Vrei să economisești bani din primele lunare de asigurare de sănătate și ai posibilitatea să deschizi un cont de economii de sănătate? Dacă da, va trebui să aveți un plan de sănătate deductibil (HDHP). Haideți să discutăm cum arată aceste planuri, avantajele și contra lor și momentele din viața dvs. când puteți căuta sau evita un HDHP.
Planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată definite
Conform regulilor IRS, un HDHP este un plan de asigurări de sănătate cu un deductibil de cel puțin 1.350 USD dacă aveți un plan individual (care se ridică la 1.400 USD în 2020) - sau o deductibilă de cel puțin 2.700 USD (2.800 USD în 2020) dacă aveți un planul familiei. Deductibilul este suma pe care o vei plăti din buzunar pentru cheltuieli medicale înainte de asigurarea ta. În plus, valoarea maximă din buzunar a planului trebuie să nu depășească 6.750 USD (6.900 USD în 2020) pentru un plan individual sau 13.300 USD (13.800 USD în 2020) pentru un plan familial. Maximul care nu este în buzunar este cel mai mult pe care trebuie să îl plătiți într-un an pentru cheltuielile medicale acoperite de planul dvs. de asigurare.
Avantajele planurilor de sănătate cu o mare deducere
Un HDHP va avea, de obicei, prime mai mici decât un plan echivalent de asigurări de sănătate, cu o valoare deductibilă mai mică. Pentru persoanele care nu anticipează multe cheltuieli medicale pentru anul următor, este logic să vă minimizați primele și să alegeți un HDHP. Există o șansă bună de a economisi bani - poate câteva sute de dolari sau mai mult pe parcursul anului - în acest fel.
Doar asigurați-vă că vă puteți permite maximul din buzunar într-un scenariu cel mai rău. Dacă nu puteți, puteți ajunge la datorii medicale, iar dobânda adăugată va face și mai dificil să vă plătiți facturile. Un plan de asigurări de sănătate cu prime mai mari, dar un maxim scăzut din buzunar ar putea fi o alegere mai sigură dacă maximul din buzunar HDHP este mai mare decât puteți acoperi.
Exemple de premii și deductibile anuale de asigurări de sănătate, HDHP vs. non-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
premiu |
$ 1.500 de |
$ 3.000 de |
|
Fransiza |
$ 3.000 de |
$ 1.500 de |
|
Cost total înainte de asigurare |
$ 4.500 de |
$ 4.500 de |
|
HSA eligibil |
da |
Nu |
Opțiunile de mai sus arată o situație în care este clar că este bine să alegeți HDHP. Cu oricare dintre planuri, veți ajunge să cheltuiți 4.500 USD din banii dvs. în prime și deductibile dacă cheltuielile dvs. medicale pentru anul sunt cel puțin la fel de deductibile. Dar, cu HDHP, nu veți avea decât să cheltuiți 1.500 USD în prime, cu excepția cazului în care știți care vor fi cheltuielile dvs. medicale viitoare.
De asemenea, faptul că HDHP vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Dacă sunteți în pachetul de impozitare federală de 24% și faceți cheltuieli medicale cu 3.000 de dolari, puteți utiliza HSA pentru a plăti pentru ei cu dolari înainte de impozitare. Dacă ați utilizat dolari post-impozit, aceiași 3.000 de dolari în cheltuieli medicale v-ar putea costa 4.000 de dolari. Dacă ați alege planul deductibil mai mic (cel care nu este HDHP), puteți plăti 2.550 USD din 3.000 $ în cheltuieli medicale cu un cont de cheltuieli flexibile (FSA) dacă angajatorul dvs. oferă unul. Apoi, veți avea economii fiscale similare cu non-HDHP.
Chiar și acest exemplu simplificat nu este chiar atât de simplu. În mod similar, cele mai multe situații din viața reală nu sunt clar dacă trebuie să alegeți un plan cu deductibilitate mare sau scăzut. Va trebui să faceți matematica pentru propriile circumstanțe, ținând cont de cheltuielile dvs. medicale posibile pentru anul și de primele, deductibilele și maximele din buzunar pentru planurile disponibile.
