Imaginează-ți scenariul. Fiul sau fiica ta a ieșit din facultate de peste un deceniu și a trecut la o carieră de succes. Cariera ta se apropie, iar pensia este la doar câțiva ani distanță și, totuși, îți mai datorezi mii de dolari pentru taxele de colegiu ale fiului sau fiicei tale. Acest scenariu este o realitate pentru mulți părinți care acordă împrumuturi directe PLUS.
Aceste tipuri de împrumuturi - care includ atât programele Parent PLUS, cât și Grad PLUS - ar putea părea o modalitate ideală pentru părinți de a-și ajuta copilul cu costurile ridicate ale educației. Cu toate acestea, în multe cazuri, aceste împrumuturi sunt puternice, percep rate mari de dobândă și pun în pericol finanțele și pensionarea părinților.
Tipuri de opțiuni PLUS
PLUS este un acronim pentru împrumuturi pentru părinți pentru studenți. Programul Grad PLUS este conceput pentru studenții absolvenți care caută fonduri pentru a ajuta la plata costurilor care nu sunt acoperite de alte ajutoare și asistență financiară. Au fost 1, 2 milioane de împrumuturi cu 59, 6 miliarde de dolari în împrumuturile Grad PLUS restante în 2018, potrivit Forbes .
Cheie de luat cu cheie
- Împrumuturile pentru studenți direct PLUS sunt concepute pentru a oferi opțiuni de împrumut atunci când doriți să acoperiți cheltuielile de colegiu neincluse cu alte ajutoare financiare. Există două tipuri de împrumuturi directe PLUS: împrumuturile Grad PLUS și împrumuturile PLUS pentru părinți devin o povară a datoriei pentru părinte, nu studentul. Plățile pentru împrumuturile Parent PLUS încep imediat când fondurile sunt furnizate și nu se califică pentru programul Pay-as-You-Earn. Din moment ce calificarea pentru un împrumut PLUS se bazează pe rapoarte de credit și istoricul creditului, mai degrabă decât datorii raportul dintre venituri, unii debitori intră peste cap.
Între timp, programul „Parent PLUS” permite părinților să împrumute bani pentru studenții dependenți pentru a finanța eventualele costuri care nu sunt deja acoperite de ajutorul financiar al studentului. Împrumuturile PLUS pentru părinți devin responsabilitatea financiară a părintelui și nu a studentului. În programul Parent PLUS au fost implicați 3, 5 milioane de împrumuturi, cu o creanță combinată de 83, 7 miliarde de dolari în 2018.
Nu există perioade de har sau planuri de rambursare
Când un student acordă un împrumut, i se acordă de obicei șase luni după absolvire pentru a începe procesul de rambursare. Nu este așa cu împrumuturile Direct PLUS. Perioada de rambursare începe imediat după ce copilul primește banii, ceea ce poate scăpa de cât poate economisi un părinte pentru pensionare. Cu toate acestea, debitorii părinți pot contacta furnizorul de împrumuturi pentru a solicita amânare, în timp ce copilul este încă înscris la jumătate de timp și timp de șase luni după ce copilul tău încetează să fie înscris.
Există mai multe planuri și programe disponibile pentru a ajuta studenții care nu își pot permite împrumuturile. Cu toate acestea, împrumuturile Parent PLUS nu sunt eligibile pentru majoritatea acestor planuri. Mulți părinți nu își dau seama că împrumuturile lor nu se vor califica pentru plata-după-câștig sau pentru programul de rambursare bazat pe venit. Un împrumut de student federal acordat unui student este, de asemenea, eligibil pentru programe de iertare a împrumuturilor, toleranță și, în circumstanțe speciale, anularea împrumutului, în timp ce împrumuturile directe PLUS acordate părinților nu sunt eligibile pentru toate aceste programe de asistență.
Obținerea numelui dvs. dintr-un împrumut cosignat
Puteți împrumuta mai mult decât aveți nevoie
Atunci când solicitați un împrumut Direct PLUS pentru copilul dvs., creditorul vă va examina raportul de credit, dar nu se ia în considerare raportul dintre venituri și datorii / venituri. De fapt, creditorul nici nu se uită să vadă ce alte datorii ai. Singurul lucru negativ pe care îl caută creditorii este istoricul negativ al creditului.
