Ce este interesul suplimentar?
Dobânda suplimentară este o metodă de calcul al dobânzii care trebuie plătită pentru un împrumut combinând suma principală totală împrumutată și dobânda totală datorată într-o singură cifră, apoi înmulțind această cifră cu numărul de ani la rambursare. Totalul este apoi împărțit la numărul de plăți lunare care trebuie efectuate. Rezultatul este un împrumut care combină dobânzile și capitalul într-o sumă datorată.
Acest lucru este substanțial mai scump pentru împrumutat decât calculul tradițional al dobânzii simple și este rar utilizat în împrumuturile de consum. Împrumuturile cu dobândă suplimentară pot fi utilizate ocazional la împrumuturi cu rată pe termen scurt și în împrumuturi pentru împrumutați cu subprime.
Înțelegerea interesului suplimentar
Majoritatea împrumuturilor sunt așa-numitele împrumuturi simple de dobândă - adică dobânda percepută se bazează pe valoarea capitalului care se datorează după efectuarea fiecărei plăți. Plățile pot avea dimensiuni identice de la lună la lună, dar asta se datorează faptului că principalul plătit crește în timp, în timp ce dobânda plătită scade.
Dacă consumatorul plătește anticipat un simplu împrumut cu dobândă, economiile pot fi substanțiale. Numărul plăților de dobândă care ar fi fost atașat la plățile lunare viitoare a fost șters efectiv.
Dar, într-un împrumut cu dobândă suplimentară, suma datorată este calculată în avans ca un total al principalului împrumutat plus dobânda anuală la rata declarată, înmulțit cu numărul de ani până la împrumutul complet rambursat. Acest total datorat este apoi împărțit la numărul de luni de plăți datorate pentru a ajunge la o cifră lunară de plată.
Aceasta înseamnă că dobânda datorată în fiecare lună rămâne constantă pe toată durata de viață a împrumutului. Dobânda datorată este mult mai mare. Și, chiar dacă împrumutatul plătește împrumutul din timp, dobânda percepută va fi aceeași.
Un exemplu de interes suplimentar
Spuneți că un împrumutat obține un împrumut de 25.000 USD cu o dobândă suplimentară de 8%, care urmează să fie rambursată peste patru ani.
- Suma principalului care trebuie plătit în fiecare lună ar fi de 520, 883 USD. Suma dobânzii datorate în fiecare lună ar fi de 166, 67 USD. Împrumutatul ar trebui să efectueze plăți de 687, 50 USD în fiecare lună.).
Folosind un calculator simplu de plată a împrumutului, același împrumutat cu aceeași rată de dobândă de 8% la un împrumut de 25.000 USD peste patru ani ar fi necesitat plăți lunare de 610, 32 dolari. Dobânda totală va fi de 3.586, 62 USD.
Împrumutatul va plăti 4.413, 38 dolari în plus pentru împrumutul cu dobândă suplimentară în comparație cu împrumutul cu dobândă simplă - adică în cazul în care împrumutatul nu ar plăti împrumutul mai devreme, reducând și mai mult dobânda totală.
Cheie de luat cu cheie
- Majoritatea împrumuturilor sunt împrumuturi simple cu dobândă - adică dobânda se bazează pe suma datorată după efectuarea fiecărei plăți. Împrumutul cu dobândă suplimentară combină principalul și dobânda într-o sumă datorată, care trebuie achitată în rate egale. Rezultatul este un cost substanțial mai mare pentru consumator.
