Ce este reasigurarea facultativă?
Reasigurarea facultativă este acoperirea achiziționată de un asigurator primar pentru a acoperi un risc unic sau un bloc de riscuri deținute în cartea de afaceri a asigurătorului primar. Reasigurarea facultativă este unul dintre cele două tipuri de reasigurare, celălalt tip fiind reasigurarea tratatelor. Reasigurarea facultativă este considerată a fi mai mult decât un acord tranzacțional unic, în timp ce reasigurarea tratatelor este mai mult un acord pe termen lung.
Reasigurarea facultativă este, de obicei, cea mai simplă modalitate pentru ca un asigurator să obțină protecție de reasigurare; aceste politici sunt, de asemenea, cele mai ușor de adaptat la circumstanțe specifice.
Cheie de luat cu cheie
- Reasigurarea facultativă este acoperirea achiziționată de un asigurator primar pentru a acoperi un risc unic sau un bloc de riscuri deținute în cartea de afaceri a asigurătorului primar. Reasigurarea facultativă permite companiei de reasigurare să examineze riscurile individuale și să stabilească dacă să le accepte sau să le respingă și astfel sunt mai multe mai concentrat în natură decât reasigurarea tratatului. Acoperindu-se împotriva unui singur sau bloc de riscuri, reasigurarea oferă asigurătorului mai multă securitate pentru echitatea și solvabilitatea sa și mai multă stabilitate atunci când apar evenimente neobișnuite sau majore.
Cum funcționează reasigurarea facultativă
O companie de asigurări care încheie un contract de reasigurare cu o companie de reasigurare, cunoscută și ca o companie care cedează, face acest lucru pentru a-și pierde o parte din riscurile în schimbul unei taxe. Această taxă poate reprezenta o parte din prima pe care asigurătorul o primește pentru o poliță. Asiguratorul principal care cedează riscul reasiguratorului are opțiunea de a ceda riscuri specifice sau un bloc de riscuri. Tipurile de contract de reasigurare determină dacă reasiguratorul este capabil să accepte sau să respingă un risc individual sau dacă reasiguratorul trebuie să accepte toate riscurile.
Reasigurarea facultativă permite companiei de reasigurare să examineze riscurile individuale și să stabilească dacă le acceptă sau le respinge. Rentabilitatea unei companii de reasigurare depinde de cât de înțelept își alege clienții. Într-un acord facultativ de reasigurare, compania cedentă și reasiguratorul creează un certificat facultativ care indică faptul că reasiguratorul acceptă un risc dat.
Companiile de asigurări care doresc să cedeze riscul unui reasigurător pot găsi că contractele facultative de reasigurare sunt mai scumpe decât reasigurarea tratatelor. Acest lucru se datorează faptului că reasigurarea tratatului acoperă o „carte” de riscuri, ceea ce reprezintă un indicator că relația dintre compania cedentă și că reasiguratorul este de așteptat să fie mai pe termen lung decât dacă reasiguratorul ar face tranzacții unice, acoperind unică riscuri. Deși costul crescut reprezintă o povară, un acord facultativ de reasigurare poate permite companiei cedente să-și reasigure riscurile, pe care altfel nu le va putea asuma.
Tratat vs. reasigurare facultativă
Atât contractele cât și contractele de reasigurare facultativă pot fi redactate în mod proporțional sau în exces de pierdere sau o combinație a ambelor.
Reasigurarea prin tratat este un acord larg care acoperă o parte a unei anumite clase sau clase de afaceri, cum ar fi întreaga compensație a lucrătorilor sau o afacere de proprietate. Tratatele de reasigurare acoperă automat toate riscurile, scrise de asigurat, care se încadrează în termenii tratatului, cu excepția cazului în care acestea exclud în mod specific anumite expuneri. În timp ce reasigurarea tratatului nu necesită revizuirea riscurilor individuale din partea reasiguratorului, aceasta necesită o revizuire atentă a filosofiei, practicilor și experienței istorice de subscriere a asigurătorului cedent.
Contractele facultative de reasigurare sunt mult mai concentrate în natură. Ele acoperă politicile de bază individuale și sunt scrise pe baza unei politici specifice. Un acord facultativ acoperă un risc specific pentru asigurătorul cedent. Un asigurător reasigurator și cedent trebuie să fie de acord cu termenii și condițiile pentru fiecare contract individual. Acordurile facultative de reasigurare acoperă adesea expuneri la riscuri catastrofale sau neobișnuite.
Deoarece este atât de specific, reasigurarea facultativă necesită utilizarea de personal substanțial și resurse tehnice pentru activitățile de subscriere.
Beneficiile reasigurarii facultative
Acoperindu-se de un singur bloc sau de riscuri, reasigurarea oferă asigurătorului mai multă securitate pentru echitatea și solvabilitatea sa și mai multă stabilitate atunci când apar evenimente neobișnuite sau majore. De asemenea, reasigurarea permite unui asigurator să subscrie polițe, care acoperă un volum mai mare de riscuri, fără a ridica excesiv costurile acoperirii marjelor de solvabilitate sau „suma cu care activele companiei de asigurare, la valori juste, sunt considerate a depăși datoriile sale și alte angajamente comparabile. " De fapt, reasigurarea pune la dispoziția asigurătorilor active lichide substanțiale în caz de pierderi excepționale.
Exemplu de reasigurare facultativă
Să presupunem că un furnizor de asigurări standard emite o poliță cu privire la bunurile imobiliare comerciale majore, cum ar fi o clădire corporativă mare. Polița este redactată pentru 35 de milioane de dolari, ceea ce înseamnă că asigurătorul inițial se confruntă cu o răspundere potențială de 35 de milioane de dolari dacă clădirea este deteriorată. Dar asiguratorul consideră că nu își poate permite să plătească mai mult de 25 de milioane de dolari.
Așadar, înainte de a fi de acord să emită polița, asigurătorul trebuie să caute reasigurare facultativă și să încerce piața până când va primi pretenții pentru restul de 10 milioane de dolari. Asiguratorul ar putea primi bucăți de 10 milioane de dolari de la 10 reasiguratori diferiți. Dar fără asta, nu poate fi de acord să emită politica. După ce a ajuns la acordul companiilor pentru a acoperi 10 milioane de dolari și este încrezător că poate acoperi întreaga sumă în cazul în care va depune o cerere, poate emite polița.
