Cuprins
- 401 (k) Limitele contribuției
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Aflați-vă maxim 401 (k)
- 401 (k) Potrivirea angajatorilor
- Distribuții minime obligatorii
- 401 (k) Înveșmântare
- 401 (k) Taxe
- 401 (k) Împrumuturi
- 401 (k) Probleme
- IRA tradiționale și Roth
- Alte optiuni
- Linia de jos
Când vine vorba de planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k), este esențial ca lucrătorii, economisitorii și investitorii (și ar trebui să vă vedeți pe voi înșivă ca toți trei) pentru a profita din plin. Deși există unele diferențe cu alte planuri, cum ar fi 403 (b) s, cele mai multe dintre aceste sfaturi se aplică destul de bine pentru planurile majore din SUA, fie că sunt 401 (k) s sau conturi individuale de pensionare (IRA).
Cheie de luat cu cheie
- Economisirea consistentă este esențială pentru un plan de pensionare reușit. Totuși asigurați-vă că veți contribui suficient la 401 (k) pentru a beneficia de contribuțiile corespunzătoare din partea angajatorului dvs. Ferește-te de costurile și comisioanele aferente diverselor investiții din planurile de pensionare.
Oamenii sunt din ce în ce mai pe cont propriu când vine vorba de asigurarea pensionării. Pensiile tradiționale nu sunt decât necunoscute în afara funcției publice sau a industriilor puternic sindicalizate. Și atât angajatorii, cât și guvernul au transferat din ce în ce mai multă responsabilitate (și risc) către lucrătorii individuali.
Planul 401 (k) a fost conceput pentru a umple acest gol și pentru a oferi lucrătorilor din SUA un mod avantajat de taxe pentru a economisi pentru propria pensie.
401 (k) Limitele contribuției
Pentru angajații care au ambiția și capacitatea financiară de a profita la maximum de 401 (k), una dintre cele mai bune modalități de a începe este să lucreze înapoi. Puneți-vă contribuția anuală maximă admisă, împărțiți-o după numărul de perioade de plată dintr-un an și vedeți unde vă lasă asta.
Pentru anul 2019 maximul pe care îl poți contribui este de 19.000 de dolari. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți adăuga 6.000 de dolari în contribuții anuale de captură. Pentru 2020, limitele au crescut până la 19.500 de dolari, cu o contribuție de capturare de 6.500 de dolari.
Angajatorul dvs. poate contribui și la 401 (k). Pentru anul 2019, există o limită de 56.000 USD pentru contribuțiile combinate ale angajaților și angajatorilor (62.000 dolari, dacă este eligibil pentru contribuția preluată). Pentru 2020, limitele combinate cresc până la 57.000 USD, sau 63.500 USD cu suma preluată.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Angajatorul dvs. vă poate alege între 401 (k) obișnuit și un Roth 401 (k). Limitele de contribuție sunt aceleași, dar Roth 401 (k) este finanțat cu dolari post-impozitare, ca un Roth IRA (vezi mai jos).
Fiecare opțiune 401 (k) este un mod important de a economisi pentru pensionare. Roth 401 (k) oferă contribuabililor care câștigă prea mult pentru a contribui la un Roth IRA pentru a obține beneficii Roth IRA - distribuții fără taxe, fără a fi necesare distribuții minime în viața ta - deoarece acești bani pot fi transferați ulterior într-un Roth IRA.
Contribuțiile la Roth 401 (k) s și RRA IRA sunt realizate cu dolari post-impozitare, în timp ce contribuțiile la 401 (k) s și IRA-urile tradiționale sunt realizate cu dolari pretax.
Aflați-vă maxim 401 (k)
Vă puteți permite să economisiți maximul? Dacă da, nu trebuie să faceți multe altele, în afară de luarea celor mai bune decizii de investiții pe care le puteți face în cadrul opțiunilor planului.
Chiar dacă nu puteți aduce contribuția maximă, luați în considerare suplimentarea cu bonusuri sau cu plata partajării profitului pe care le primiți. Multe companii vă permit să depuneți aceste sume direct în 401 (k). Aceasta este o idee bună ori de câte ori este posibil - multe intenții bune s-au trezit odată ce a existat un cec bonus.
Mai presus de toate, încearcă să fii consecvent. Setați o sumă specifică pentru fiecare salariu și nu o modificați decât dacă trebuie să o faceți cu adevărat. De asemenea, nu încercați să faceți timp pentru piață sau să reduceți contribuțiile doar pentru că știrile economice sau politice par deprimante pentru o perioadă.