Odată aprobat pentru împrumut, școala stabilește suma împrumutului prin costul de participare. Cu toate acestea, costurile de participare la o școală sunt întotdeauna umplute pentru a include cheltuielile de viață, cheltuielile de transport și chiar studiile - în străinătate. Acest lucru poate duce la faptul că părinții împrumută mult mai mult decât are nevoie de copilul lor pentru facultate.
Deoarece nu este considerat raportul datoriei / venitul împrumutatului, este posibil să se asigure un împrumut pe care nu îl puteți permite. Creditorul nu își bazează decizia dacă debitorii părinți vor putea plăti plata lunară a împrumutului pe baza unei datorii ipotecare și a altor datorii. Acesta este motivul pentru care este foarte important ca debitorii să își facă propriile teme și să știe ce își pot permite înainte de a se înscrie la unul dintre aceste împrumuturi.
Consecințele implicită
Lăsarea împrumutului dvs. PLUS în implicit este o greșeală uriașă. Nu există scăpare de împrumut Direct PLUS. Nici măcar falimentul nu va respinge datoria. Mai mult decât atât, împrumutul împrumutului va crește riscul de consecințe ale colectării guvernului, inclusiv garnirea salariilor, compensațiile de securitate socială și compensările de restituire a impozitelor. Partea cea mai rea este că nu există limite de timp pentru care guvernul poate încasa datoria. Înainte de implicit, contactați creditorul și cereți să vorbiți cu un reprezentant cu cunoștință. O altă soluție este de a contacta un avocat specializat în datoriile de împrumuturi ale studenților.
Soluții pentru împrumutați direct PLUS
Împrumutații pot extinde chiar și durata de rambursare a împrumutului până la 25 de ani, ceea ce va reduce, de asemenea, suma lunară de plată, ceea ce vă poate ajuta să rămâneți la linie financiară atunci când sunteți cu un venit limitat. Cu toate acestea, fiți conștienți că, în timp ce creșteți durata de viață a împrumutului dvs. va scădea plata lunară, va crește și suma totală plătită pentru împrumut.
Cea mai inteligentă mișcare financiară ar fi să plătești împrumuturile studenților cât mai curând posibil și să nu le iei la pensie cu tine. Plătiți cât puteți pentru împrumut în timp ce puteți încă să faceți bani, chiar dacă înseamnă că trebuie să vă întăriți bugetul.
Nu vă împrumutați din fondul de pensionare și nu vă încasați din timp planul de pensionare pentru a acoperi costurile împrumutului. În schimb, dacă aveți aproape de 65 de ani, luați în considerare să lucrați încă câțiva ani pentru a plăti împrumutul înainte de pensionare.
Linia de jos
De multe ori, o școală va prezenta pachetul de ajutor financiar al elevului cu un împrumut direct PLUS adăugat. Școala ar putea pretinde că dorește să facă familiile conștiente de toate opțiunile de finanțare disponibile, dar inclusiv împrumutul Direct PLUS din pachetul financiar poate faceți adevăratele confuzii ale colegiului. Când luați în considerare costurile colegiului, solicitați defalcarea pachetului de ajutor financiar fără împrumutul PLUS.
Înscrierea la un împrumut PLUS pe care nu vi-l puteți permite vă poate strică actuala și viitoarea poziție financiară solidă, așa că faceți multe cercetări înainte de a vă înscrie la acest tip de împrumut.
În locul unui împrumut Direct PLUS, s-ar putea ca copilul dvs. să opteze pentru un împrumut pentru studenți privați pentru orice costuri rămase pe care ajutoarele financiare și împrumuturile studenților federali nu le acoperă. Dacă doriți să vă ajutați copilul financiar, puteți efectua plăți cu împrumutul în timp ce el sau ea sunt încă la școală. Acest lucru vă permite să ajutați cheltuielile cu colegiul copilului dvs., dar nu vă responsabilizează pentru cheltuieli.
A ajuta copilul să suporte costurile colegiului este un lucru nobil de făcut, dar nu dacă te pune într-un loc dificil din punct de vedere financiar sau îți pui pensionarea în pericol. În cele din urmă, copilul dvs. va avea câteva decenii pentru a plăti un împrumut înainte de pensionare și - spre deosebire de împrumuturile Parent PLUS - poate deveni eligibil și pentru programele de iertare a împrumuturilor și pentru planurile de plată bazate pe venit.
