Ce este o programare a disponibilității?
În domeniul bancar, termenul de disponibilitate se referă la perioada de timp necesară pentru ca fondurile dintr-un cec depus să devină disponibile destinatarului. În perioada în care fondurile nu sunt disponibile, acestea sunt menționate ca fiind în așteptare.
Cheie de luat cu cheie
- Programul de disponibilitate este durata de timp în care băncilor li se permite să păstreze depozitele în așteptare. Aceste reguli sunt prevăzute în conformitate cu reglementările Rezervei Federale. În practică, băncile adesea pun la dispoziție fonduri mai rapid decât este necesar în conformitate cu aceste reglementări.
Înțelegerea programelor de disponibilitate
Numărul maxim de zile în care fondurile pot fi ținute în așteptare de către bănci este dictat de Legea privind disponibilitatea fondurilor expediate (EFAA). Această lege a fost adoptată de Congres în 1987 și a devenit ulterior un regulament al Rezervei Federale.
Scopul ALEEA este de a reglementa utilizarea deținerilor de către bănci prin furnizarea de programe de disponibilitate diferite pentru diferite tipuri de depozite. Astăzi, aceste reguli sunt denumite Regulamentul CC, numit după regulamentul Rezervei Federale care este responsabil pentru punerea în practică a AFAA.
Regulamentul CC distinge între patru tipuri de depozite, fiecare cu propriile sale programe de disponibilitate. Cel mai obișnuit tip de deținere este cel mai obișnuit și poate fi plasat pe orice depozit. Între timp, depozitele mari pot fi plasate fie pe depozite individuale de 5.000 USD sau mai mult, fie pe un pachet de mai multe depozite în valoare totală de 5.000 USD sau mai mult într-o zi. În situațiile în care un cont a fost deschis timp de 30 de zile sau mai puțin, banca poate, de asemenea, să implementeze noi depozite de cont.
Modificări de reglementare
Inițial, EFAA a făcut o distincție între depozitele de cecuri locale și non-locale. Cu toate acestea, odată cu trecerea Legii privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street în 2010, această distincție a fost eliminată.
Reglementările permit, de asemenea, o categorie largă de rezerve de excepție, care pot fi realizate în diverse circumstanțe. Concret, se pot face excepții atunci când un cont a fost depășit pentru un anumit număr de zile în ultimele șase luni, când banca depozitară are motive întemeiate să creadă că cecul nu se va șterge, atunci când instrumentul depus este un înlocuitor de imagine. document (IRD) al unui instrument returnat anterior sau când un articol este acceptat pentru depunere în timpul unei panouri sau a unei întreruperi a calculatorului bancar.
Exemplu din lumea reală a unei scheme de disponibilitate
Regulamentul CC stabilește limite pentru durata perioadelor de deținere care pot fi utilizate de bănci, deși în termeni practice, perioadele de deținere sunt adesea mai scurte decât cele permise de lege.
Pentru depozitele statutare, 200 USD din depozit trebuie să fie puse la dispoziție în prima zi lucrătoare după depunere, 600 USD a doua zi lucrătoare și restul în a treia zi lucrătoare. Regulile sunt aceleași pentru depozitele mari, cu excepția faptului că banca trebuie să pună la dispoziție 4.800 USD în a treia zi lucrătoare, restul fiind disponibil cel târziu în a șaptea zi lucrătoare.
Pentru depozitele de cont noi, fondurile trebuie să fie disponibile cel târziu în a noua zi lucrătoare după depunere; în timp ce pentru excepțiile deținute, acestea trebuie să fie disponibile în termen de șapte zile lucrătoare.
