Fondurile din planul dvs. de pensionare 401 (k) pot fi valorificate pentru a obține o plată pentru o casă. Puteți retrage sau împrumuta bani din 401 (k). Fiecare dintre aceste opțiuni are dezavantaje majore care ar putea depăși avantajele.
TAKEAWAYS CHEIE
- Puteți retrage fonduri sau împrumuta din 401 (k) pentru a utiliza drept plata în avans la o casă. Alegerea oricărei rute are dezavantaje majore, cum ar fi o penalitate de retragere anticipată și pierderea avantajelor fiscale și creșterea investițiilor. Este evident mai bine dacă puteți economisiți banii în altă parte și nu luați sau împrumutați numerarul din viitorul vostru.
Retragere de la un 401 (k)
Primul și cel mai puțin avantajos mod este să retrageți pur și simplu banii. Acest lucru se încadrează în regulile privind retragerile de greutăți, care au fost recent ușurate, permițând deținătorilor de cont să retragă nu numai contribuțiile proprii, ci și cele de la angajatorii lor. Cheltuielile de cumpărare a locuinței pentru o „reședință principală” sunt unul dintre motivele permise pentru luarea unei retrageri de dificultăți de la un număr de 401 (k).
Pro
-
Obțineți banii de care aveți nevoie pentru o plată.
Contra
-
Veți datora impozit pe venit la retragere.
-
Retragerea vă poate muta într-o categorie fiscală mai mare.
-
Nu vă puteți rambursa niciodată contul și puteți pierde câțiva ani din câștiguri fără taxe pe banii retrași.
Planurile 401 (k) nu au o excepție pentru cumpărătorul de locuințe pentru prima dată pentru retrageri anticipate, dar IRA.
Împrumut de la un 401 (k)
Al doilea mod este să împrumute de la 401 (k). Puteți împrumuta până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului, oricare dintre acestea este mai mic, atât timp cât utilizați banii pentru o achiziție de locuință. Acest lucru este mai bine decât să retragi banii, din mai multe motive.
Pro-uri
-
Puteți împrumuta până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului.
-
Dobânda pe care o plătiți pentru împrumut este plătită în contul dvs., nu la o bancă.
Contra
-
Trebuie să rambursați împrumutul, în general, în termen de cinci ani.
-
Trebuie să dezvăluiți acest împrumut la bancă dacă solicitați o ipotecă.
-
În funcție de planul dvs., este posibil să nu puteți contribui la 401 (k) dvs. până nu plătiți împrumutul.
-
Chiar dacă plătiți dobândă, pierdeți din creșterea potențială a investițiilor din fonduri.
Pentru început, deși vi se solicită dobândă la împrumut - rata dobânzii este de obicei de două puncte față de rata primă. Cu toate acestea, vă plătiți în mod efectiv dobânda pentru dvs. mai degrabă decât pentru bancă. Și înseamnă că câștigați cel puțin câțiva bani din fondurile pe care le retrageți.
Dezavantajul este că trebuie să rambursați împrumutul, iar intervalul de timp este, în mod normal, de cel mult cinci ani. Cu un împrumut de 50.000 USD, adică 833 de dolari pe lună plus dobândă. Trebuie să dezvăluiți acest lucru băncii atunci când solicitați un credit ipotecar, deoarece vă poate genera cheltuielile lunare.
Înainte de Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 dacă angajarea dvs. s-a încheiat înainte de a rambursa împrumutul, exista de obicei o fereastră de rambursare de 60 până la 90 de zile pentru soldul total restant. Începând cu anul 2018, revizuirea fiscală a prelungit termenul de rambursare până la data scadenței declarației de impozit pe venit federal, care include, de asemenea, extensii de depunere.
Nerespectarea rambursării împrumutului în acest interval determină impozitarea regulată și impozitul cu penalități de 10%, deoarece soldul restant este considerat a fi o retragere anticipată.
Un alt dezavantaj important este faptul că împrumutul de la 401 (k) înseamnă că pierdeți din potențialul de creștere a investițiilor acestor fonduri. În plus, unele planuri 401 (k) nu vă permit să contribuiți până nu ați achitat împrumutul.
Deși 401 (k) dvs. este o sursă ușoară de fonduri de plată în avans, este evident mai bine dacă puteți economisi banii în altă parte și nu puteți lua sau împrumuta banii din viitor. Dacă trebuie să recurgeți la utilizarea fondurilor, este evident mai bine să le împrumutați decât să luați o retragere și să pierdeți aceste economii avantajoase pentru taxe pentru totdeauna.
