Ce este un supermarket financiar?
Un supermarket financiar este un tip de instituție financiară care oferă o gamă largă de servicii financiare. Acestea includ oferte de bază, cum ar fi servicii bancare de zi cu zi și servicii de creditare, precum și servicii mai avansate, cum ar fi brokeraj de acțiuni, asigurări și chiar bancare de investiții.
Din perspectiva firmei financiare, serviciile financiare de ambalare împreună pot permite venituri crescute din taxe, făcând totodată mai dificil pentru client trecerea la un nou furnizor.
Cheie de luat cu cheie
- Supermarketurile financiare sunt băncile ale căror oferte de produse combină o gamă largă de servicii. Acestea includ de obicei servicii de asigurare, brokeraj și împrumuturi. Unele firme includ și servicii bancare de investiții. Supermarketurile financiare pot beneficia de consumatori, oferind un confort sporit. Cu toate acestea, aceștia pot dăuna consumatorilor, făcându-le dificil să schimbe furnizorii.
Înțelegerea supermarketurilor financiare
În mod tradițional, băncile comerciale ar furniza servicii de cont de verificare, împrumuturi pentru întreprinderile în creștere, credite ipotecare pentru persoane și familii și produse financiare de bază, precum conturi de economii și certificate de depozit (CD-uri). Supermarketurile financiare s-au extins pe acest model permițând clienților cu amănuntul să acceseze diverse produse suplimentare - cum ar fi asigurări sau stocuri tranzacționate public - fără a fi nevoie să treacă printr-o instituție financiară separată.
Supermarketurile financiare au fost populare în anii '80 și '90, deși creșterea acestui model de afaceri a fost împiedicată de normele legale care împiedicau gruparea anumitor servicii financiare. În 1999, însă, aceste reguli au fost înlăturate în mod substanțial prin trecerea la Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Abrogând Legea Glass-Steagall din 1933, GLBA a făcut legal ca băncile comerciale să ofere o gamă largă de servicii financiare, cum ar fi brokerajul de acțiuni, asigurările și activitățile bancare de investiții.
Din perspectiva băncilor, modelul de supermarket financiar este benefic, deoarece permite băncii să perceapă diverse taxe care altfel ar fi câștigate de alți profesioniști sau instituții. De exemplu, includerea serviciilor de brokeraj de acțiuni permite băncii să genereze venituri din comisioane din cumpărarea și vânzarea de acțiuni. De asemenea, oferirea de servicii de asigurare permite băncii să încaseze prime de asigurare.
Un alt beneficiu important pentru bancă este faptul că modelul de supermarket financiar crește costurile de schimbare ale clientului. Dacă multe aspecte diferite ale afacerilor financiare ale unui client depind de o singură instituție, transferul către o nouă instituție ar putea fi foarte costisitor și necesită mult timp. Acest lucru poate permite companiilor să crească prețurile fără a se teme că clienții lor vor răspunde trecând la un concurent, crescând astfel marja de profit a companiei.
Din perspectiva clientului, modelul de supermarket financiar are atât atribute pozitive, cât și negative. Pe partea pozitivă, poate crea comoditate, permițând clientului să atingă mai multe obiective financiare, de la o singură sucursală bancară, mai degrabă decât să se ocupe de mai mulți furnizori de servicii financiare diferite. Mai mult, astăzi clienții au avantajul de a-și gestiona afacerile prin intermediul aplicațiilor bancare online și mobile.
Pe de altă parte, supermarketurile financiare ar putea căuta să exploateze costurile de schimbare cu care se confruntă clienții lor. De exemplu, Wells Fargo (WFC) a fost obligată să plătească o amendă de 1 miliard de dolari în 2018, din cauza faptului că ar percepe comisioane taxe arbitrare pentru servicii diverse, precum asigurări auto, credite ipotecare și activități bancare de zi cu zi. Într-o situație de genul acesta, clienții ar fi deosebit de vulnerabili la astfel de abuzuri dacă au multe tipuri diferite de conturi deschise cu instituția infractoare.
Exemplu din lumea reală a unui supermarket financiar
Michaela este un tânăr profesionist care dezbate unde să deschidă un nou cont bancar. Pe de o parte, ea poate opta pentru XYZ Financial, o bancă națională care urmează un model de afaceri „supermarket financiar”. Pe de altă parte, ea ar putea deschide un cont la ABC Savings, o uniune de credit locală care se concentrează pe servicii tradiționale, cum ar fi conturile de verificare și de economii.
Michaela știe că, dacă alege XYZ Financial, va putea accesa mai multe servicii decât cele oferite de ABC Savings - inclusiv produse de asigurare, servicii de brokeraj de acțiuni și diverse împrumuturi. De asemenea, se teme că faptul că toate relațiile financiare legate de o instituție ar putea îngreuna schimbarea băncilor dacă nu este nemulțumită de stabilirea prețurilor sau de serviciul pentru clienți.
