Cuprins
- Avantaj pentru prima dată pentru cumpărătorii de case
- Luați în considerare aceste lucruri înainte de a cumpăra
- Procesul de cumpărare
- Sfaturi pentru proprietarii de case noi
- Linia de jos
Cumpărarea unei case poate fi dificilă pentru un prim-timer. La urma urmei, există atât de mulți pași, sarcini și cerințe și este posibil să fiți nerăbdători să faceți o greșeală scumpă. Însă cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată se bucură de unele avantaje speciale create pentru încurajarea noilor intrați pe piața imobiliară. Pentru a demistifica procesul astfel încât să obțineți la maxim achiziția, iată o listă a ceea ce trebuie să luați în considerare înainte de a cumpăra și ce vă puteți aștepta de la procesul de cumpărare în sine, plus sfaturi pentru a vă ușura viața după ce ați cumpărat prima dvs. casă.
Cheie de luat cu cheie
- Cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, astfel cum sunt definiți de Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, pot primi ajutor din partea programelor de stat, a reducerilor de impozite și a împrumuturilor acordate federal. Înainte de a începe să căutați, luați în considerare tipul de reședință care va satisface nevoile dvs. îți poți permite, câtă finanțare poți asigura și cine te va ajuta să îți conduci căutarea. Cumpărarea unei locuințe presupune găsirea proprietății, asigurarea finanțării, realizarea unei oferte, obținerea unei inspecții la domiciliu și închiderea achiziției. în, este important să vă mențineți locuința și să continuați și economia.
Avantajul Homebuyer pentru prima dată
Cumpărarea unei case este încă considerată un aspect cheie al visului american. În calitate de cumpărător pentru prima dată, aveți acces la programe de stat, scutiri de impozite și împrumuturi garantate federal dacă nu aveți plata minimă obișnuită - în mod ideal, 20% din prețul de achiziție pentru un împrumut convențional - sau sunteți un membru al unui anumit grup (vezi Callout Important, mai jos). Și s-ar putea să vă calificați ca un cumpărător pentru prima dată, chiar dacă nu sunteți novice.
Un cumpărător pentru prima dată, potrivit Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD), este cineva care îndeplinește oricare dintre următoarele condiții:
- Persoană care nu deține o reședință principală timp de trei ani. Dacă dețineți o casă, dar soțul nu a reușit, atunci puteți achiziționa un loc împreună ca cumpărători pentru prima dată. Un părinte singur care a deținut doar o casă cu un fost soț în timp ce s-a căsătorit. un soț. O persoană care a deținut doar o reședință principală care nu a fost fixată definitiv pe o fundație permanentă în conformitate cu reglementările aplicabile. O persoană care a deținut doar o proprietate care nu respectă codurile de stat, locale sau de model și care nu poate fi respectat pentru costuri mai mici decât costurile construirii unei structuri permanente.
Sfaturi de top pentru cumpărarea primei tale case
6 întrebări de luat în considerare înainte de a cumpăra
Primul tău pas este să stabilești care sunt obiectivele tale pe termen lung și cum se potrivește proprietatea casei cu acele obiective. Poate că căutați pur și simplu să transformați toate acele plăți de chirie „irosite” în plăți ipotecare care vă oferă ceva tangibil: capitaluri proprii. Sau poate vedeți proprietatea casei ca un semn al independenței și vă bucurați de ideea de a fi propriul proprietar. Cumpărarea unei case poate fi, de asemenea, o investiție bună. Limitarea obiectivelor de proprietate a casei vă va orienta în direcția cea bună. Iată șase întrebări de luat în considerare.
1. Cum este sănătatea ta financiară?
Înainte de a face clic pe paginile listărilor online sau de a vă îndrăgosti de casa de vis, efectuați un audit serios al finanțelor. Trebuie să fiți pregătit atât pentru achiziție, cât și pentru cheltuielile curente ale unei locuințe. Rezultatul acestui audit vă va spune dacă sunteți gata să faceți acest pas mare sau dacă trebuie să faceți mai multe pentru a vă pregăti. Urmați acești pași:
Uită-te la economiile tale. Nici nu vă gândiți să cumpărați o casă înainte de a avea un cont de economii de urgență cu trei până la șase luni de cheltuieli de viață. Când cumpărați o casă, vor exista costuri avansate considerabile, inclusiv costurile de plată și de închidere. Aveți nevoie de bani alocați nu numai pentru aceste costuri, ci și pentru fondul dvs. de urgență. Creditorii vor solicita acest lucru.
