Cuprins
- Venit regulat de pensionare
- Venit potențial de pensionare
- Fluxul de numerar și calendarul
- Planul de retragere
- Ordin de retragere
- Managementul fiscal
- Gestionarea RMD-urilor
- A concluziona
Venitul de pensionare funcționează mult diferit față de veniturile din anii de lucru. Când erai angajat, cel mai probabil aveai un singur angajator și o singură sursă de venit. Ca pensionar, probabil că primiți venituri din mai multe surse, inclusiv securitate socială, unul sau mai multe IRA, eventual o pensie și un cont de investiții sau două.
În timp ce lucrați, primiți un cec în mod repetat - cum ar fi la fiecare două săptămâni. Ca pensionar, s-ar putea să primiți venituri lunar, trimestrial, anual și chiar sporadic. Adăugați faptul că o parte din venitul dvs. din pensie va proveni din investiții (economii), pe care trebuie să le protejați pentru a le face ultimele, iar toate pot părea confuze.
Venit regulat de pensionare
Aveți două tipuri de venit în pensionare - regulat și potențial. Veniturile obișnuite din pensie sunt ca un salariu. Acesta ajunge la un program stabilit și va continua pentru tot restul vieții.
Securitate Socială. Acest program de pensii guvernamentale reprezintă o parte semnificativă a veniturilor obișnuite de pensionare pentru multe persoane. Se bazează pe câștigurile din anii de lucru și vă sunt distribuite lunar. Securitatea socială se ajustează anual pentru inflație, astfel încât suma primită va crește în fiecare an.
Pensie cu prestații definite. Un plan cu prestații definite, similar cu securitatea socială, oferă venituri lunare pe viață obișnuite în funcție de câștigurile din anii de lucru. Aceste planuri de pensii tradiționale sunt din ce în ce mai rare, dar unii oameni au norocul să aibă unul. Majoritatea persoanelor care se pensionează dintr-un loc de muncă care oferă o pensie cu prestații determinate își iau banii sub formă de rentă.
Pensie planificată cu contribuție determinată. Planurile cu contribuție definită - planurile 401 (k), de exemplu - sunt mult mai frecvente în aceste zile decât pensiile tradiționale. Unii angajatori permit lucrătorilor în retragere să-și anualizeze planul cu contribuții definite pentru a produce un flux de venituri pe viață, cum ar fi cel dintr-o pensie cu beneficii definite. Anuirea te scuteste de luarea deciziilor de investitii si ofera un venit obisnuit pe viata, dar adesea vine cu taxe mari si o protectie contra inflatiei.
Ocuparea forței de muncă. Să lucrezi cu normă întreagă sau parțială la pensionare este o modalitate prin care poți crește valoarea veniturilor tale obișnuite. Nu este pentru toată lumea, dar unii văd atât beneficii sociale, cât și financiare rămânând în forța de muncă.
Venit potențial de pensionare
Al doilea tip de venit din pensionare provine din economii și investiții, inclusiv un 401 (k) și un IRA. Acesta este un venit potențial, fie din retrageri periodice, fie prin scoaterea banilor după cum este necesar.
Conturi avantajoase fiscal. Angajatorul dvs. vă poate permite să vă luați fondurile pentru planul de contribuții definite sau cu contribuții definite într-o sumă forfetară. Puteți rula fondurile într-un IRA pentru a amâna impozitele până când banii sunt retrași sau plătiți impozitele și accesați fondurile imediat. De asemenea, puteți lăsa un plan cu contribuție definit. În toate cazurile, banii sunt investiți în mod obișnuit.
Conturi de investiții și economii. Este posibil să aveți unul sau mai multe conturi de investiții impozabile care pot fi o sursă de venit, după cum este necesar. Și, sperăm, aveți și un fond de urgență cu trei-șase luni de cheltuieli lunare pe care le puteți extrage după caz.
Ipoteca inversă. O ipotecă inversă vă permite să convertiți capitalul propriu în împrumut. Puteți încasa sumele forfetare (pentru a investi), o serie de plăți regulate sau o linie de credit. Deoarece este un împrumut, banii nu sunt impozabili. Important de luat în considerare este însă că trebuie să rambursezi împrumutul atunci când mori sau îți vinzi casa.
Cheie de luat cu cheie
- Există două tipuri de venituri din pensionare - regulate și potențiale. Venitul potențial de pensionare poate include IRA, 401 (k) s, și ipoteci invers. Există patru tipuri de venituri obișnuite de pensionare, inclusiv securitate socială, pensie cu prestații definite, pensie cu contribuție definită anuitată și angajare. Gestionarea fluxurilor de numerar și retrageri sunt părți importante ale planificării pensiei, care include bugetarea cheltuielilor și un plan, cum ar fi regula de 4%, în vigoare. Conturile de investiții impozabile ar trebui să fie utilizate mai întâi în timpul pensionării, urmate de investiții fără taxe, apoi conturi amânate de taxe. La 70 de ani și jumătate, trebuie să luați o distribuție minimă necesară din toate conturile de investiții, cu excepția IRA Roth.