401 (k) Potrivirea angajatorilor
Exploatarea completă a unui meci de angajator este una dintre cele mai importante strategii pentru a obține la maxim din planul dvs. 401 (k). Potrivirea este exact exact cum sună. Sub rezerva anumitor reguli și limite, angajatorul dvs. contribuie cu aceeași sumă de bani pe care o contribuiți sau cu un procent din acestea.
Aceasta îți dublează eficient economiile de pensie fără a-ți reduce salariul sau a-ți crește sarcina fiscală. Multe meciuri ale angajatorilor dau lovituri odată ce contribuie cu 3% din salariul dvs. (sau mai mare) - încercați atât cât puteți să faceți asta.
Vrei un alt motiv pentru a-ți maximiza meciul cu angajatorul? În multe cazuri, angajatorii își calculează costurile și își bazează salariile angajaților pe baza unei potriviri complete. Dacă nu profitați de acest lucru, în principiu, vă restituiți bani gratuite.
Unii angajatori aleg să corespundă contribuțiilor dvs. în stocul companiei. Deși acest lucru nu este întotdeauna la fel de de dorit ca numerar, nu ar trebui să te descurajeze de a-ți maximiza meciul. Deseori, acel stoc poate fi vândut și transformat în numerar într-o perioadă destul de scurtă de timp și la un cost rezonabil.
Distribuții minime obligatorii
La fel ca celelalte planuri de economii de pensionare, 401 (k) au necesitat distribuții minime (RMD). La 70 de ani, 401 (k) proprietarii trebuie să înceapă să ia RMD, indiferent dacă au nevoie sau nu de bani. IRS este serios în acest sens: există o penalitate de 50% pentru că nu ați retras suma corectă.
Cu toate acestea, RMD nu se aplică dacă un angajator lucrează în continuare pentru același angajator care sponsorizează planul. Rețineți că fondurile dintr-un Roth a 401 (k) pot fi transferate către un Roth IRA - care nu are nevoie de distribuții minime pe durata de viață a proprietarului.
401 (k) Înveșmântare
Un angajator poate necesita un anumit număr de ani de serviciu înainte ca contribuțiile sale corespunzătoare să aparțină salariatului. Aceasta se numește program de îmbrăcăminte. În general, există două tipuri de 401 (k) programe de atribuire:
- Vânzarea de stânci se întâmplă atunci când angajatul trece de la deținerea a 0% din contribuțiile potrivite la 100% după un anumit interval de timp. Învățământul profesional este locul în care angajatul deține o porțiune din ce în ce mai mare din contribuțiile corespunzătoare, până când în cele din urmă le deține pe toate.
Departamentul Muncii din SUA necesită împlinirea completă după șase ani de serviciu. Totuși, pentru a obține un maxim de 401 (k) - și potrivirea angajatorului - este esențial să înțelegeți programul de atribuire a unui plan. În caz contrar, compania ar putea prelua o parte sau toate contribuțiile corespunzătoare în cazul în care un angajat pleacă înainte de a fi completat.
401 (k) Taxe
Ca parte a unor planuri de pensionare a angajaților, lucrătorii pot beneficia de sfaturi de investiții de la profesioniști independenți. Din păcate, acest sfat este rareori gratuit și este posibil să constatați că plătiți 1% până la 2% din fondurile dvs. pentru a obține acest ajutor.
Este de înțeles că mulți muncitori se simt copleșiți când vine vorba de calcularea contribuțiilor și apoi de investiții a acestor bani. Totuși, plata consilierii pentru investiții este o propunere zarvă, în special atunci când implică un plan 401 (k), pentru care investitorilor li se oferă un meniu relativ fix de opțiuni de investiții.
De asemenea, economisitorii trebuie să acorde o atenție atentă costurilor investițiilor pe care le dețin în cadrul celor 401 (k). În general, cheltuielile fondurilor mutuale s-au redus de-a lungul anilor, iar multe familii de fonduri oferă fonduri fără încărcare pentru planurile 401 (k), precum și fonduri cu indice cu costuri reduse. Desigur, este important să comparăm și să contrastăm numerele, deoarece taxele variază în continuare foarte bine.
Pe linii similare, investitorii trebuie să fie atenți la anuități și fonduri la data țintă. În mod cert, anualitățile nu au prea mult loc în conturile protejate de taxe (un subiect pentru o altă zi). Mai mult decât atât, raporturile lor de cheltuieli adesea mari pot mânca la o valoare mai mare în timp.
De asemenea, în timp ce fondurile pentru data țintă sunt opțiuni populare în multe planuri, ele adesea (dar nu întotdeauna) percep taxe mai mari decât fondurile normale - fără rezultate corespunzătoare mai bune.