Una dintre cele mai mari provocări este să vă păstrați economiile într-un vehicul accesibil, relativ sigur, care să ofere încă un randament, astfel încât să fiți în pas cu inflația.
- Dacă aveți de la unu la trei ani pentru realizarea obiectivului dvs., un certificat de depozit poate fi o alegere bună. Nu te va îmbogăți, dar nici nu vei pierde bani (cu excepția cazului în care vei fi lovit cu o penalitate pentru încasarea din timp). Aceeași idee poate fi aplicată și pentru achiziționarea unei obligațiuni pe termen scurt sau a unui portofoliu cu venituri fixe care vă va oferi o creștere, dar vă va proteja și de natura zbuciumată a piețelor bursiere. Dacă aveți șase luni la un an, păstrați banii lichizi. Un cont de economii cu randament ridicat ar putea fi cea mai bună opțiune. Asigurați-vă că este asigurat de FDIC (majoritatea băncilor sunt), astfel încât, dacă banca va intra, veți avea totuși acces la banii dvs. până la 250.000 USD.
Examinați-vă cheltuielile. Trebuie să știți exact cât cheltuiți în fiecare lună - și unde merge. Acest calcul vă va spune cât puteți aloca unei plăți ipotecare. Asigurați-vă că țineți cont de toate - utilități, alimente, întreținere și plăți auto, datorii ale studenților, îmbrăcăminte, activități pentru copii, divertisment, economii la pensie, economii obișnuite și orice alte obiecte.
Verificați-vă creditul. În general, pentru a vă califica pentru un împrumut la domiciliu, veți avea nevoie de un credit bun, un istoric de plată a facturilor la timp și un raport de datorie / venit (DTI) maxim de 43%. Creditorii din aceste zile preferă, în general, să limiteze cheltuielile cu locuința (dobânda principală, dobânzile, impozitele și asigurarea proprietarilor de locuințe) la aproximativ 30% din veniturile brute lunare ale debitorilor, deși această cifră poate varia foarte mult în funcție de piața imobiliară locală.
2. Ce tip de casă se potrivește cel mai bine nevoilor tale?
Aveți o serie de opțiuni atunci când achiziționați o proprietate rezidențială: o casă tradițională unifamiliară, un duplex, o casă de locuit, un condominiu, o cooperativă sau o clădire multifamiliară cu două-patru unități. Fiecare opțiune are avantajele și dezavantajele sale, în funcție de obiectivele de proprietate a casei dvs., deci trebuie să decideți ce tip de proprietate vă va ajuta să atingeți aceste obiective. Puteți economisi prețul de achiziție în orice categorie, alegând un dispozitiv de fixare, dar trebuie prevestit: cantitatea de timp, echitatea de transpirație și banii necesari pentru a transforma partea superioară de fixare în casa dvs. de vis ar putea fi mult mai mult decât ați negociat. pentru.
3. Ce caracteristici specifice doriți să aibă locuința dvs. ideală?
Deși este bine să păstrezi o anumită flexibilitate în această listă, faci cea mai mare achiziție din viața ta și merită să ai acea achiziție atât pentru nevoile tale, cât și pentru dorințele tale cât mai aproape. Lista dvs. ar trebui să includă dorințe de bază, precum dimensiunea și vecinătatea, până la detalii mai mici, precum amenajarea băii și o bucătărie dotată cu aparate durabile.
4. La ce credit ipotecar vă calificați?
Înainte de a începe cumpărăturile, este important să vă faceți o idee despre cât de mult vă va oferi un creditor pentru a cumpăra prima dvs. casă. S-ar putea să credeți că vă puteți permite o casă de 300.000 de dolari, dar creditorii ar putea crede că sunteți bun doar pentru 200.000 de dolari pe baza unor factori precum cât de multe alte datorii aveți, venitul dvs. lunar și cât timp ați fost la locul de muncă actual. În plus, mulți agenți imobiliari nu vor petrece timp cu clienții care nu și-au clarificat cât își pot permite să cheltuiască.
Înainte de a plasa o ofertă pe o casă, asigurați-vă că veți aproba pentru un împrumut: În multe cazuri, vânzătorii nu vor distra nici măcar o ofertă care nu este însoțită de o preaprobare ipotecară. Faceți acest lucru solicitând o ipotecă și completând documentele necesare. Este benefic să faceți cumpărături pentru un creditor și să comparați ratele dobânzilor și taxele folosind un instrument precum un calculator de credit ipotecar sau căutări Google.
