Când cumpărați o poliță de asigurare de viață, are sens să plătiți și pentru un călăreț care renunță la plata premium dacă deveniți dezactivat? Conform Consiliului American al Asiguratorilor de Viață, majoritatea polițelor de asigurare de viață individuale în vigoare includ un călăreț care renunță la prima la dizabilitatea totală. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor nu înțeleg cu adevărat cum funcționează călăreții sau dacă este un beneficiu rentabil.
Ce este o renunțare la Premium?
Atunci când cumpărați o poliță de asigurare de viață, pentru o taxă suplimentară, un călăreț poate fi adăugat la contractul care renunță la plata primei, dacă asiguratul devine dezactivat total. Cu alte cuvinte, asigurătorul plătește prima planificată. Pentru o poliță de termen, aceasta ar fi pur și simplu costul asigurării. Însă, într-o poliță permanentă, asigurătorul ar face și adaosuri care ajută la crearea valorii în numerar.
Costul călărețului depinde de mai mulți factori, inclusiv suma de asigurare și tipul poliței, precum și vârsta, ocupația și calitatea sănătății asiguratului. În cazul politicilor pe termen lung, costul călărețului ar putea fi suplimentar cu 10-15% din prima planificată. Costul într-o politică permanentă variază în funcție de proiectarea și tipul de acoperire (întreaga viață, viața universală etc.). Călărețul adaugă în mod obișnuit un plus de 3-6% la primă. (Pentru mai multe, consultați: Înțelegerea diferitelor tipuri de asigurări de viață .)
Cum funcționează călărețul?
Renunțarea la călărețul premium este subscrisă separat la solicitarea asigurării de viață și este de obicei emisă persoanelor cu vârste cuprinse între 18 și 60 de ani. Cu toate acestea, călărețul nu este eliberat automat și pentru persoanele cu ocupații cu risc mai mare, cum ar fi pompier sau poliție, un asigurător poate oferi acoperirea asigurărilor de viață cu un rating favorabil, dar exclude călărețul. Sau costul călărețului ar putea fi mai scump în funcție de ocupația asiguratului sau de hobby-ul riscant, cum ar fi alpinismul.
După ce este eligibil, călărețul plătește un beneficiu până la 65 de ani sau pentru perioada de primă planificată. Perioada de primă planificată este modul în care politica a fost emisă pe baza ilustrației ipotetice. De exemplu, beneficiul s-ar putea opri pe o politică de viață întreagă, care era programată să fie plătită la vârsta de 55 de ani sau după 20 de ani pe o politică la nivel. Perioada de renunțare limitată poate fi o problemă cu o politică permanentă, care a fost ilustrată cu plățile de primă care se extind după 65 de ani, deoarece politica poate fi subfinanțată și, în cele din urmă, va expira. (Pentru mai multe, consultați: Înțelegerea primelor de asigurare. )
Pentru a beneficia de beneficii, majoritatea călăreților au o perioadă de eliminare de patru până la șase luni, timp în care asiguratul trebuie să fie total handicapat. Prima poate fi, de asemenea, plătită în perioada de eliminare, în funcție de compania rambursată ulterior. Dacă asiguratul are o dizabilitate recurentă, din cauza aceleiași probleme, odată ce a fost respectată perioada inițială de eliminare, cererile ulterioare nu vor necesita o nouă perioadă de eliminare. Cu toate acestea, dacă cererea este pentru o nouă boală, se va impune o nouă perioadă de eliminare.
Ce se califică ca handicapat?
Definiția handicapului este inclusă în politică. De exemplu, mulți asigurători definesc dizabilitatea totală drept incapacitatea de a îndeplini îndatoririle substanțiale și materiale ale profesiei obișnuite. În plus, dizabilitatea trebuie să se datoreze unei accidentări accidentale sau poate fi exclusă o boală și condițiile preexistente. Pierderea vederii, precum și pierderea utilizării unei mâini sau a unui picior pot califica asiguratul pentru beneficii.
Definițiile sunt foarte importante și variază în funcție de asigurător. De exemplu, o definiție liberală poate permite asiguratului care nu lucra, ci, în schimb, un student cu normă întreagă, când handicapul a apărut pentru a colecta prestații. De asemenea, mulți călători permit asigurătorului să examineze periodic starea asiguratului, precum și să schimbe definiția handicapului după o perioadă de timp declarată, de exemplu, de la trei la cinci ani. Schimbarea se referă, de regulă, la o definiție mai largă a dizabilității, cum ar fi incapacitatea de a îndeplini îndatoririle substanțiale și materiale ale oricărei profesii pentru care asiguratul este potrivit în mod rezonabil bazat pe educație, formare sau experiență. Astfel, la examinare, asigurătorul ar putea argumenta că prestațiile ar trebui să se încheie cu mult înainte de vârsta de 65 de ani, în funcție de boala asiguratului. (Pentru mai multe, consultați: Cele 7 motive pentru a deține o asigurare de viață într-o încredere irevocabilă . )
Ar trebui să cumperi un călăreț?
Achiziționarea unui rider pentru renunțarea la prima poate fi o modalitate scumpă de a obține o cantitate limitată de acoperire a veniturilor cu handicap. Dacă aveți o acoperire de invaliditate pe termen lung și / sau sunteți eligibil să achiziționați o poliță individuală, ar trebui să cântăriți costul și beneficiul călărețului. Dacă aveți o acoperire cu handicap limitat sau dacă acoperirea nu este disponibilă din cauza unei probleme de sănătate sau ar putea fi foarte costisitoare în funcție de ocupația dvs., atunci achiziționarea unui rider care renunță la primă ar putea avea sens.
Linia de jos
Înainte de a cumpăra automat un călăreț, trebuie să citiți tipăritul fin și să înțelegeți cum funcționează călărețul și ce fel de beneficii ați putea primi. Plata costului suplimentar pentru călăreț poate avea sens dacă ai nevoie de asigurarea de viață pentru a rămâne în vigoare și ai avea dificultăți în efectuarea plăților de primă dacă ai fi lipsit de la serviciu. (Pentru mai multe, consultați: Utilizarea asigurărilor de viață pentru a ajuta la furnizarea unei persoane cu o nevoie specială .)
