Cuprins
- Lipsa de limite pentru IRA-urile Roth
- Limite de venit pentru IRA-uri Roth
- Alte restricții
- Regula de 5 ani Roth
- Convertirea într-un IRA Roth
- Roth IRAs și securitatea socială
- Linia de jos
Cu cât începeți mai devreme un Roth IRA, cu atât mai bine, dar deschiderea unui IRA Roth atunci când sunteți aproape de pensionare poate avea totuși sens în anumite circumstanțe.
Mulți sunt în vârful lor câștigând ani târziu în cariera lor. S-ar putea să descoperiți că aveți bani în plus disponibili pentru a investi după ce creditul ipotecar este plătit și copiii au terminat facultatea. Veți dori să profitați la maxim de acești bani.
Sau, pur și simplu, vă puteți da seama că calculele dvs. de economii de pensionare sunt scurte. Nu vă simțiți rău: indiferent că este costul vieții, performanța slabă a investițiilor sau pur și simplu lucrurile care se întâmplă, mulți oameni găsesc că au economisit mult mai puțin decât au nevoie.
În orice caz, este posibil să doriți să faceți tot ce puteți pentru a compensa asta în timp ce câștigați în continuare venituri.
Un alt scenariu: Ați schimbat locurile de muncă și noul angajator nu oferă un plan de pensionare, cum ar fi 401 (k). Depinde de tine să faci aranjamente de gestionare a banilor.
Desigur, dacă aveți datorii cu dobândă mare sau nu aveți un fond de urgență, mai întâi ar trebui să contribuiți la venituri suplimentare la aceste priorități. Dar dacă ești pătrat în ambele conturi, contribuie la un Roth IRA la sfârșitul anilor 50, 60 și mai departe - presupunând că te califici - poate avea mult sens.
Cheie de luat cu cheie
- Nu ești niciodată prea bătrân pentru a finanța un IRA Roth. Deschiderea unui IRA Roth IRA înseamnă că nu trebuie să îți faci griji cu privire la penalitatea de retragere anticipată pentru câștig dacă ai 59 1 / 2. Nu contează când deschizi un Roth IRA, trebuie să așteptați cinci ani pentru a retrage câștigurile fără impozit.RRA IRA sunt ideale dacă doriți să evitați distribuțiile minime necesare și / sau să lăsați fonduri fără impozite moștenitorilor.
Lipsa de limite pentru IRA-urile Roth
Și nu, nu ești prea bătrân pentru a contribui. Nu există nicio limită de vârstă pentru a contribui la un IRA Roth. Acesta este un mod în care acest tip de cont diferă de fratele său tradițional IRA, care reduce contribuțiile la 70 de ani, indiferent dacă persoana respectivă lucrează sau nu.
31%
Procentul investitorilor Roth IRA cu vârsta sub 40 de ani
Contrariul este valabil și: Nu există nicio cerință pentru momentul în care trebuie să începeți să retrageți bani de la un Roth IRA. Din nou, aceasta este în contrast cu un IRA tradițional, care necesită distribuții minime necesare (RMD) începând cu 70 de ani, în sume pe baza speranței de viață și a soldului contului.
Așadar, odată ce ai împlinit șaptezeci de ani, dacă vrei să continui să contribuie la un IRA, Roth IRA este singura ta alegere dacă tot lucrezi. Și, dacă nu lucrați cu normă întreagă, Roth IRA este singura dvs. alegere pentru a contribui la un cont de pensionare, o perioadă.
În plus, dacă nu doriți să vă obligați să retrageți banii dintr-un cont de pensionare la 70 de ani, Roth IRA este singura dvs. alegere.
Limite de venit pentru IRA-uri Roth
Deși mai puțin restrictive decât alte conturi, IRA-urile Roth nu sunt în totalitate fără limite.
Indiferent de vârstă, veniturile trebuie să fie sub un anumit nivel pentru a putea fi eligibil pentru a contribui la un Roth. Acest nivel depinde de starea dvs. de depunere a impozitelor. Detaliile pentru anul fiscal 2019 și anul fiscal 2020 sunt disponibile pe site-ul IRS.
Exemplu, în 2019, dacă sunteți căsătorit depuneți împreună și venitul brut modificat (MAGI) este mai mare de 203.000 USD, nu puteți contribui cu nimic la un Roth IRA în 2019. Dacă este cuprins între 193.000 și 203.000 USD poate contribui cu o sumă redusă. Persoanele singure, cu venituri brute peste 122.000 USD, pot contribui la sume limitate și la etapele de eligibilitate, la 137.000 USD.
Această regulă poate fi un impuls pentru persoanele cu venituri mari. Dar există o strategie pentru a te ocoli, cunoscută sub numele de backdoor Roth IRA.
Există plafoane anuale pentru suma pe care puteți contribui la orice tip de IRA. Pentru 2019 și 2020, limita de contribuție este de 6.000 de dolari, dar cei de peste 50 de ani pot contribui cu 1.000 de dolari suplimentari.
Alte restricții
Cerința cheie pentru a contribui la un Roth IRA la orice vârstă este „obținerea de venituri”. Atâta timp cât lucrezi - fie cu normă întreagă, fie cu normă întreagă, pentru tine sau altcineva - poți contribui la un Roth. Cu toate acestea, nu poți contribui mai mult decât suma câștigată în acel an.
Venitul din prestațiile, pensiile și investițiile de securitate socială contează pentru venitul brut modificat (MAGI) și capacitatea dvs. de a vă califica pentru un Roth. Cu toate acestea, acesta nu contează ca venit obținut și, prin urmare, nu poate fi contribuit la Roth.