5. Câtă casă îți poți permite de fapt?
Uneori, o bancă vă va oferi un împrumut pentru mai multe case decât doriți cu adevărat să plătiți. Doar pentru că o bancă spune că vă va împrumuta 300.000 de dolari nu înseamnă că ar trebui să împrumutați de fapt atât de mult. Mulți cumpărători care fac prima dată fac această greșeală și sfârșesc „săraci de casă” cu puțin rămas după ce își achită plata ipotecară lunară pentru a acoperi alte costuri, cum ar fi îmbrăcăminte, utilități, vacanțe, divertisment sau chiar mâncare.
Atunci când decideți cât de mare trebuie să luați un împrumut, veți dori să analizați costul total al casei, nu doar plata lunară. Luați în considerare cât de mari sunt impozitele pe proprietate în cartierul ales, cât va costa asigurarea proprietarilor de case, cât anticipați cheltuielile pentru întreținerea sau îmbunătățirea casei și cât vor fi costurile dvs. de închidere.
6. Cine te va ajuta să găsești o casă și să te îndrume prin achiziție?
Un agent imobiliar vă va ajuta să localizați locuințe care să răspundă nevoilor dvs. și să se încadreze în gama dvs. de preț, apoi să vă întâlniți cu dvs. pentru a vizualiza acele case. După ce ați ales o casă pentru a cumpăra, acești profesioniști vă pot ajuta în negocierea întregului proces de cumpărare, inclusiv realizarea unei oferte, obținerea unui împrumut și completarea documentelor. Experiența unui agent imobiliar bun vă poate proteja de orice capcană pe care o puteți întâlni în timpul procesului. Majoritatea agenților primesc un comision, plătit din veniturile vânzătorului.
01:34Credite pentru cumpărătorii de acasă pentru prima dată
Procesul de cumpărare
Acum că ați decis să vă plonjați, haideți să explorăm ce vă puteți aștepta de la procesul propriu de acasă. Acesta poate fi un moment haotic, cu oferte și contraoferte care zboară furios, dar dacă sunteți pregătit pentru dificultăți (și documente), puteți trece prin proces cu sănătatea intactă. Iată evoluția de bază la care vă puteți aștepta:
Găsiți o casă
Asigurați-vă că profitați de toate opțiunile disponibile pentru găsirea locuințelor pe piață, inclusiv utilizarea agentului imobiliar, căutarea listărilor online și conducerea cartierelor care vă interesează în căutarea de semne de vânzare. Pune-ți câțiva simpli cu prietenii, familia și contactele de afaceri. Nu știi niciodată de unde ar putea veni o referință bună sau un plumb pentru o casă.
După ce cumpărați serios o casă, nu mergeți într-o casă deschisă fără să aveți un agent (sau cel puțin să fiți pregătit să aruncați numele cuiva cu care presupuneți să lucrați). Puteți vedea cum ar putea să nu funcționeze în interesul dvs. să începeți să vă ocupați cu un agent al vânzătorului înainte de a contacta unul dintre dvs.
Dacă sunteți bugetar, căutați case cu al căror potențial încă nu a fost realizat. Chiar dacă nu vă puteți permite să înlocuiți tapetul hidoase din baie acum, este posibil să fiți dispus să trăiți cu ea o perioadă în schimbul accesului într-un loc pe care vi-l puteți permite. Dacă locuința răspunde nevoilor tale în ceea ce privește lucrurile mari dificil de schimbat, cum ar fi locația și dimensiunea, nu lăsa imperfecțiunile fizice să te îndepărteze. Cumpărătorii pentru prima dată ar trebui să caute o casă cu care să poată adăuga valoare, deoarece acest lucru asigură o creștere a capitalurilor proprii pentru a-i ajuta să urce scara proprietății.
