Cuprins
- Securitatea socială ca pensie
- Muncă cel puțin 35 de ani
- Câștiguri maxime
- Beneficii de întârziere
- Beneficiile soțului de soție
- Evitați impozitul pe securitatea socială
- Linia de jos
Când a fost introdusă securitatea socială în 1935, nu a fost niciodată intenționată să fie o sursă de venit primară care să poată sprijini oamenii la pensionare. Mai degrabă, unicul său scop a fost să ofere o plasă de siguranță pentru persoanele care nu au putut acumula suficiente economii de pensionare. Pentru următoarele câteva decenii, majoritatea americanilor nu a dat niciodată prea multă gândire Securității Sociale din cauza planurilor de viață mai scurte și a dependenței de pensii garantate.
Lucrurile sunt foarte diferite astăzi. Un număr tot mai mare de oameni acordă atenție beneficiilor lor, iar planificarea securității sociale devine un element vital în asigurarea eficienței veniturilor pe viață.
Cheie de luat cu cheie
- Navigarea în veniturile din securitatea socială poate fi complicată, dar există câteva strategii sigure pentru a vă maximiza beneficiile de securitate socială. Lucrul timp de 35 de ani sau mai mult vă va ajuta să obțineți cei mai mulți bani atunci când se calculează suma prestației dvs. Câștigați cât puteți corect până la vârsta completă de pensionare (sau depășirea acesteia) pentru a-ți maximiza prestația. Dacă aștepți până la vârsta de 70 de ani să solicite, îți poți crește prestația cu 8% pe an peste vârsta completă de pensionare. Soții mai în vârstă pot încerca să folosească „cererea restricționată” pentru a solicita o prestație a soțului, apoi așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru a-și asuma propriul beneficiu, permițându-le beneficiul să crească la maximul său. Trebuie să știți că 50% până la 85% din beneficiile dvs. pot fi supuse la impozite federale dacă sunteți la un anumit nivel de venit după ce începeți să primiți Securitate Socială.
Securitatea socială ca pensie
"Având în vedere longevitatea de astăzi, este mai important ca niciodată să vă maximizați beneficiile pentru securitatea socială. Gândiți-vă la aceasta ca la o rentă pentru toată viața", spune Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondator Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Securitatea socială este singura investiție garantată cu 8%. Nu numai că, este susținută de guvernul federal", spune David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Deși există multe opțiuni de planificare pentru maximizarea prestațiilor de securitate socială, acestea pot fi complexe și se aplică numai în anumite circumstanțe. Următoarele sfaturi de planificare sunt cele pe care toată lumea ar trebui să le cunoască pentru a crește dimensiunea cecurilor de securitate socială.
1. Muncați cel puțin 35 de ani
Administrația de securitate socială (SSA) calculează suma prestației dvs. pe baza câștigurilor pe viață. SSA ajustează câștigurile, indexându-le pentru a lua în considerare modificările salariilor medii începând cu anii în care ați primit aceste venituri. Apoi, SSA totalizează veniturile obținute din cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri și folosește o formulă medie de câștig lunar (AIME) indexată pentru a obține beneficiile pe care le vei primi la vârsta completă de pensionare (vezi mai jos).
2. Câștiguri maxime de-a lungul vârstei complete de pensionare
SSA calculează valoarea prestației pe baza câștigurilor, astfel încât cu cât câștigi mai mult, cu atât va fi mai mare suma prestației tale. Rețineți că câștigurile peste plafonul anual (132.900 USD în 2019 și indexate la inflație în fiecare an), sunt lăsate în afara calculului. Obiectivul dvs. ar trebui să fie maximizarea anilor dvs. de câștig maxim, străduindu-vă să câștigați sau deasupra plafonului.
Unii pre-pensionari caută modalități de creștere a veniturilor lor, cum ar fi preluarea muncii cu fracțiune de normă sau generarea de venituri în afaceri. Alții, însă, care nu știu impactul asupra prestațiilor, se pot întoarce pe munca lor sau se pot retrage la pensie, ceea ce le poate reduce veniturile din securitate socială.
