Conturile individuale de pensionare (IRA) tradiționale sunt cunoscute pentru avantajele fiscale, dar cum funcționează un IRA Roth - în mod specific, cum crește în timp? Contribuțiile dvs. vă ajută, dar puterea de compunere este cea care face ridicarea grea atunci când vine vorba de construirea de avere cu un Roth IRA.
Contul dvs. are două surse de finanțare: contribuții și câștiguri. Prima este cea mai evidentă sursă de creștere, dar potențialul pentru dividende și puterea de compunere poate fi și mai important.
Cheie de luat cu cheie
- Un Roth IRA oferă o creștere fără taxe și retrageri fără taxe la pensionare. IRA-urile Roth cresc prin compensare, chiar și în anii în care nu puteți contribui. Nu există RMD-uri, deci puteți lăsa banii singuri pentru a continua să crească dacă nu ai nevoie.
Ce este un IRA Roth?
IRA-urile, atât tradiționale, cât și Roth, sunt vehicule de economii populare printre cei care înțeleg importanța planificării pensiei. Este ușor să deschideți un cont folosind un broker online sau cu îndrumarea unui planificator financiar.
Caracteristica definitorie a unui Roth IRA este tratamentul fiscal al contribuțiilor. Pentru un IRA tradițional, contribuțiile sunt făcute cu dolari pretax, ceea ce înseamnă că plătiți impozitul pe venit atunci când retrageți fondurile ulterior. În schimb, contribuțiile la RRA IRA sunt realizate cu dolari post-impozitare. Astfel, orice contribuție pe care o faceți este a dvs. pentru a vă retrage fără taxe, la discreția dumneavoastră. Totuși, câștigurile nu pot fi retrase în general până când contul nu este deschis timp de cinci ani și împliniți vârsta de 59½ fără a suporta impozite și penalități. Retragerile calificate atât ale contribuțiilor, cât și ale câștigurilor la pensionare sunt, de asemenea, scutite de impozite.
Cu IRA-urile tradiționale obțineți o scutire de impozite acum și plătiți impozite mai târziu; cu IRA-urile Roth, plătiți acum impozite și primiți o scutire de impozite mai târziu.
Mulți angajați se bazează pe economiile de pensionare acumulate prin amânări de salarizare realizate la un plan de economii sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Cu toate acestea, IRA permit oricui - chiar și lucrătorii independenți - să contribuie în timpul anilor de lucru pentru a asigura stabilitatea financiară mai târziu în viață.
Roth IRA Creștere
Ori de câte ori investițiile din contul dvs. obțin un dividend sau o dobândă, suma respectivă este adăugată la soldul contului. Cât de mult câștigă contul depinde de investițiile pe care le conțin. Nu uitați, IRA-urile sunt conturi care dețin investițiile pe care le alegeți (nu sunt investiții pe cont propriu). Aceste investiții îți pun banii să funcționeze, permițându-i să crească și să se compună.
Contul dvs. poate crește chiar și în anii în care nu puteți contribui. Câștigi dobândă, care se adaugă la soldul tău, iar apoi câștigi dobândă pentru dobândă și așa mai departe. Cantitatea de creștere a contului dvs. poate crește în fiecare an din cauza magiei interesului compus.
Nu sunt necesare distribuții minime pentru IRA Roth
Cu IRA-urile tradiționale, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) atunci când împliniți 72 de ani, chiar dacă nu aveți nevoie de bani. Nu este cazul unui Roth IRA. Puteți să vă lăsați economiile în contul dvs. atât timp cât trăiți și puteți continua să contribuiți la acesta la nesfârșit, atât timp cât aveți un venit câștigat calificat și venitul brut ajustat nu face nu depășește limita anuală pentru a face contribuții.
Aceste caracteristici fac IRA-urile Roth vehicule excelente pentru transferul de avere. Atunci când beneficiarul dumneavoastră moștenește Roth IRA, în general, el sau ea va trebui să ia distribuții, dar acestea pot fi întinse pe toată durata de viață a beneficiarului. Aceasta poate oferi ani de creștere și impozit fără venituri pentru cei dragi.
