Cuprins
- 1. Ipoteci cu rată ajustabilă
- 2. Fără avans
- 3. Împrumuturi mincinoase
- 4. Ipoteci invers
- 5. Amortizare mai lungă
- 6. Produse ipotecare exotice
- Linia de jos
În timpul Marii Recesiuni, economia SUA a avut un impact major din cauza excluderilor ipotecare. Împrumutații din toată țara au avut probleme să-și plătească ipotecile. La vremea respectivă, opt din 10 debitori încercau să-și refinanțeze ipotecile. Chiar și proprietarii de case de ultimă generație aveau probleme cu execuțiile fiscale. De ce atât de mulți cetățeni au avut probleme cu ipotecile lor? Iată șase motive.
Cheie de luat cu cheie
- Ipotecile cu rată ajustabilă oferă o rată inițială scăzută care are ca rezultat plăți mai mici; Cu toate acestea, rata dobânzii se resetează după o perioadă de timp. Nu se achită nicio sumă de plată pe o ipotecă poate face mai probabil ca casa împrumutatului să ajungă „sub apă”. Ipotecile inversă au costuri avansate, sunt livrate cu numeroase taxe și rezultă în pierderea capitalului propriu în casa dvs. Perioadele de timp mai lungi pentru credite ipotecare au ca rezultat o mai mică echitate în casă și mai multe dobânzi plătite - ceea ce face dificil pentru proprietar să se mute.
1. Ipoteci cu rată ajustabilă
Ipotecile cu rate reglabile (ARM) pot părea un vis al proprietarului de casă. Aceste credite ipotecare încep debitorii cu o rată a dobânzii scăzută în primii doi până la cinci ani. Acestea vă permit să cumpărați o casă mai mare decât vă puteți califica în mod normal și să aveți plăți mai mici, mai accesibile. Cu toate acestea, după doi până la cinci ani, rata dobânzii se reia la rata pieței, care este în general mai mare. Aceasta nu este o problemă dacă împrumutații pot scoate capitalul propriu din casele lor și refinanțează o rată mai mică odată cu resetarea. Sau, în mod alternativ, dacă cumpărătorul nu a rămas în casă mult timp, este posibil să fi fost deja vândut până când rata s-ar fi schimbat. (Acest tip de ipotecă poate fi o alegere bună pentru cineva al cărui loc de muncă necesită relocări frecvente.)
Cu toate acestea, nu întotdeauna merge așa. Atunci când prețurile locuințelor scad, debitorii au tendința să constate că nu sunt în măsură să refinanțeze împrumuturile existente. Astfel, mulți debitori se confruntă cu plăți ipotecare mari, care sunt de două până la trei ori mai mari decât plățile inițiale.
Faceți cumpărături cu diferiți creditori, oferind informații complete și veridice cu privire la cererea dvs. de credit ipotecar și abordarea problemelor de credit, deoarece acestea apar sunt cei mai buni pași pe care îi puteți face pentru a obține o ipotecă corectă și practică.
2. Fără avans
Unul dintre declanșatorii crizei subprime a fost faptul că multe companii au oferit împrumutatorilor împrumuturi fără avans. Iată de ce asta a devenit o problemă.
Scopul unei plăți în avans este de două ori. În primul rând, crește valoarea capitalului propriu pe care îl ai acasă, reducând în același timp suma de bani pe care o datorezi. În al doilea rând, o plată anticipată te asigură că ai ceva piele în joc.
Împrumutații care efectuează plăți în avans mari sunt mult mai susceptibili să încerce tot posibilul pentru a-și face plățile ipotecare, deoarece nu doresc să își piardă investiția. Pe de altă parte, mulți împrumutați care pun puțin la nimic în casele lor și se găsesc cu capul în jos pe ipoteca lor sfârșesc doar să plece, deoarece datorează mai mulți bani decât merită locuința. Cu cât datorează mai mult un împrumutat, cu atât este mai probabil să se îndepărteze, punând ipoteca în excludere.
3. Împrumuturi mincinoase
Termenul de „împrumuturi mincinoase” poate părea de neînțeles, dar astfel de împrumuturi au fost incredibil de populare în perioada de boom imobiliar înainte de derularea subprime care a început în 2007. Creditorii ipotecari au fost repede să le predea, iar debitorii au acceptat rapid. Un împrumut mincinos necesită documentație mică și fără verificare. Împrumutul se bazează pe veniturile declarate ale împrumutatului, activele declarate și cheltuielile declarate.