"Banii câștigați după vârsta de 60 de ani nu sunt indexați, ceea ce înseamnă că venitul câștigat în 60 de ani poate înlocui un an în care a fost un zero sau un an în care ați avut câștiguri mai mici", spune Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO al Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Beneficii de întârziere
Majoritatea oamenilor cunosc vârsta completă de pensionare (FRA) - vârsta la care pot primi beneficiile complete de securitate socială. Pentru majoritatea persoanelor care se retrag astăzi, vârsta FRA este de 66 de ani.
Însă foarte puțini oameni știu că, dacă își întârzie prestațiile de securitate socială până la atingerea FRA, pot câștiga eficient un randament anual de 8% din prestațiile disponibile. Valoarea prestației crește cu 8% în fiecare an, până când este întârziată până la vârsta de 70 de ani. Aceasta se bazează pe creditele de pensionare întârziate (DRC) obținute pentru fiecare an în care îți întârzie prestațiile de securitate socială.
Dacă, de exemplu, sunteți eligibil pentru o sumă de asigurare primară (PIA) de 2.000 USD sau 24.000 USD, la 66 de ani, atunci așteptând până la 70 de ani, beneficiul dvs. anual ar crește la 31.680 dolari. În termeni cumulat, vă veți mări beneficiile totale de la 378.000 USD primiți de speranța de viață la 82 de ani la 411.000 USD.
Acest exemplu nu ține cont de ajustările costului vieții (COLA). Presupunând un COLA de 2, 5%, beneficiul dvs. întârziat va crește la 38.599 USD, iar suma totală a prestației dvs. va crește până la 584.000 USD până la vârsta de 82. (Rețineți că COLA-urile cresc și coboară; între 2009 și 2018, au fost trei ani când COLA a fost zero.)
4. Beneficiați de soții pentru soții și întârziați-vă
O singură atenție: nu puteți să vă revendicați propriul beneficiu dacă doriți să folosiți această „aplicație restricționată”, așa cum se numește.
Pentru a solicita o prestație pentru soție, soțul / soția dvs. trebuie să fi depus pentru propriile lor prestații de securitate socială (însă foștii soți sunt scutiți de această regulă).
5. Evitați impozitul pe securitatea socială
Pentru a stabili cât de multe dintre beneficiile dvs. vor fi impozitate, IRS va adăuga dobânda dvs. neimplicabilă și jumătate din venitul dvs. din asigurările sociale la venitul brut ajustat (AGI). Dacă totalul respectiv se ridică la 25.000 USD la 34.000 USD pentru înregistrări unice - sau 32.000 USD la 44.000 dolari pentru filerele comune - până la 50% din veniturile dvs. din securitatea socială sunt supuse impozitului. Atunci când această sumă depășește 34.000 USD pentru un singur filer sau 44.000 dolari pentru filerele comune, până la 85% din beneficiile dvs. sunt supuse impozitelor.
Este posibil să evitați să plătiți impozite pe veniturile din securitatea socială, luând în considerare modalități de a vă răspândi veniturile din diverse surse, pentru a preveni orice creștere care ar putea declanșa o taxă mai mare.
"Mulți investitori au o perioadă de" lună de miere fiscală "între pensionare și vârsta de 70 de ani. Nu au niciun venit obținut și nu sunt obligați să se retragă din IRA-urile lor. În cazul în care au un cont necalificat, se pot retrage din capitalul fără taxe. În această situație, este foarte posibil ca prestațiile de securitate socială să fie scutite de impozite ", spune James B. Twining, CFP®, manager de avere, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Linia de jos
Acești cinci pași vor parcurge un drum lung spre a vă ajuta să beneficiați la maxim de prestația dvs. de securitate socială și să oferiți mai multă securitate financiară în timpul pensionării.
