Asigurarea de viață pe termen de grup este un beneficiu oferit frecvent de angajatori pentru angajații lor. Mulți angajatori oferă, fără costuri, o sumă de bază a acoperirii grupului, precum și posibilitatea de a achiziționa o acoperire suplimentară prin deduceri de salarizare. Planurile pot oferi, de asemenea, angajaților opțiunea de a cumpăra acoperire pentru soții și copiii lor.
Este într-adevăr surprinzător cât de mulți oameni nu reușesc să ia în considerare beneficiile grupului sponsorizat de angajatori ca parte a situației financiare generale. Ar trebui să vă luați ceva timp să vă gândiți prin opțiunile dvs. de acoperire și să determinați cea mai bună strategie pentru a vă satisface nevoile.
Pentru a ajuta la evaluarea oricărei grupuri de asigurare de viață pe termen lung, are sens să se stabilească:
- Câtă asigurare de viață, dacă există, aveți nevoie? De ce fel de acoperire (pe termen lung sau permanent) are cea mai mare sens. Cât timp veți avea nevoie de acoperire pentru a rămâne în vigoare?
Ce sumă din venitul dvs. este asigurat?
Acoperirea oferită printr-un plan de grup variază mult în rândul angajatorilor. Cantitatea de acoperire disponibilă poate diferi, de asemenea, în funcție de locul în care vă aflați în ierarhia organizațională. Beneficiile pentru management și directori pot fi mai solide decât beneficiile oferite angajaților cu nivel inferior sau pe oră.
Ca punct de plecare, este important să analizați documentul planului pe termen de grup, astfel încât să înțelegeți ce sumă și tipurile de compensații sunt de fapt acoperite. Multe planuri de grup acoperă doar salariul de bază. Alte forme de compensare, cum ar fi bonus, comision, rambursare sau stimulent care sunt raportate ca venituri - de exemplu, o rambursare automată sau o atribuire de acțiuni restrânse - ar putea fi excluse.
Cost premium
Acoperirea pe termen a grupului este în general ieftină când ești tânăr. Cu toate acestea, ratele cresc foarte repede odată cu înaintarea în vârstă, deoarece este posibil ca participanții la un plan de grup să nu fie solicitați să subscrie. Într-un plan de grup, toți angajații eligibili sunt acoperiți automat, în consecință, primele se bazează pe acel grup de angajați, indiferent de starea lor de sănătate. Cele mai multe planuri au, de asemenea, benzi de rate în care costul asigurării crește automat în trepte, de exemplu, la vârsta de 30, 35, 40 de ani, etc. Primele pentru fiecare bandă de rate ar fi descrise în documentul planului. Așadar, dacă sunteți în stare de sănătate bună, o parte din prima dvs. ar putea ajuta la subvenționarea altor angajați care altfel ar fi calificați ca nesiguri.
Eligibilitate
De obicei, în planurile de grup, toți angajații sunt înscriși automat la acoperirea de bază odată ce îndeplinesc cerințele de eligibilitate. Cerințele variază și pot include munca unui anumit număr de ore pe săptămână sau a fi angajat pentru o anumită perioadă de timp. Disponibilitatea de acoperire suplimentară pe termen de grup diferă. În unele planuri, este disponibil numai atunci când este angajat inițial sau la apariția unor evenimente de viață, cum ar fi nașterea unui copil, în timp ce în alte acoperiri, acesta poate fi adăugat în perioadele de înscriere deschise. O acoperire suplimentară poate necesita subscriere. De obicei, este un proces simplificat de subscriere în care răspundeți la unele întrebări pentru a determina eligibilitatea, mai degrabă decât să treci printr-un examen fizic. Transportatorul decide apoi dacă vă va oferi sau nu acoperire.
În plus, unele planuri oferă opțiunea de a achiziționa acoperire permanentă cu o subscriere simplificată și pot permite angajatului să cumpere o cantitate limitată de acoperire de grup pentru soț și copii (eligibilitatea pentru vârstă variază).
Portabilitatea acoperirii
Întrucât termenul de grup este legat de angajarea dvs. continuă, acoperirea se încheie automat la încetarea angajării. Unii asigurători oferă opțiunea de a continua acoperirea prin transformarea termenului grupului într-o poliță individuală permanentă. Opțiunile de conversie variază, pot să nu fie automate și să necesite subscriere. În consecință, puteți fi evaluat și oferit o politică cu o primă mult mai mare. De asemenea, politicile disponibile la convertire pot fi limitate și nu sunt întotdeauna cele mai competitive produse.
Impozitarea beneficiilor
Ca beneficiu, angajatorii au posibilitatea de a oferi angajaților 50.000 USD de acoperire de asigurări de viață pe termen lung, fără impozite. Conform Codului IRS Secțiunea 79, orice sumă de acoperire de peste 50.000 USD care este plătită de angajatorul dvs. trebuie să fie recunoscută ca beneficiu impozabil și inclusă pe W-2 dvs. ca venit imputat. Suma impozabilă este calculată folosind tabelul IRS Premium și este supusă impozitelor pentru securitate socială și Medicare.
Dacă un angajator se diferențiază, ceea ce este permis, oferind sume diferite de acoperire pentru a selecta grupuri de angajați, primii 50.000 USD de acoperire pot deveni un beneficiu impozabil pentru anumiți angajați (ofițeri corporativi, persoane cu compensație înaltă sau proprietari cu 5% sau mai mare miză în afaceri).
Linia de jos
Acoperirea grupului este legată de angajarea dvs. permanentă. Dacă schimbați locul de muncă, decideți să încetați să lucrați pentru o perioadă de timp, lăsați să vă deschideți propria afacere sau să vă retrageți, acoperirea se va opri. Acest lucru vă pune în pericol dacă aveți probleme de sănătate și un nou angajator oferă beneficii diferite sau dacă nu lucrați. Dacă aveți nevoie pentru a menține acoperirea, puteți fi obligat să convertiți termenul de grup într-o politică permanentă. Sau ai putea rămâne fără nicio acoperire.
De asemenea, acoperirea grupului devine mai scumpă pe măsură ce îmbătrânești. Dacă sunteți sănătoși, este posibil să puteți cumpăra o politică la nivel de 20 sau 30 de ani care se blochează în acoperire la costuri cumulate mai mici. În plus, deținerea unei polițe individuale vă asigură că nu veți fi niciodată fără acoperire sau veți fi obligați să cumpărați o politică mai costisitoare mai târziu în viață. Dacă cumpărați o politică individuală, asigurați-vă că o achiziționați pe cea care oferă o opțiune de conversie.
Există multe argumente pro și contra pentru acoperirea termenului. Înțelegerea nevoilor și obiectivelor dvs. de asigurare în viață vă poate ajuta să luați o decizie educată și solidă financiar.