401 (k) Împrumuturi
Pentru lucrătorii care economisesc unele fonduri într-o sumă 401 (k), dar găsesc că nu pot contribui mai mult pentru că sunt împodobiți cu datorii scumpe, poate exista o opțiune contraintuitivă.
Majoritatea planurilor au prevederi care permit angajaților să împrumute fonduri din conturile proprii. Acești bani vin relativ liber de șiruri (în măsura în care se pot utiliza fondurile). Și este posibil să o utilizați pentru a plăti împrumuturi cu dobândă mare sau solduri cu carduri de credit. Acești bani nu vin gratuit, dar vestea bună este că dobânda percepută vi se plătește practic.
Un împrumut 401 (k) nu reprezintă o manevră fără riscuri. Acești bani trebuie rambursați la timp sau împrumutatul va suporta penalități. Mai mult, unii muncitori vor constata că împrumuturile din economiile la pensie sunt doar prea convenabile, ceea ce deschide o casetă de Pandora pentru probleme viitoare.
Cu toate acestea, acesta poate fi un mod eficient de a elibera mai mulți bani pentru economii. Nu este pentru toată lumea, dar împrumutarea de bani cu costuri reduse de la un 401 (k) pentru a rambursa datoriile cu carduri de credit cu costuri ridicate și, în final, să investești și mai mult în 401 (k) poate fi o alegere prudentă.
401 (k) Probleme
Dacă nu vă place cum este organizat un plan sau opțiunile de investiții oferite, spuneți asta. Plângerea despre un plan deficitar poate fi un mijloc eficient de a-ți îmbunătăți opțiunile (și cele ale colegilor tăi).
Rețineți că mulți angajatori aleg planurile 401 (k) pe baza a ceea ce este cel mai ieftin și cel mai convenabil de oferit și este posibil să nu fie conștienți de deficiențele sale.
Deși este adevărat că mulți lucrători nu le place să fie o roată scârțâitoare, iar unele companii sunt cu siguranță apte să fie mai receptive decât altele, a face nimic nu este un mod destul de bun pentru a se asigura că planul nu va fi îmbunătățit.
IRA tradiționale și Roth
Ce faceți dacă ați maximizat 401 (k) sau doriți să economisiți și mai mult folosind un vehicul de investiții binecunoscut? Din fericire, există multe opțiuni disponibile pentru dvs., inclusiv IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth.
Pentru 2019, puteți contribui cu până la 6.000 USD la oricare tip de IRA. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 1.000 $. Limitele sunt aceleași în 2020.
IRA tradiționale și 401 (k) s sunt finanțate cu contribuții înainte de impozitare. Obțineți o scădere fiscală avansată și plătiți impozite la retrageri la pensie. Roth IRA și Roth 401 (k) sunt finanțate cu dolari după impozitare. Asta înseamnă că nu beneficiați de o scădere fiscală avansată, dar distribuțiile calificate pentru pensionare nu sunt scutite de impozite.
Alte opțiuni: conturi de economii și sănătate
După ce ați contribuit cât mai mult la un 401 (k) și un IRA, există încă alte modalități de a economisi pentru pensionare. O opțiune este să luați în considerare cumpărarea și investiția în anuități.
Există o mulțime de avantaje și dezavantaje în ceea ce privește anuitățile - ele pot transporta sarcini mari de vânzare, de obicei au cheltuieli mari, iar sponsorii au transferat continuu mai mult risc pentru investitor. Cu toate acestea, banii dintr-o rentă se pot acumula fără impozitare de la an la an, și este o opțiune demnă de importat dacă este importantă protejarea și mai multor economii de pensionare din partea contribuabilului.
O altă opțiune, dacă aveți un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP), este să economisiți într-un cont de economii de sănătate (HSA), un vehicul avantajat de taxe pe care îl puteți utiliza dacă aveți acest tip de asigurare de sănătate. Mulți investitori, în special familiile cu venituri mai mari care își permit să plătească deductibilele și angajații tineri în stare de sănătate bună, consideră aceste conturi utile în economisirea de fonduri suplimentare pentru pensionare.
Linia de jos
Planurile de economisire a pensiilor avantajoase din impozite sunt una dintre relativ puține pauze pe care guvernul le oferă lucrătorilor obișnuiți. Economisirea atentă nu poate fi o poartă pentru a deveni independent bogat. Dar cel puțin poate merge mult până la asigurarea unei pensii mai confortabile și plăcute.
Oricare ar fi specificul oferit de dvs., fie că este vorba de un 401 (k), un 403 (b) sau un IRA, asigurați-vă că veți contribui atât cât vă puteți permite și profita din plin de oportunitatea dvs. de a pune bani departe pentru viitor..
