Cuprins
- Annuities: The Big Picture
- Cum funcționează Annuitățile
- Tipuri de anuale
- Beneficiile fiscale ale anualităților
- Preluarea distribuțiilor
- Ce să ia în considerare
Cheie de luat cu cheie
- De obicei, investitorii cumpără anuități pentru a oferi un flux constant de venituri în timpul pensionării.Anunitățile imediate plătesc imediat veniturile, în timp ce anuitățile amânate îl plătesc la o dată viitoare.Annitele asigură o creștere a investițiilor amânate din impozit, dar trebuie să plătiți impozite pe venitul banilor atunci când retrage-l. Cele mai multe anuități penalizează investitorii pentru retrageri anticipate, iar multe au taxe mari.
Annuities: The Big Picture
O anuitate este un contract între dvs. - rentatar - și o companie de asigurare. În schimbul contribuțiilor dvs., asigurătorul promite să vă plătească o anumită sumă de bani, în mod periodic, pentru o anumită perioadă. Mulți oameni cumpără anuități ca un fel de asigurare de pensionare-venit, garantându-le un flux de venituri obișnuite după ce au părăsit forța de muncă, de multe ori pentru tot restul vieții.
Majoritatea anuităților oferă, de asemenea, avantaje fiscale. Veniturile din investiții cresc fără taxe până când începeți să retrageți venitul. Această caracteristică poate fi atractivă pentru tinerii investitori, care pot contribui la o rentă amânată timp de mai mulți ani și profită de o impozitare fără impozite în investițiile lor.
În mod obișnuit, pensiile au dispoziții care penalizează investitorii dacă retrag fondurile din timp. De asemenea, regulile fiscale încurajează în general investitorii să amâne retragerile până la împlinirea unei vârste minime. Cu toate acestea, cele mai multe rente permit investitorilor să retragă 10% la 15% din cont în scopuri de urgență fără penalități.
În comparație cu alte tipuri de investiții, anuitățile pot avea și taxe relativ mari.
Cum funcționează Annuitățile
Există două categorii principale de anuități, bazate pe momentul în care încep să plătească: imediat și amânat.
Cu o rentă imediată, dați companiei de asigurări o sumă forfetară de bani și începeți să primiți plățile imediat. Aceste plăți pot fi fie o sumă fixă, fie una variabilă, în funcție de contract.
Adeseori au taxe mari, așa că faceți cumpărături și asigurați-vă că înțelegeți toate cheltuielile înainte de a cumpăra una.
În mod obișnuit, puteți alege acest tip de rentă dacă aveți o cădere unică, cum ar fi o moștenire. Persoanele care se apropie de pensie pot, de asemenea, să ia o parte din economiile la pensie și să cumpere o rentă imediată ca o modalitate de a-și suplimenta veniturile din securitatea socială și alte surse.
Anualitățile amânate sunt structurate pentru a răspunde unei nevoi diferite a investitorilor - pentru a acumula capital pe parcursul vieții dvs. de lucru, care poate fi apoi transformat într-un flux de venituri pentru anii următori.
Contribuțiile pe care le faceți la anuitate cresc în raport cu impozitul amânat până când primiți venituri din cont. Această perioadă de contribuții periodice și creștere amânată din impozite se numește faza de acumulare.
Puteți achiziționa o rentă amânată cu o sumă forfetară, o serie de contribuții periodice sau o combinație a celor două.
Tipuri de anuale
În cadrul categoriilor largi de rente imediate și amânate, există, de asemenea, mai multe tipuri diferite de a alege. Acestea includ renta fixă, indexată și variabilă.
Anuități fixe
O renta fixa ofera o sursa previzibila de venit de pensionare, cu risc relativ redus. Primești o sumă specifică de bani în fiecare lună pentru tot restul vieții sau o altă perioadă pe care ai ales-o, cum ar fi 5, 10 sau 20 de ani.
Anualitățile fixe oferă securitatea unei rate de rentabilitate garantate. Acest lucru va fi valabil indiferent dacă compania de asigurare câștigă un profit suficient pentru propriile investiții pentru a susține această rată. Cu alte cuvinte, riscul este pe compania de asigurări, nu pe tine. Acesta este un motiv pentru a vă asigura că aveți de-a face cu un asigurator solid care primește note mari de la agențiile de rating ale companiilor de asigurare majore.
Dezavantajul unei rente fixe este că, dacă piețele de investiții se obișnuiesc bine, compania de asigurări, nu tu, va profita de beneficii. Ba mai mult, într-o perioadă de inflație gravă, o rentă fixă cu plată redusă poate pierde puterea de cheltuieli an de an.