Luați în considerare opțiunile dvs. de finanțare și finanțarea sigură
Cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată au o mare varietate de opțiuni pentru a-i ajuta să intre într-o casă - atât cele disponibile pentru orice cumpărător, inclusiv ipotecile cu autorități federale pentru locuințe (FHA), cât și cele destinate mai ales novicilor. Multe programe pentru cumpărători pentru prima dată oferă plăți minime minime de la 3% la 5% (față de 20% standard), iar câțiva nu necesită deloc plata anticipată. Asigurați-vă că examinați sau luați în considerare:
- Lista resurselor HUD. Deși agenția guvernamentală în sine nu acordă subvenții direct persoanelor fizice, ea acordă fonduri destinate cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată organizațiilor cu statut de scutire de taxe IRS. Site-ul HUD are detalii. FHA (și programul său de împrumut) este parte a HUD. IRA ta. Fiecare cumpărător pentru prima dată poate retrage până la 10.000 de dolari din IRA sau Roth IRA tradiționale, fără a plăti penalitatea de 10% pentru retragerea anticipată (dar veți plăti în continuare taxe dacă utilizați un IRA tradițional). Asta înseamnă că un cuplu ar putea retrage maximum 20.000 USD (10.000 USD din fiecare cont) pentru a-l utiliza pentru o achiziție pentru prima casă. Știți doar că dacă nu rambursați banii în termen de 120 de zile - și sunteți sub 59½ - va fi supus penalizării de 10%. De asemenea, veți datora impozite pe venit pentru retragere (e). Programele statului tău. Multe state, inclusiv Illinois, Ohio și Washington, oferă asistență financiară cu plăți în avans și costuri de închidere, precum și cu cheltuieli pentru reabilitarea sau îmbunătățirea unei proprietăți, pentru cumpărătorii care locuiesc pentru prima dată. De obicei, eligibilitatea în aceste programe se bazează pe venituri și, adesea, pe mărimea prețului de achiziție al unei proprietăți. Opțiuni autohtone. Cumpărătorii de case nativi americani pot solicita un împrumut pentru secțiunea 184. Acest împrumut necesită o taxă de garanție avans de 1, 5% și o reducere de 2, 25% pentru împrumuturi de peste 50 000 USD (pentru împrumuturi sub această sumă, este de 1, 24%). Împrumuturile din secțiunea 184 pot fi utilizate numai pentru locuințe unifamiliale (una până la patru unități) și pentru reședințe primare.
Nu vă legați de loialitatea față de instituția dvs. financiară actuală atunci când solicitați o preaprobare sau căutați o ipotecă: faceți cumpărături, chiar dacă vă calificați pentru un singur tip de împrumut. Tarifele pot fi surprinzător de variate. Un împrumut FHA, de exemplu, poate avea taxe diferite, în funcție de faptul că solicitați creditul printr-o bancă locală, uniune de credit, bancher ipotecar, bancă mare sau broker ipotecar. Ratele dobânzii ipotecare, care au, desigur, un impact major asupra prețului total pe care îl plătiți pentru casa dvs., pot varia, de asemenea.
După ce v-ați stabilit pe un creditor și ați solicitat-o, creditorul va verifica toate informațiile financiare furnizate (verificarea scorurilor de credit, verificarea informațiilor despre angajare, calcularea DTI-urilor etc.). Împrumutatul poate preaproba împrumutatul pentru o anumită sumă. Fiți conștienți că, chiar dacă ați fost aprobat pentru o ipotecă, împrumutul dvs. poate cădea în ultimul moment dacă faceți ceva pentru a vă modifica scorul de credit, cum ar fi finanțarea unei achiziții de mașini.
Unele autorități recomandă, de asemenea, existența unui credit creditor. Calificarea pentru un împrumut nu este o garanție în cele din urmă împrumutul dvs. va fi finanțat: Ghidul de subscriere se poate schimba, analiza riscurilor creditorului se poate schimba și piețele investitorilor se pot modifica. Clienții pot semna documente de împrumut și escrow, iar apoi vor fi notificați cu 24 până la 48 de ore înainte de închidere, că creditorul a înghețat finanțarea în programul lor de împrumut. A avea un al doilea creditor care v-a calificat deja pentru o ipotecă vă oferă o modalitate alternativă de a menține procesul pe termen lung sau de a se apropia de acesta.
Face o ofertă
Agentul dumneavoastră imobiliar vă va ajuta să decideți câți bani doriți să oferiți pentru casă, împreună cu orice condiții pe care doriți să le solicitați. Agentul dumneavoastră va prezenta oferta agentului vânzător; vânzătorul va accepta oferta dvs. sau va emite un contraofert. Puteți apoi să acceptați sau să continuați să mergeți înainte și înapoi până când ajungeți la o înțelegere sau decideți să o apelați.
Înainte de a trimite oferta, aruncă o altă privire asupra bugetului. De data aceasta, factorul este estimat în costurile de închidere (care pot totaliza între 2% și 5% din prețul de achiziție), costurile de transfer și orice reparații imediate și aparate obligatorii de care aveți nevoie înainte de a vă putea muta. Gândiți-vă înainte: este ușor de fii ambuscadat de utilități mai mari sau neașteptate și alte costuri dacă te muti de la o închiriere la o casă mai mare. Ați putea solicita facturi de energie din ultimele 12 luni, de exemplu, pentru a vă face o idee despre costurile lunare medii.
Când revizuiți bugetul, nu treceți cu vederea costurile ascunse, cum ar fi inspecția la domiciliu, asigurarea de locuințe, impozitele pe proprietate și taxele de asociere a proprietarilor de case.
