Aveți probleme să vă aprobați pentru o ipotecă? Încă de la izbucnirea bulei locative, creditorii au supus solicitanților ipotecare și refinanțare la criterii mai stricte și mai stricte. Iată cinci motive pentru care oamenilor le este mai greu să obțină aprobarea în aceste zile.
Creditor Paranoia
Creditorii ipotecari doresc în mod firesc să-și evite greșelile din trecut, așa că nu este surprinzător că ar privi mai atent situațiile financiare ale solicitanților. Însă modificările pe piața secundară a ipotecilor le-au făcut mai prudente. Greg Cook, un broker imobiliar licențiat din California și bancher ipotecar, spune că pentru creditorii obțineau împrumuturi asigurate de FHA sau garantate de Fannie Mae. Numai în caz de fraudă, aceste organizații ar solicita creditorilor să-și procure o ipotecă.
„Acum, dacă FHA consideră că creditorul nu a respectat instrucțiunile, ei pot refuza să asigure, iar creditorul trebuie să poneze în numerar pentru a înlocui fondurile de pe linia depozitului”, spune Cook. „Achiziții multiple pot da faliment unui creditor mic”.
În cazul în care creditorii se confruntă cu o mai mare responsabilitate pentru împrumuturile obținute, nu au de ales decât să fie extrem de precauți în aprobarea debitorilor.
Restricții privind veniturile eligibile
Vei obține venituri dintr-un al doilea loc de muncă? Deși acești bani pot fi importanți pentru dvs., oferind anumite spații de respirație reale în bugetul dvs. lunar și stabilitate în finanțele dvs., creditorilor s-ar putea să nu le pese. Wendy Hooper, agentul imobiliar din județul Orange, spune: „În general, nu este permisă venitul dintr-un al doilea loc de muncă, cu excepția cazului în care a fost obținut din aceeași sursă timp de 12 luni sau în același câmp exact timp de 24 de luni, fără mai mult de 30 de zile. întrerupere. Și, de obicei, nu este permis deloc dacă nu este documentat pe un W-2."
Din păcate, mulți oameni primesc veniturile din cel de-al doilea loc de muncă în numerar. Chiar dacă depuneți banii în contul dvs. bancar și declarați venitul suplimentar pe W-2, creditorii ar putea să nu fie dispuși să ia în considerare acest venit.
Potrivit Cook, „Creditorii necesită acum ca toate depozitele bancare care nu sunt salarii directe de depozit să fie verificate. În viața noastră anterioară, dacă veniturile împrumutatului depuneau suporturi… explicații nu erau necesare. Pentru că este practic imposibil să verifice depozitele în numerar, împrumuturile sunt refuzate ".
Standarde mai stricte de verificare a veniturilor
Creditorii din zilele noastre vor examina cu rigurozitate orice venituri pe care debitorii doresc să fie luați în considerare în capacitatea lor de a rambursa un împrumut. Nu mai există împrumuturi cu venituri declarate sau documentație scăzută, ceea ce este o veste proastă pentru debitorii independenți. Dar nu sunt singurii care au probleme. Temerile creditorilor cu privire la depozitele în numerar înseamnă că persoanele care lucrează într-o industrie în care sunt plătite în numerar sunt comune, cum ar fi afacerea restaurantelor, ar putea avea probleme pentru a fi aprobate. Părinții care se așteaptă ar trebui să procedeze, de asemenea, cu prudență, așa cum a subliniat un articol din New York Times .
Amy Tierce, specialist atestat în planificarea ipotecilor cu Wintrust Mortgage, spune că creditorii sunt precauți, deoarece „de multe ori se nasc bebeluși, iar părinții au o schimbare de inimă în ceea ce privește să lucreze cu normă întreagă sau să muncească deloc”.
Ea spune că debitorii aflați în concediu de maternitate vor trebui să valideze că sunt în concediu plătit; debitorii care nu sunt în concediu plătit pot cumpăra înainte de livrare în timp ce veniturile lor pot fi verificate, pot cumpăra la întoarcerea la muncă sau încearcă să se califice pe veniturile unui partener.
Tierce, care a activat activitatea în domeniul creditelor ipotecare de 20 de ani, explică: „Orientări precum cea citată în piesa Times au apărut pentru cărți pentru totdeauna”. Dar, în trecut, cumpărătorii au avut mai multe opțiuni de a se ocoli de această orientare.
O mai mare examinare a rapoartelor de credit
Împrumutații care doresc ca autorizarea lor ipotecară să rămână nu ar trebui să deschidă niciun cont nou sau să rateze nicio plată. De asemenea, nu ar trebui să facă cumpărături mari sau să închidă niciun cont de card de credit. Creditorii trebuie să ruleze rapoartele de credit ale debitorilor imediat înainte de închidere și orice modificări începând cu momentul depunerii cererii pot crea probleme.
Potrivit Cook, dacă trebuie să folosiți cardul de credit, chiar și pentru un rezervor de gaz, ar trebui să plătiți imediat această sumă.
"Deoarece scorurile de credit nu sunt statice și multe programe de împrumut au scoruri minime de credit, o ușoară scădere a scorurilor, poate datorită activității, ar putea duce la o aprobare transformându-se într-un refuz", spune el.
Împrumutați neinformați și / sau neexperimentați
S-au terminat zilele în care oricine ar putea să-i balească o oglindă ar putea fi aprobat. Așadar, dacă doriți un credit ipotecar, nu alegeți niciun agent de împrumut vechi - găsiți unul cu expertiză. Tierce spune: „Cea mai mare problemă pentru un consumator este să lucreze cu un ofițer de împrumut bun, care să înțeleagă cu adevărat realitățile pieței actuale și care să știe și să pregătească împrumutatul la ce să se aștepte… un bun inițiator se va asigura că există nicio surpriză care va ucide o tranzacție."
O modalitate ușoară de a înțelege expertiza unui agent de împrumut este de a le pune câteva întrebări. Își pot articula clar răspunsurile sau par să vorbească în cercuri? Răspunsurile lor se adresează de fapt întrebărilor dvs. sau vorbesc doar? Sunt explicațiile lor detaliate sau vagi?
Solicitarea unui membru de familie de încredere, prieten, coleg de lucrător sau agent imobiliar pentru o sesizare către un ofițer de credite rămâne, de asemenea, o modalitate bună de a găsi pe cineva care știe ce fac.
Linia de jos
Standardele de creditare sunt mult mai strânse în aceste zile, încât chiar și debitorii aparent calificați au probleme pentru a fi aprobați, deoarece băncile încearcă să evite repetarea greșelilor din trecut. Dacă vi se întâmplă, nu vă mirați și nu o luați personal. Lucrând cu un creditor cu experiență, având răbdare și, probabil, făcând unele schimbări în situația dvs. financiară, vă puteți pune în situația de a fi aprobat.