Acestea sunt numite astfel, deoarece debitorii au tendința de a minți, umflându-și veniturile astfel încât să își poată cumpăra o casă mai mare. Unii indivizi care au primit un împrumut mincinos nu au avut nici măcar un loc de muncă. Problema începe odată ce cumpărătorul intră în casă.
Întrucât plățile ipotecare trebuie plătite cu venituri reale - nu cu venituri declarate - împrumutatul nu poate efectua în mod constant plăți ipotecare. Aceștia rămân în urmă cu privire la plăți și ajung să facă față falimentului și excluderii.
4. Ipoteci invers
Există multe dezavantaje pentru a obține o ipotecă inversă. Există costuri avansate ridicate. Taxele de origine, asigurarea ipotecară, asigurarea de titlu, taxele de evaluare, taxele de avocat și taxe diverse pot mânca rapid capitalurile proprii. Împrumutatul pierde proprietatea deplină asupra locuinței.
Odată ce creditul ipotecar este în vigoare, toate capitalurile împrumutatului au rămas din casa lor; banca o deține acum. Beneficiarii lor au dreptul numai la orice capitaluri rămase după ce toate banii din proprietatea împrumutatului au fost folosiți pentru a plăti ipoteca, taxele și dobânzile. Copiii lor ar putea fi nevoiți să încerce să încheie un acord cu banca și să facă plăți ipotecare dacă vor să păstreze casa familiei.
5. Amortizare mai lungă
Poate ați crezut că 30 de ani a fost cel mai lung interval de timp pe care l-ați putea obține pe o ipotecă, dar unele companii ipotecare oferă acum împrumuturi care au o durată de până la 40 de ani. Ba mai mult, ipotecile de 35 și 40 de ani cresc în mod lent în popularitate. De ce? Ele permit persoanelor fizice să cumpere o casă mai mare pentru plăți mult mai mici.
O ipotecă de 40 de ani poate avea sens pentru un tânăr de 20 de ani care intenționează să rămână în casă în următorii 20 de ani, dar nu are sens pentru alți oameni. Rata dobânzii pentru o ipotecă de 40 de ani va fi puțin mai mare decât cea de 30 de ani. Aceasta reprezintă o dobândă cu mult mai mare într-o perioadă de 40 de ani, deoarece băncile nu vor acorda debitorilor 10 ani în plus pentru a-și achita ipoteca, fără a-i compensa.
Împrumutații vor avea, de asemenea, mai puține capitaluri proprii în casele lor. Cea mai mare parte a plăților pentru primii 10-20 de ani va plăti în primul rând dobânzile, ceea ce face aproape imposibil să se mute împrumutatului. Acest lucru îngreunează și pensionarea dacă plătiți în anii 70.
6. Produse ipotecare exotice
Alte tipuri de credite ipotecare dezvoltate înainte de Marea Recesiune au condus la excludere. Creditorii au venit cu tot felul de produse exotice care au făcut visul proprietății de locuit să devină realitate. Unii proprietari de locuințe pur și simplu nu înțelegeau în ce ajungeau ei înșiși. Două exemple:
- Împrumuturile numai cu dobândă pot reduce plățile de la 20% la 30%. Aceste împrumuturi permit împrumutaților să trăiască într-o casă de câțiva ani și fac doar plăți de dobândă. Împrumuturile cu plată de nume permit debitorilor să decidă cu exactitate cât vor să plătească ipoteca lor în fiecare lună.
Captura pentru ambele produse este aceea că o plată mare a principalului balon se datorează după o anumită perioadă. Toate aceste produse sunt cunoscute sub numele de produse de amortizare negativă. În loc să creeze capitaluri proprii, debitorii construiesc capitaluri proprii negative. Aceștia cresc suma pe care o datorează în fiecare lună până când datoria lor se prăbușește asupra lor ca o grămadă de cărămizi. Produsele ipotecare exotice au condus la mulți debitori sub apă la împrumuturile lor.
Linia de jos
Drumul către proprietatea casei este plin de multe capcane. Evitarea acestora este una dintre cheile pentru a rămâne fără probleme financiare. Poate că un bun rost trebuie să țineți cont este că, dacă ceva pare prea bun pentru a fi adevărat, probabil că este.
