După ce ați extins contribuțiile anuale la conturile dvs. de 401 (k), IRA sau alte conturi de pensionare amânate din taxe, puteți să luați în considerare acum o rentă variabilă. Dar înainte de a cumpăra unul, merită să aveți în vedere toate avantajele și deficiențele acestor produse de asigurare complicate. Iată o expunere rapidă.
Cheie de luat cu cheie
- O anuitate variabilă vă poate oferi un flux de venituri obișnuit pe viață. Dar când mori, compania de asigurări poate păstra ceea ce a mai rămas. Dacă luați fonduri dintr-o rentă înainte de vârsta de 59½ ani, în general, trebuie să plătiți o penalitate de 10% din impozit. De asemenea, trebuie să plătiți o taxă de predare către compania de asigurări, dacă aveți nevoie să-ți scoți banii mai devreme.
Cele două categorii de Annuitate
Există două mari categorii de anuități: imediată și amânată.
Cu o rentă imediată, efectuați o sumă forfetară, iar compania de asigurări începe să vă plătească venitul lunar pentru un anumit număr de ani sau pentru restul vieții. Suma acestor plăți se bazează pe vârsta ta și pe alți factori. Anualitățile imediate sunt tipul de opțiune de plată pe care majoritatea statelor o oferă pentru câștigătorii loteriei.
Cu o rentă amânată, investiți banii într-o sumă forfetară sau o serie de plăți și urmăriți-i să crească în timp. Veniturile din banii pe care îi contribuiți sunt amânate din impozit până când faceți o retragere sau începeți să luați un venit regulat.
Atât anuitățile imediate, cât și cele amânate pot fi fixe sau variabile. Diferența fundamentală este că anuitățile fixe plătesc o rată de dobândă prestabilită asupra banilor dvs., așa cum este specificat în contractul de renta. Dimpotrivă, anualitățile variabile, investesc într-un portofoliu de „sub-conturi” sau fonduri mutuale pe care le selectați, iar valoarea acestora variază în consecință.
La fel ca multe produse de investiții, anuitățile variabile au avantajele și avantajele lor.
Binele
- Amânarea fiscală a câștigurilor investiționale. La fel ca într-un IRA tradițional, contul dvs. crește amânarea fiscală până la retragerea fondurilor. Ușoritatea schimbării investițiilor. Deoarece selectați fondurile mutuale din anuitatea dvs. variabilă, este ușor să schimbați direcția investiției cu costuri reduse sau fără costuri. Venit pe viață. Odată ce vă anualizați contractul, care începe fluxul de venituri, compania de asigurări va garanta plățile pentru perioada convenită, care ar putea fi restul vieții și viața soțului, dacă alegeți. Protectia bunurilor. În anumite state, anuitățile sunt protejate de creditori și reclamanți. Dacă lucrați într-o ocupație periculoasă din punct de vedere economic, precum și care este supusă unor costume de malpraxis, o rentă poate fi un instrument inteligent de economisire.
Răul
- Dacă mori prea curând. Spuneți că ați plătit 264.000 de dolari într-o rentă și, începând cu vârsta de 60 de ani, primiți venituri de 1.000 de dolari pe lună în schimb. Veți avea 82 de ani până când vă întrerupeți chiar și în contract. Dacă trăiești cu vârsta trecută de 82 de ani, compania de asigurări trebuie să-ți plătească în continuare, dar dacă mori înainte de atunci, asigurătorul păstrează de obicei fondurile rămase. Așadar, chiar dacă mori încă de la vârsta de 63 de ani, compania de asigurări păstrează soldul de 264.000 USD. Puteți cumpăra o rentă care va plăti moștenitorilor după moarte, dar asta vă va costa în plus sau va reduce propriile plăți. Sancțiuni fiscale. Un alt dezavantaj este că, odată ce ați băgat bani într-o rentă, în general nu o puteți atinge până când veți împlini 59 de ani și fără a plăti o penalitate fiscală de 10%. Când începeți să luați fonduri din anuitate, porțiunea din venitul dvs. care este considerat un câștig de investiții este impozitată la cota dvs. obișnuită de impozit pe venit, în loc de rata câștigurilor de capital pe termen lung, care este de obicei mai mică.
Dar se înrăutățește.
Urâtul
- Taxele de predare De parcă nu este suficient de rău ca fondurile dvs. să fie legate până la vârsta de 59½ ani, majoritatea companiilor de asigurări percep o taxă de predare (de obicei pe o scară în scădere între șapte și opt ani, dar uneori mai mult). De exemplu, taxa poate începe de undeva în jur de 8% în primul an și scade treptat la 0% în anul opt. Așadar, o investiție de 200.000 de dolari vă poate costa 14.000 de dolari sau 7% în taxe de predare dacă ați fi nevoie să vă scoateți banii în al doilea an. Comisioane mari de vânzări. Analitele sunt în principal produse bazate pe comisioane, vândute de agenți de asigurare și alții. Când un agent de vânzări încearcă să vă vândă contractul de rentă, nu vă fie frică să întrebați despre comisionul pe care îl va încasa persoana respectivă. Puteți paria că, în cazul în care agentul efectuează un comision de 5% pentru vânzare, fondurile dvs. vor fi sub pedeapsa de predare timp de cel puțin cinci ani. Taxe pline. Aceasta în cazul în care investitorii sunt adesea arse. Cheltuielile anuale și cheltuielile administrative / de mortalitate și cheltuieli sunt îngropate în costul contractului dvs. de anuitate și se scot din profiturile dvs. anuale. Anualitatea medie va percepe în jur de 1, 4% pentru toate aceste cheltuieli, însă unele comisioane cresc până la 2, 5% în fiecare an. De asemenea, fondurile mutuale din subconturi vor percepe comisioane, așa că verificați taxele de încărcare frontală, comisioane 12b-1 și altele.
În loc să cumpărați o rentă variabilă încărcată de taxe, este posibil să fiți mai bine cu un fond mutual într-un cont obișnuit, impozabil. Pentru un singur lucru, banii dvs. vor fi mai accesibili în caz de urgență.
Linia de jos
Analitele pot fi un loc util în care să investești niște bani dacă ai epuizat toate celelalte opțiuni ale planului de pensionare amânat de taxe. Dar, în multe cazuri, este posibil să cumpărați un fond mutual cu comisioane mici într-un cont impozabil.
Există numeroase companii de asigurări care alimentează investitorul neînvățat prin colectarea unor taxe excesive. Dacă sunteți investit într-o rentă care vă percepe cheltuieli anuale de 2% sau mai mult, poate fi momentul să renunțați la câinele respectiv (dacă puteți ieși fără o taxă de predare pedepsitoare).
În ciuda tuturor anuitelor de presă proaste din cauza tehnicilor de vânzare înșelătoare și a dezvăluirii inadecvate, există anumite produse demne pe piață. Sunt fără comision, au cheltuieli reduse și nu percep cheltuieli de predare și oferă opțiuni de investiții bune.
Așadar, dacă aveți inima pusă pe o rentă, faceți cumpărături până găsiți produsul potrivit la prețul corect.
