai mare de înregistrare.
Fidelitate 401 (k)
Fidelity 401 (k) este, de asemenea, o opțiune inteligentă pentru întreprinderile mici. Acesta include caracteristicile de bază ale planului 401 (k), precum și un serviciu administrativ prin Fidelity.
Angajatorii se pot aștepta la un raport mediu de cheltuieli de 0, 52%. Similar cu Vanguard, Fidelity oferă portofolii de model care includ fonduri proprii, ceea ce este adesea atrăgător pentru angajatori și investitori.
Un dezavantaj al planului Fidelity 401 (k) este acela că acesta oferă servicii în primul rând angajatorilor cu 20 sau mai mulți angajați. Pentru întreprinderile mici cu mai puțin de 20 de angajați, acest plan poate fi costisitor.
401 (k) Ratele de cheltuieli
După ce sunteți înscris într-un număr 401 (k), fie printr-o companie mare sau o întreprindere mică, este responsabilitatea dvs. să gestionați costurile planului. Dar acest lucru poate fi complicat, deoarece există anumite opțiuni pentru investiții atunci când angajatorul dvs. alege planul. Ar trebui să monitorizați îndeaproape costurile de oportunitate ale investițiilor lor de 401 (k), ținând cont, de asemenea, că sponsorul planului dvs. acoperă majoritatea taxelor asociate vehiculului de investiții. Responsabilitatea dvs. poate fi foarte mică.
Raportul total al cheltuielilor
Raportul de cheltuieli pentru un plan 401 (k) este egal cu suma pe care o plătiți în comisioane împărțite la investiția totală. Pentru 401 (k) investitori, unele dintre comisioanele cheie de care trebuie să conștientizeze un vehicul de investiții 401 (k) includ comisioane de administrare, comisioane de încredere pentru investiții, comisioane de administrare a planului și taxe de serviciu pentru cont individual. Aceste taxe sunt standard pentru un plan 401 (k). Investitorii se pot aștepta să aibă un raport aproximativ de 401 (k) de cheltuieli cuprins între 0, 3% și 2%.
Un investitor poate gestiona o parte din cheltuielile din 401 (k) prin investițiile pe care le alege. Este posibilă scăderea unui raport global de cheltuieli prin alegerea investițiilor individuale cu raporturi de cheltuieli mai mici. Cu toate acestea, dacă raportul de cheltuieli al planului dvs. depășește 2% și ați ales în mod intenționat investiții cu fonduri cu cele mai mici comisioane, costurile de oportunitate ale portofoliului dvs. sunt probabil prea mari.