Exemplu de creștere Roth IRA
Iată un exemplu. Presupunem că contribuiți cu 3.000 de dolari la Roth IRA dvs. în fiecare an timp de 20 de ani, pentru o contribuție totală de 60.000 de dolari. Rețineți că, începând cu 2020, puteți contribui cu până la 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult), cu condiția să îndepliniți limitele de venit. Pe lângă contribuțiile dvs., contul dvs. câștigă o dobândă de 5.000 de dolari foarte modestă, oferindu-vă un sold total de 65.000 de dolari. Pentru a vă economisi economiile, decideți să investiți într-un fond mutual care produce 8% dobândă anual.
Chiar dacă încetați să contribuiți la contul dvs. după 20 de ani, câștigați 8% din sumele totale de 65.000 USD. Anul următor câștigați 4.800 de dolari din dobândă simplă (60.000 USD în contribuții înmulțite cu 8%) și 400 $ în dobânzi compuse (5.000 USD din câștiguri înmulțite cu 8%). Aceasta crește soldul contului dvs. la 70.200 USD
În anul următor, continuați să câștigați 8% din suma contribuțiilor și a câștigurilor anterioare, obținând alte 5.616 USD în dobândă totală. Soldul dvs. este acum de 75.816 USD. Ați câștigat aproape 11.000 de dolari în doar doi ani fără să mai aduceți contribuții suplimentare. În cel de-al treilea an, câștigați 6.065 dolari, crescând soldul la 81.881 dolari.
Consilier Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Gândiți-vă la Roth IRA ca la un pachet în jurul banilor dvs. care asigură o creștere amânată din taxe, astfel încât atunci când vă retrageți, puteți retrage toate contribuțiile și câștigurile fără impozit. IRA-urile Roth apelează în special la investitorii mai tineri, deoarece creșterea poate fi de până la patru până la opt ori mai mult decât au investit inițial în momentul pensionării.
Rata de creștere reală va depinde în mare măsură de modul în care investiți capitalul de bază. Puteți selecta din orice număr de vehicule de investiții, cum ar fi numerar, obligațiuni, acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale, imobiliare sau chiar o mică afacere. Istoric, cu un portofoliu diversificat corespunzător, un investitor se poate aștepta oriunde între 7% și 10% randamente medii anuale. Orizontul de timp, toleranța la risc și mixul general sunt factori importanți de luat în considerare atunci când încercați să proiectați creșterea.
Afișează-ți maxim 401 (k) meciul întâi
Desigur, un Roth IRA nu ar trebui să fie singurul mod în care lucrați la construirea unui ou de cuib. Dacă aveți acces la un plan 401 (k) sau similar la locul de muncă, acesta este un alt loc minunat pentru a economisi pentru pensionare. Iata de ce.
- Dacă obțineți un meci de angajator, obțineți un randament automat de 100% din o parte din banii investiți în 401 (k). 401 (k) s sunt amânate din impozit, astfel încât banii dvs. crește mai repede. deducere pentru anul în care contribuiți, ceea ce vă reduce impozitele (și vă oferă mai mult pentru a investi). Există limite mari de contribuție: Pentru 2020 puteți investi până la 19.500 USD sau 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
O strategie bună este să vă finanțați mai întâi 401 (k) pentru a vă asigura că obțineți meciul complet, apoi să lucrați la maximizarea Roth. Dacă mai aveți bani, vă puteți concentra pe rotunjirea 401 (k).
Linia de jos
IRA-urile Roth profită de puterea compunerii. Chiar și contribuțiile anuale relativ mici se pot adăuga semnificativ în timp. Desigur, cu cât începeți mai devreme, cu atât puteți profita mai mult de compunere și cu atât mai mari sunt șansele de a avea o pensie bine finanțată.