Departamentul de asigurări al statului dvs. are competență cu privire la anuitățile fixe, deoarece acestea sunt produse de asigurare. De asemenea, comisarul dumneavoastră de asigurări de stat solicită ca consilierii să aibă o licență pentru a vinde anuități fixe. Puteți găsi informații de contact pentru departamentul de asigurări al statului dvs. pe site-ul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări.
Anuități indexate
Anualitățile indexate, denumite și anuități cu capitaluri proprii sau cu indexare fixă, combină caracteristicile unei rente fixe cu posibilitatea unei creșteri suplimentare a investițiilor, în funcție de performanțele piețelor financiare. Vi se garantează un anumit randament minim, la care se adaugă o rentabilitate legată de orice creștere a indicelui de piață relevant, cum ar fi S&P 500.
Anualitățile indexate sunt reglementate de comisarii de asigurări de stat ca produse de asigurare, iar agenții trebuie să aibă o licență de renta fixă pentru a le vinde. Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA), o organizație de autoreglare pentru industria valorilor mobiliare, necesită, de asemenea, ca firmele sale membre să monitorizeze toate produsele pe care le vând consilierii, astfel încât dacă aveți de-a face cu o firmă membră FINRA, s-ar putea să aveți un alt set de ochi neoficial urmărind tranzacția. Această alertă pentru investitori FINRA are mai multe detalii.
Anuități variabile
În loc să fie legat de un indice de piață, așa cum sunt anuitățile indexate, anuitățile variabile oferă o rentabilitate bazată pe performanța unui portofoliu de fonduri mutuale pe care le-ați selectat. Compania de asigurare poate, de asemenea, să garanteze un anumit flux de venituri minime, în cazul în care contractul include o opțiune de beneficii pentru venituri minime garantate.
Spre deosebire de anuitățile fixe și indexate, o rentă variabilă este considerată o garanție în conformitate cu dreptul federal și este supusă reglementărilor de către Securities and Exchange Commission (SEC) și FINRA. Investitorii potențiali trebuie să primească și un prospect.
Când cumpărați o rentă, vă jucați că veți trăi suficient de mult pentru a obține banii în valoare - sau, în mod ideal, mai mult decât atât.
Beneficiile fiscale ale anualităților
Analitele oferă mai multe avantaje fiscale. În general, în faza de acumulare a unui contract de renta, câștigurile dvs. cresc impozitul amânat. Plătești impozite numai atunci când începi să iei retrageri din rentă. Retragerile sunt impozitate la aceeași cotă de impozit cu venitul dvs. obișnuit.
Preluarea distribuțiilor din Annuities
După ce decideți să începeți faza de distribuție a anuității, vă informați compania de asigurare. Actuarii asigurătorului determină apoi suma dvs. de plată periodică cu ajutorul unui model matematic.
Factorii primari care intră în calcul sunt valoarea curentă în dolar a contului, vârsta curentă (cu cât aștepți mai înainte de a lua un venit, cu atât vor fi mai mari plățile lunare), randamentele viitoare ajustate ale inflației din activele contului. și speranța de viață bazată pe tabelele de speranță de viață standard pentru industrie. În sfârșit, prevederile privind soția inclusă în contract sunt incluse în ecuație. Majoritatea rentabililor aleg să primească plăți lunare pentru tot restul vieții și pentru viața soțului, în cazul în care soții lor îi vor supraviețui.
Anuitățile pot avea multe alte provizioane, cum ar fi un număr garantat de ani de plată. În conformitate cu această prevedere, dacă tu (și soțul / soția, dacă este cazul) mori înainte de expirarea perioadei de plată garantată, asigurătorul plătește fondurile rămase moștenitorilor.
În general, cu cât sunt mai multe garanții într-un contract de renta, cu atât plățile lunare vor fi mai mici.
Ce să ia în considerare
Anuabilitățile pot avea sens ca parte a unui plan general de pensionare, mai ales dacă nu vă simțiți inconfortabil să investiți sau sunteți îngrijorați cu privire la supraviețuirea activelor. Dar înainte de a cumpăra una, asigurați-vă că luați în considerare următoarele întrebări:
- Vei folosi anualitatea în primul rând pentru a economisi la pensie sau un obiectiv similar pe termen lung? Dacă nu, o altă investiție poate fi de preferat. În cazul unei rente variabile, cum te-ai simți dacă valoarea contului ar scădea sub suma pe care ai investit-o, deoarece portofoliul de bază a avut performanțe slabe? Acest lucru se poate întâmpla. Înțelegeți toate taxele și cheltuielile anuității? Sunteți rezonabil de sigur că veți putea menține anualitatea suficient de mult pentru a evita plata cheltuielilor de predare? Aveți alte active pe care le-ați putea folosi dacă v-ați confrunta cu o urgență financiară neașteptată?
