Ce este o plată cu baloane?
O plată cu balon este o plată mare datorată la sfârșitul unui împrumut cu balon, cum ar fi un credit ipotecar, un împrumut comercial sau un alt tip de împrumut amortizat. Este considerat similar cu o rambursare a unui glont.
Ce este un împrumut cu balon? Se creează un împrumut cu balon pe o perioadă relativ scurtă și doar o parte din soldul principal al împrumutului este amortizat în acea perioadă. Soldul rămas se datorează ca o plată finală la sfârșitul termenului.
Ce sunt plățile cu baloane?
Înțelegerea plăților cu baloane
Termenul „balon” indică faptul că plata finală este semnificativ mare. Plățile cu baloane tind să fie de cel puțin două ori mai mari decât plățile anterioare ale împrumutului. Plățile cu baloane sunt mai frecvente în împrumuturile comerciale decât în creditele consumatorilor, deoarece proprietarul mediu de obicei nu poate efectua o plată de baloane foarte mare la sfârșitul ipotecii.
Cei mai mulți proprietari de case și împrumutați planifică în avans pentru a-și refinanța ipoteca, pe măsură ce plata balonului se apropie sau pentru a-și vinde proprietatea înainte de data scadenței împrumutului.
Plățile cu baloane sunt adesea ambalate în ipoteci în două etape.
Într-o „ipotecă cu plată în balon”, împrumutatul plătește o rată a dobânzii stabilită pentru un anumit număr de ani. Apoi, împrumutul se resetează și plata balonului se transformă într-o ipotecă amortizată nouă sau continuă, la ratele de piață existente la sfârșitul acestui termen. Procesul de resetare nu este automat cu toate ipotecile în doi pași. Poate depinde de mai mulți factori, cum ar fi dacă împrumutatul a efectuat plăți în timp util și dacă venitul său a rămas consecvent. Plata balonului se datorează dacă împrumutul nu se resetează.
Cheie de luat cu cheie
- De obicei, o plată în balon nu este folosită într-o ipotecă obișnuită de 30 de ani. Plățile în bani sunt adesea cel puțin de două ori mai mari decât plățile anterioare ale împrumutului. își vând casele atât cât au anticipat înainte de achitarea plății.
Plăți cu baloane față de ipoteci cu rată ajustabilă
Un împrumut cu balon este uneori confundat cu o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM). Împrumutatul primește o rată introductivă pentru o perioadă de timp stabilită cu un împrumut ARM, adesea pe o perioadă cuprinsă între unu și cinci ani. Rata dobânzii se resetează la acel moment și ar putea continua să se reseteze periodic până când împrumutul va fi rambursat complet.
Un ARM se ajustează automat, spre deosebire de unele împrumuturi balonate. Împrumutatul nu trebuie să solicite un împrumut nou sau să refinanțeze o plată cu balon. Ipotecile cu rată ajustabilă pot fi mult mai ușor de gestionat în acest sens.
Dezavantajele plăților cu baloane
Plățile cu balon pot fi o mare problemă pe o piață a locuințelor în scădere. Pe măsură ce prețurile locuințelor scad, șansele proprietarilor de casă care au capitaluri pozitive în casele lor scad și ar putea să nu își poată vinde locuințele atât timp cât au anticipat.
Împrumutătorii nu au de ales decât să-și împlinească împrumuturile și să înscrie în excludere, indiferent de veniturile gospodăriei lor, atunci când se confruntă cu o plată în balon pe care nu și-o pot permite.
Calificări de plată a baloanelor
Regulamentul Z al Legii Adevărului în Împrumuturi prevede ca băncile să investigheze temeinic abilitatea împrumutatului de a rambursa (ATR) înainte de a acorda orice ipotecă. Unii creditori au lucrat istoric în această privință cu ipoteci cu baloane, deoarece majoritatea consumatorilor au capacitatea limitată de a plăti baloane majore. Prin urmare, unii creditori nu au inclus aceste plăți mari în evaluările lor, bazându-se în schimb pe ATR-ul cumpărătorului doar pe plățile precedente.
Regulamentul Z stabilește criterii specifice pe care creditorii trebuie să le îndeplinească înainte de a ignora plățile cu baloane de la analiza lor.