Planuri de sănătate deductibile ridicate și îngrijiri preventive
Adulți
- Anevrism aortic abdominal: screening de o singură dată pentru bărbați cu vârste specificate care au fumat vreodată. Utilizare de spirină pentru prevenirea bolilor cardiovasculare pentru bărbați și femei de anumite vârste 2) screening pentru adulți cu tensiune arterială ridicată Imunizări pentru adulți, cum ar fi vaccinul antigripal
femei
- Depistarea anemiei în mod obișnuit pentru femeile însărcinate sau femeile care pot deveni însărcinate. Alăptarea de asistență completă și consiliere din partea furnizorilor instruiți și acces la consumabile de alăptare, pentru femeile însărcinate și care alăptează. și consiliere, așa cum este prescris de un furnizor de servicii medicale pentru femeile cu capacitate de reproducere (fără a include medicamente avortante). Acest lucru nu se aplică planurilor de sănătate sponsorizate de anumiți „angajatori religioși”. Proiecții de mamografie la cancerul de sân la 1 - 2 ani pentru femeile de peste 40 de ani: screeningul cancerului la femei active cu sex sexual servicii recomandate pentru femei sub 65 de ani
copii
- Screening de autism pentru copii la 18 și 24 de luni Evaluări comportamentalePrinderea presiunii inițiale Deprinderea depresiei pentru adolescenți Screeningul dezvoltării la copii sub 3 ani Screeningul auditiv pentru toți nou-născuții Vaccinurile pentru boli precum tuse convulsivă, gripă și varicelă
HSA Eligibility
După cum sa menționat deja, celălalt avantaj major al existenței unui HDHP, pe lângă primele de obicei mai mici, este că vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Deoarece contribuțiile HSA provin din dolari înainte de impozitare, puteți economisi o sumă considerabilă din cheltuielile dvs. medicale atunci când plătiți cu HSA. De exemplu, dacă sunteți în pachetul de impozitare federală de 24%, o factură medicală de 100 de dolari vă va costa doar 76 de dolari. Trebuie să aveți un HDHP pentru a fi eligibil pentru a contribui la un HSA și pentru a fi eligibil pentru a primi orice contribuție angajatorilor la HSA dumneavoastră.
De fapt, banii „gratuit” sub forma unor contribuții opționale ale angajatorilor la HSA dvs. sunt un alt beneficiu potențial de a avea un HDHP și un HSA. În plus, nu trebuie să vă mențineți HDHP pentru totdeauna pentru a profita de un HSA în anii viitori. Contribuțiile continuă de la un an la altul și puteți investi contribuțiile dvs. pentru a le ajuta să crească. În viitor, chiar dacă nu mai aveți un HDHP, puteți utiliza banii depozitați anterior la HSA pentru a plăti cheltuielile de sănătate.
Dezavantaje ale planurilor de sănătate cu un grad ridicat de sănătate
Marele dezavantaj pentru alegerea unui HDHP este să aibă cheltuieli potențial mari din anul respectiv. Începând cu 1 ianuarie 2020, regulile privind Legea de îngrijire la prețuri accesibile stabilesc că cel mai mult orice persoană poate plăti cu maximele din buzunar este de 8.150 USD pentru prestații în rețea. Maximul familiei este de 16.300 USD. Anterior, planurile de asigurare ar putea solicita ca o persoană dintr-un plan familial să îndeplinească maximul familiei. Această nouă regulă vă limitează riscul dacă aveți un plan de asigurare de sănătate pentru familie. Odată ce orice membru al familiei va avea cheltuieli medicale cu 8.150 USD, costurile lor vor fi acoperite 100% pentru restul anului.
O altă problemă potențială în ceea ce privește înscrierea la un HDHP este că s-ar putea să doriți să evitați vizitele la medic, deoarece nu sunteți obișnuit să aveți costuri atât de mari din buzunar. Nu alegeți un HDHP dacă vă va face să vă îmbolnăviți sau să vă împiedice recuperarea, deoarece doriți să economisiți bani pe termen scurt, evitând medici, proceduri sau rețete. Te va costa mai mult pe termen lung, plus că vei fi incomod fizic.
Planuri de sănătate deductibile ridicate și dumneavoastră
Indiferent dacă are sau nu sens să aveți un HDHP depinde de stadiul de viață și de cheltuielile medicale asociate pe care este posibil să le suportați. Dacă sunteți tânăr și sănătos și mergeți rar la medic sau luați medicație pe bază de rețetă, probabil că veți economisi mulți bani alegând un HDHP, deoarece primele sunt mai mici. Dacă intenționați să aveți un copil în viitorul apropiat, un HDHP s-ar putea să nu fie o alegere bună, deoarece costurile nașterii la spital sunt mari, iar cheltuielile din buzunar ar putea depăși cu ușurință valoarea maximă anuală din buzunar a planului.. În medie, deși variază de la stat la stat, asigurătorii comerciali au plătit 18.329 USD pentru naștere vaginală și 27.866 dolari pentru cezariană în 2010, potrivit unui studiu din 2013 realizat de Truven Health Analytics.
