O renta fixa este un contract între un investitor sau un agent de asigurare și o companie de asigurare. Investitorul contribuie cu bani la anuitate în schimbul unei dobânzi garantate în faza de acumulare a rentației și a unui flux previzibil de venituri în faza de plată.
Cheie de luat cu cheie
- Anualitățile fixe promit să plătească o rată a dobânzii garantată la contribuțiile investitorului. Tipul de rentă fixă - amânată sau imediată - determină momentul începerii plăților. Investițiile în anuități cresc fără taxe până când sunt retrase sau luate ca venit, de obicei în timpul pensionării.
Soluții fixe vs. variabile
Anualitățile fixe promit să ofere o rată de rentabilitate garantată indiferent de fluctuațiile pieței. Dimpotrivă, anuitățile variabile sunt legate de fonduri mutuale și de alte valori mobiliare pe piață, alese de cumpărător și fluctuează ca valoare. Acesta este motivul pentru care mulți investitori care defavorizează riscul aleg rente fixe. Cu o rentă fixă, o creștere mai lentă este prețul pentru securitatea unei rate a dobânzii stabilite.
Anuități fixe imediate vs.
Venitul dintr-o rentă fixă poate fi imediat sau amânat.
Cu o rentă imediată, cumpărătorul efectuează o singură plată cu suma forfetară către compania de asigurări. Plățile încep aproape imediat și, de obicei, continuă tot restul vieții persoanei respective. Anualitățile imediate sunt adesea atractive pentru pensionari sau curând pentru a fi pensionari care sunt îngrijorați de potențialul de a-și exprima resursele. O renta imediata este, de asemenea, o opțiune pentru cineva care a primit o cădere mare, o singură dată, cum ar fi o moștenire sau profituri din vânzarea unei afaceri și dorește să o transforme într-un flux de venituri.
Pe de altă parte, o anuitate amânată își va începe plata la un moment dat în viitor, ales de cumpărător. Cu o rentă amânată, rentatarul contribuie fie cu o sumă forfetară, face o serie de contribuții în timp, fie face o combinație dintre cele două. Aceste tipuri de anuale sunt destinate persoanelor care au încă câțiva ani de la pensionare și nu au nevoie de venituri imediat.
Plăți fixe de anuare
Când un investitor este gata să înceapă să primească un flux de venituri din renta sa, acesta notifică compania de asigurare. Actorii asigurătorului calculează apoi valoarea plății periodice. Acest calcul include factori cum ar fi valoarea în dolar a contului, vârsta curentă și speranța de viață a rentatarului, rentabilitățile viitoare probabile asupra activelor contului și dacă anualitatea este sau nu destinată să ofere un venit soțului după moartea rentatarului.
În general, cu cât cel mai mult timp așteaptă beneficiarul înainte de a primi plăți de rentă, cu atât vor fi mai mari plățile.
Majoritatea rentabililor aleg să primească plăți lunare pentru tot restul vieții și viața soțului, printr-o rentă comună și supraviețuitoare. Odată ce ambii sunt decedați, asigurătorul oprește de obicei plățile cu totul.
Prin urmare, dacă un rentatar trăiește mult timp, valoarea pe care o obțin din renta lor ar putea fi mai mare decât au plătit-o pentru aceasta. Cu toate acestea, dacă mor prea curând, pot încasa mai puțin decât au plătit. Cu toate acestea, ambele scenarii realizează principalul punct de vânzare al unei rente: venitul pe tot restul vieții, oricât de lung sau de scurt se pare.
Anuitățile pot include, de asemenea, dispoziții suplimentare, cum ar fi un număr garantat de ani de plată. Cu această opțiune, dacă rentatarul și soțul lor mor înainte de expirarea perioadei garantate, asigurătorul va plăti fondurile rămase moștenitorilor cuplului. În general, cu cât sunt mai multe prevederi incluse într-un contract de renta, cu atât vor fi mai mici plățile lunare.
Anuabilitățile au dezavantaje: sunt mai scumpe decât multe alte investiții de pensionare și orice retragere pe care o faceți în primii ani poate fi supusă unor taxe de predare.
Modul de impunere a rentațiilor fixe
Cele mai multe anuități oferă avantaje fiscale. Contribuțiile sunt deductibile din impozit dacă renta este o rentă calificată, iar veniturile din investiții cresc fără impozit până când rentatarul începe să obțină venituri din acestea. La fel ca în cazul IRA-urilor și al altor conturi de pensionare, aceste venituri amânate din taxe pot crește și se compun mai rapid în timp decât dacă banii ar fi într-un cont regulat, impozabil.
Odată cu începerea plăților, rentatarul va trebui să plătească impozite pe aceștia la ratele lor obișnuite de impozit pe venit - nu la ratele câștigului de capital, care sunt în general mai mici. Acest lucru este valabil și pentru majoritatea tipurilor de conturi de pensionare. Cu toate acestea, rentatarul ar putea fi într-o categorie de impozitare mai mică până atunci, deoarece multe persoane sunt la pensie.
Dezavantaje de luat în considerare
Analitele, fixe sau variabile, au dezavantajele lor. Costurile lor tind să fie mari în comparație cu cele ale fondurilor mutuale și ale certificatelor de depozit, de exemplu. Anualitățile sunt adesea vândute prin intermediul agenților, iar costul comisionului lor este transmis cumpărătorului. Anualitățile vin și cu cheltuieli anuale importante, deseori depășind 2%. Orice călăreți speciali vor crește de obicei costurile.
Cu multe anuități amânate, rentatarul ar putea fi nevoit să plătească o taxă de predare dacă retrag fonduri în primii ani ai contractului (de obicei, de la șase la opt ani sau chiar mai mult). Distribuțiile timpurii pot fi, de asemenea, supuse sancțiunilor fiscale înainte ca rentatarul să împlinească vârsta de 59½ ani. Cu toate acestea, majoritatea anuităților au dispoziții care permit retragerea fără penalitate de la 10% la 15% din cont în scopuri de urgență.
Orice persoană care trebuie să ia bani dintr-o rentă înainte de plățile obișnuite trebuie să înceapă trebuie să citească cu atenție contractul și să ia în considerare consultarea unui consilier financiar cu cunoștință.