Fluxul de numerar și calendarul
În primul rând, scădeați venitul regulat de pensionare din cheltuielile esențiale lunare, inclusiv locuințe, transport, utilități, alimente, îmbrăcăminte și îngrijiri de sănătate. Dacă venitul obișnuit nu acoperă totul, este posibil să aveți nevoie de mai multe venituri. Cheltuielile neesențiale - cum ar fi călătoria, mâncarea și divertismentul - rămân ultimele și sunt adesea plătite prin retragerea din economii și investiții la pensie.
Planul de retragere
Înainte de a lua bani din investiții, aveți nevoie de un plan. Aici vă poate ajuta un consilier financiar de încredere. Un sistem obișnuit, regula de 4%, implică retragerea a 4% din valoarea conturilor totale de numerar și de investiții în fiecare an și să vă oferiți o „creștere” anuală a inflației de 2%. De asemenea, puteți lua o parte din economiile și investițiile dvs. și puteți cumpăra. o anuitate imediată pentru a asigura fluxul de numerar continuu pentru cheltuielile esențiale.
Ordin de retragere
Retrageți fondurile din conturile de investiții impozabile pentru a profita mai întâi de ratele de impozitare mai mici (dividende și câștiguri de capital). Apoi, luați fonduri din conturi de investiții fără taxe, urmate de conturi amânate din taxe, cum ar fi 401 (k) s, 403 (b) s și IRA tradiționale. Ar trebui să utilizați conturi de pensionare fără taxe, inclusiv RRA IRA, pentru a permite banilor să crească fără taxe cât mai mult timp posibil.
Managementul fiscal
În cazul în care impozitele statului sau federale nu sunt reținute din unele distribuții ale pensiei, probabil că ar trebui să depuneți impozite estimate trimestrial. Unele state nu impozitează veniturile din pensionare, în timp ce altele. Același lucru este valabil și pentru impozitele locale.
Distribuțiile conturilor de investiții impozabile sunt impozitate pe baza dacă investiția vândută a fost supusă unor cote de impozit pe câștig de capital pe termen scurt sau pe termen lung. Retragerile din conturile amânate din impozite sunt tratate ca venituri obișnuite. În cele din urmă, este aproape întotdeauna cel mai bine să treceți peste distribuțiile de sume forfetare într-un cont amânat de taxe, pentru a evita o imensă impozare de un an.
Între 50% și 85% din veniturile dvs. din asigurările sociale sunt impozabile, în funcție de venitul total.
Gestionarea distribuțiilor minime necesare (RMD)
După ce împliniți 70 de ani și jumătate, trebuie să luați o distribuție minimă necesară (RMD) din toate conturile de pensionare, cu excepția Roth IRA. Suma de distribuție trebuie să fie egală cu echilibrul contului dvs. la sfârșitul anului precedent, împărțit la speranța dvs. de viață statistică.
Trebuie să scoateți acești bani până la 1 aprilie a anului următor anului în care împliniți 70 de ani și jumătate. După aceea, toate sumele RMD sunt scadente la 31 decembrie. Orice sume pe care le veți scoate în cursul anului se calculează către RMD. Toate RMD-urile sunt impozabile ca venit obișnuit, cu excepția celor de la un Roth 401 (k) - trebuie să scoateți un RMD dintr-un Roth 401 (k), dar nu veți datora impozite pe el.
Dacă lucrați încă la 70 de ani și jumătate, nu trebuie să luați un RMD de la 401 (k) la compania unde sunteți angajat în prezent (cu excepția cazului în care dețineți 5% sau mai mult din acea companie). Cu toate acestea, veți datora RMD pentru alte 401 (k) s și IRA-uri pe care le dețineți. În funcție de planul dvs., este posibil să puteți importa încă 401 (k) cu un angajator anterior către angajatorul dvs. actual pentru a amâna RMD-uri pe acel cont.
Administratorul planului dvs. de pensionare ar trebui să vă calculeze RMD pentru dvs. în fiecare an, iar majoritatea vor lua toate impozitele necesare statului și federal și vă vor trimite soldul la momentul potrivit. În cele din urmă, însă, responsabilitatea este a ta.
A concluziona
Gestionarea veniturilor din pensionare este mai mult decât primirea banilor și folosirea acestora pentru plata facturilor. Unii oameni își consolidează conturile de pensionare pentru a facilita gestionarea acestora. În funcție de natura și caracteristicile conturilor dvs., cum ar fi comisioanele, acest lucru poate fi sau nu înțelept. În plus, banii dintr-un articol 401 (k) pot fi mai protejați împotriva creditorilor decât fondurile din IRA.
