Ce este declanșarea acoperirii
Un declanșator de acoperire este un eveniment care trebuie să apară pentru ca o politică de răspundere să se aplice unei pierderi. Declanșatorii de acoperire sunt descriși în limbajul politicilor și instanțele vor folosi diferite teorii juridice referitoare la declanșatori pentru a determina dacă se aplică acoperirea politicii.
DESCĂRCARE ÎNCOPERIRE Acoperire declanșatoare
Companiile de asigurare utilizează declanșatoarele de acoperire pentru a se asigura că politicile pe care le subscriu se aplică numai atunci când apar evenimente specifice. Acestea fac acest lucru pentru a se asigura că plătesc creanțe doar în anumite circumstanțe, deși acest lucru poate schimba sarcina de a dovedi că o poliță ar trebui să se aplice asiguratului.
Deoarece dovedirea a ceea ce declanșează aplicat poate fi costisitor sau dificil, instanțele se bazează pe teorii juridice pentru a oferi îndrumări. Aceste teorii se aplică cazurilor de asigurare care implică diferite evenimente. Patru teorii diferite se aplică declanșatorilor de acoperire: vătămare de fapt, manifestare, expunere și declanșare continuă.
Teoriile de declanșare a acoperirii
- Teoria vătămării de fapt spune că declanșatorul de acoperire este vătămarea în sine, deci atunci când asiguratul își rupe piciorul se aplică asigurarea de răspundere civilă. Un exemplu al acestei teorii a fost un Louisiana în care o companie a vărsat deșeuri periculoase într-un râu local, iar acele deșeuri și-au făcut loc într-un sistem de băut luni mai târziu. Drept urmare, o familie s-a îmbolnăvit din cauza consumului de apă. Declanșatorul vătămării de fapt este momentul în care familia s-a îmbolnăvit, nu atunci când deșeurile periculoase au fost aruncate în râu. Teoria de declanșare a manifestării spune că declanșatorul de acoperire este descoperirea vătămării sau daunelor, deci atunci când asiguratul descoperă că vehiculul său este deteriorat, se aplică acoperirea. În unele cazuri instanțele pot diferi dacă folosesc data efectivă a descoperirii sau dacă folosesc timpul în care ar fi trebuit să fie descoperită. Un bun exemplu al acestei teorii în acțiune este momentul în care un reclamant a susținut că lucrarea pe care o companie Texas HVAC a finalizat-o în 2010 s-a scurs de-a lungul timpului, provocând pagube gipsului, plafonului și pardoselii casei lor. Solicitantul a descoperit scurgerea în noiembrie 2017. Asiguratul a depus cererea către operatorii de transport CGL din 2010 până în 2017. Transportatorii care au furnizat acoperirea în 2010 până în 2016 au refuzat acoperirea, deoarece Texas a adoptat declanșatorul de acoperire a manifestărilor. Teoria declanșatoare a expunerii se aplică adesea leziunilor care se manifestă de-a lungul timpului, precum cele cauzate de respirația cu substanțe chimice dăunătoare. Poate dura ani pentru apariția vătămării, dar instanțele pot lua în considerare perioada inițială a expunerii (de exemplu, când partea vătămată a fost expusă pentru prima dată la substanțe chimice). Teoria de declanșare continuă afirmă că o combinație de tipuri de declanșatoare - manifestarea, expunerea și vătămarea de fapt - duce la o vătămare care se dezvoltă în timp. Acest tip de declanșare este utilizat pentru a asigura diluarea obligațiilor companiei de asigurare. De exemplu, un producător de produse alimentare a folosit un conservant pentru a crește termenul de valabilitate al unuia dintre produsele sale. Acest conservant a fost găsit mai târziu cauzând probleme de sănătate, deși a durat ani ca boala să se dezvolte. În perioada în care producătorul a folosit conservantul, a achiziționat mai multe polițe de răspundere diferite. În cadrul unui declanșator de vătămare continuă, se spune că fiecare dintre aceste polițe oferă acoperire, deoarece vătămarea a avut loc într-o perioadă în care s-au suprapus acoperiri multiple.