Este adevărat chiar dacă a lucrat doar un soț sau dacă ambii soți au lucrat, dar unul dintre soți a câștigat mai puțin decât limita de contribuție.
Regula de 5 ani Roth și investitorii mai vechi
Când împliniți 59½ ani, puteți retrage câștigurile din RRA IRA fără a fi păstrat cu penalitatea de retragere anticipată de 10%. Dar nu puteți deschide primul dvs. IRA la 58 de ani și să începeți să retrageți câștigurile fără penalități un an și jumătate mai târziu.
Asta pentru că IRA-urile Roth au ceea ce se numește o regulă de 5 ani. Orice bani pe care i-ați pus într-un Roth trebuie să rămână acolo timp de cinci ani de impozitare dacă doriți ca veniturile generate de această contribuție să fie scutite de impozit atunci când le retrageți (și faceți).
Această regulă nu se aplică fiecărei contribuții sau fiecărui cont. Odată ce faceți prima contribuție Roth IRA și treceți cinci ani fiscali, orice câștig pe care îl retrageți va trece testul de cinci ani.
Oamenii mai tineri, evident, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la regula de cinci ani. Dar dacă deschideți primul dvs. Roth IRA la 63 de ani, încercați să așteptați până la 68 de ani sau mai mult pentru a retrage câștigurile.
Nu trebuie să contribuiți la cont în fiecare din acei cinci ani pentru a trece testul de cinci ani. Contul în sine trebuie doar să aibă cinci ani.
23, 4%
Procentul conturilor din baza de date IRA a Institutului de beneficii pentru angajați care sunt IRA Roth
Convertirea într-un IRA Roth
Un alt mod de a finanța un IRA Roth - indiferent de venituri sau starea civilă - este luând o parte sau o parte din bani dintr-un alt tip de cont de pensionare eligibil, cum ar fi un IRA tradițional sau 401 (k), și transformându-l într-un Roth. Acest proces presupune transferul activelor din acel alt cont către un IRA Roth, fie unul nou, fie unul existent.
Acum, pentru veștile rele: veți datora impozite pe venit pentru suma pe care o convertiți la cota dvs. de impozitare marginală pentru acel an.
Are sens să luați impozitul pe conversie, chiar dacă aveți în vedere retragerile fără taxe pe care le veți obține mai târziu? Depinde de ce categorie fiscală vă aflați acum și de ce categorie fiscală vă așteptați să vă prezentați atunci când luați retragerile.
De exemplu, să zicem că se întâmplă să fii fără muncă în acest moment, iar veniturile tale pentru anul vor fi destul de mici. Cota ta impozabilă marginală ar putea fi de doar 12%. S-ar putea să fie un moment bun pentru a converti, deoarece, după pensionare, s-ar putea să fiți în categoria de impozitare de 24% odată ce adăugați toate sursele dvs. de venit pentru pensionare.
Roth IRAs și securitatea socială
Există un alt beneficiu de a contribui la un Roth IRA, oricât de târziu va fi jocul. Retragerile Roth nu sunt considerate venituri în scopul de a determina dacă va trebui să plătiți impozite pe prestațiile dvs. de securitate socială, așa cum sunt retragerile tradiționale IRA și 401 (k).
De asemenea, ei nu contează pentru a determina dacă venitul dvs. este suficient de mare pentru a vă percepe primele Medicare mai mari.
Deschiderea unui Roth IRA poate fi și o modalitate de a beneficia de beneficiile de securitate socială. Să zicem că lucrați încă când atingeți vârsta minimă pentru a începe să primiți aceste verificări (sau transferuri electronice de fonduri). Revendicarea securității sociale cât mai curând posibil poate fi o strategie bună dacă vă permite să investiți mai mult.
Rezultatul poate fi un câștig mai mare - mai mare decât așteptarea până când veți fi mai mare pentru a solicita beneficii mai mari de securitate socială și pentru a cheltui banii imediat sau pentru a avea mai puțini ani în care să îl investiți.
Totuși, aceasta nu este o strategie nepricepută. Succesul său depinde de profiturile viitoare ale investițiilor și de orizontul dvs. de timp. Dacă vă așteptați ca veniturile dvs. la pensie să fie strânse, această strategie ar putea fi prea riscantă pentru dvs.
Regula generală este să nu investești bani pe piața bursieră de care te aștepți să ai nevoie în următorii 10 ani.
Dar, de asemenea, rețineți că probabil nu veți retrage totul din Roth în același timp. S-ar putea să îți asumi un anumit risc pe piața de valori, investind bani pe care nu trebuie să îi retragi până la 70 de ani sau mai mult.
Linia de jos
Pe măsură ce oamenii lucrează mai târziu în viață și trăiesc mai mult, ei pot începe să pună la îndoială o parte din înțelepciunile convenționale în ceea ce privește investițiile pentru pensionare. Una dintre aceste presupuneri este că sunt prea bătrâni pentru a deschide un IRA Roth.
Adevărat, nu vor avea la fel de mult timp până la pensionare pentru a construi un sold mai greu de impozit pe cont. Asta nu înseamnă că un Roth IRA nu poate fi alegerea mai bună pentru un investitor mai vechi. Deschiderea sau convertirea la un Roth în anii 50 sau 60 poate fi o alegere bună atunci când:
- Nu mai aveți venituri obținute din muncă. Veniturile dvs. sunt prea mari pentru a contribui la un Roth prin canale normale.Vreți să evitați RMDs.Vrei să lăsați bani fără taxe moștenitorilor.