De asemenea, este posibil ca un HDHP să nu aibă sens dacă aveți copii mici, deoarece tind să viziteze frecvent medicul. Când copiii dumneavoastră sunt mai mari și dacă ei și dumneavoastră sunteți sănătoși, un HDHP ar putea avea sens. Pe de altă parte, dacă cineva acoperit de planul dumneavoastră are o afecțiune cronică care are nevoie de tratament continuu, puteți beneficia de un plan cu o valoare mai scăzută. În cele din urmă, dacă sunteți mai în vârstă, este mai probabil statistic să aveți cheltuieli medicale mai mari, așa că este posibil să nu doriți să aveți o șansă la un HDHP. Însă, dacă sunteți încă în stare de sănătate bună și nu aveți niciun motiv să anticipați costurile scumpe de asistență medicală, un HDHP ar putea funcționa pentru circumstanțele dvs., în ciuda vârstei dvs.
Dacă un HDHP vă va economisi bani depinde întotdeauna de detaliile planurilor specifice disponibile pentru dvs. și de cheltuielile medicale preconizate pentru anul. Un HDHP nu este automat o afacere mai bună sau mai proastă decât o poliță de asigurare cu o valoare deductibilă mai mică doar pentru că circumstanțele dvs. se încadrează într-o anumită categorie. Întotdeauna trebuie să faci matematica pentru propria situație.
Linia de jos
Un HDHP vă poate economisi bani sub forma unor prime mai mici și a reducerii de impozit pe care o puteți obține pentru cheltuielile dvs. medicale printr-un HSA. Este important să estimați cheltuielile de sănătate pentru anul următor și să vedeți cât de mult veți fi responsabil pentru buzunar cu un HDHP înainte de înregistrare. În unele cazuri, un plan cu o valoare deductibilă mai mică vă va economisi bani, chiar dacă de obicei va avea prime mai mari și nu vă va permite să aveți un HSA. În plus, dacă angajatorul dvs. îl oferă, puteți utiliza un FSA pentru a obține economii fiscale la cheltuielile dvs. medicale cu un plan deductibil mai mic.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
Conturi de economii la pensii
Utilizări de pensionare pentru contul dvs. de economii de sănătate (HSA)
Cont de economii
De ce ar trebui să vă extrageți maxim contul de economii de sănătate (HSA)
Asigurare de sanatate
Primele de asigurări de sănătate sunt deductibile din impozite?
Roth IRA
Transferați bani IRA către un HSA
Asigurare de sanatate
Conturi de economii de sănătate: avantaje și dezavantaje
Asigurare de sanatate
Reduceți-vă costurile pentru asigurările de sănătate pe piață
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Cont de economii de sănătate - HSA Un cont de economii de sănătate (HSA) este un cont pentru persoanele cu planuri de sănătate deductibile ridicate pentru a economisi cheltuieli medicale pe care aceste planuri nu le acoperă. mai mult Premium de asigurare de sănătate O primă de asigurare de sănătate este o plată în avans efectuată în numele unei persoane sau a unei familii pentru a menține polita de asigurare de sănătate activă. mai mult Ce este o asigurare de sănătate deductibilă și cum funcționează? Atunci când obțineți acoperire de sănătate, un termen pe care îl puteți întâmpina este asigurarea de sănătate deductibilă. Aflați ce este o asigurare de sănătate deductibilă și cum funcționează. mai mult Planul de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP) Un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată este asigurarea de sănătate cu un minim mare deductibil pentru cheltuielile medicale care trebuie plătite înainte de a începe acoperirea asigurării. Asigurarea de sănătate este un tip de asigurare care plătește cheltuielile medicale și chirurgicale suportate de asigurat. mai mult Definiția planului sponsorizat angajator (ESP) Un plan sponsorizat de angajatori este un plan de beneficii oferit angajaților cu servicii cu costuri reduse, fără costuri, inclusiv economii de pensionare și asistență medicală. Mai Mult