Puneți casa inspectată
Chiar dacă casa pe care intenționați să o achiziționați pare să fie fără cusur, nu există niciun înlocuitor pentru ca un profesionist instruit să facă o inspecție a locuinței proprietății pentru calitatea, siguranța și starea generală a potențialului dvs. nou cămin. Nu doriți să vă blocați cu o groapă de bani sau cu durerea de cap pentru a efectua o mulțime de reparații neașteptate. În cazul în care inspecția la domiciliu dezvăluie defecte grave pe care vânzătorul nu le-a dezvăluit, în general, veți putea anula oferta și obține înapoi depunerea. În mod alternativ, puteți negocia pentru ca vânzătorul să facă reparațiile sau să reducă prețul de vânzare.
Închideți sau mergeți mai departe
Dacă sunteți în măsură să rezolvați o afacere cu vânzătorul sau, mai bine, încă, dacă inspecția nu a relevat probleme semnificative, ar trebui să fiți gata să închideți. Închiderea implică, practic, semnarea unei tone de documente într-o perioadă de timp foarte scurtă, în timp ce se roagă ca nimic să nu cadă în ultimul moment.
Lucrurile pe care le veți ocupa și le veți plăti în etapele finale ale achiziției dvs. pot include evaluarea locuinței (companiile ipotecare impun acest lucru pentru a-și proteja interesul pentru casă), efectuarea unei căutări de titlu pentru a vă asigura că nimeni altul decât vânzătorul are o cerere asupra proprietății, obținerea unei asigurări ipotecare private sau a unui împrumut de tip piggyback dacă plata în avans este mai mică de 20% și completează documentele ipotecare. Alte costuri de închidere pot include comisioane de origine a împrumutului, asigurare de titlu, sondaje, taxe și taxe pentru raportul de credit.
Felicitări, nou proprietar! Acum ce?
Ați semnat actele, ați plătit mutătorii și noul loc începe să se simtă ca acasă. Game over, nu? Nu chiar. Costurile proprietății de acasă se extind dincolo de plățile în avans și plățile ipotecare lunare. Să trecem acum pe câteva sfaturi finale pentru a face viața ca nou proprietar de locuințe mai distractivă și mai sigură.
Economisiți în continuare
Proprietatea de acasă vine cu cheltuieli majore neașteptate, cum ar fi înlocuirea acoperișului sau obținerea unui nou încălzitor de apă. Începeți un fond de urgență pentru casa dvs., astfel încât să nu fiți prins în pază atunci când apar inevitabil aceste costuri.
Efectuați întreținere regulată
Cu suma mare de bani pe care o puneți în casa dvs., veți dori să vă asigurați că veți avea grijă excelentă. Întreținerea periodică vă poate reduce costurile de reparație, permițând rezolvarea problemelor atunci când sunt mici și ușor de gestionat.
Ignorați piața locuințelor
Nu contează ce merită locuința dvs. într-un moment dat, cu excepția momentului în care o vindeți. A fi capabil să alegeți când vă vindeți casa, în loc să fiți forțat să o vindeți din cauza relocării de locuri de muncă sau a suferinței financiare, va fi cel mai mare factor determinant dacă veți vedea un profit solid din investiția dvs.
Nu vă bazați pe vânzarea casei dvs. pentru a vă finanța pensia
Chiar dacă dețineți o casă, ar trebui să faceți tot posibilul pentru a economisi maxim în conturile dvs. de economii de pensionare în fiecare an. Deși poate părea greu de crezut pentru oricine a observat averile pe care unii oameni le-au făcut în timpul bulei de locuințe, nu veți face neapărat o ucidere când vă vindeți casa. Dacă doriți să priviți casa dvs. ca o sursă de bogăție la pensie, odată ce ați achitat ipoteca, considerați banii pe care i-ați cheltuit pentru plățile lunare ca o sursă de finanțare pentru cheltuielile de viață și medicale la pensionare. De asemenea, pensionarii își doresc adesea să rămână puși (în ciuda tuturor articolelor pe care le vedeți despre redimensionare sau retragere în locurile exotice).
Linia de jos
Această imagine de ansamblu ar trebui să vă ajute să vă orientați către completarea oricăror lipsuri din cunoștințele dvs. de cumpărare a casei. Amintiți-vă că, cu cât vă educați mai mult despre procesul dinainte, cu atât va fi mai puțin stresant și cu atât va fi mai probabil să obțineți casa pe care o doriți pentru un preț pe care îl puteți permite. Când se va termina, vei avea încrederea care vine din negocierea cu succes a unui pas major în viața ta.
