IRA Vs. Asigurare de viață pentru economisirea pensiilor: o imagine de ansamblu
Un plan 401 (k) este un loc evident pentru a începe să evocați fondurile de pensionare dacă angajatorul dvs. se potrivește cu o parte din contribuție. Dar unde te duci odată ce ai contribuit la maxim pentru meci sau dacă locul tău de muncă nu oferă unul pentru început?
Mulți lucrători continuă să-și finanțeze planul la locul de muncă, indiferent de alte opțiuni.
Unul dintre ei este să contribuie la un cont individual de pensionare (IRA), care oferă, de obicei, ceva mai multă flexibilitate. O altă rută posibilă este să cumpărați o asigurare de viață permanentă. Pe lângă faptul că oferă un beneficiu de deces pentru supraviețuitorii tăi, aceste politici includ și o componentă de economii. O parte din prima dvs. se îndreaptă către prestația de moarte; o altă porțiune vă creează contul de valoare în numerar, care crește pe bază de impozitare amânată.
În anumite cazuri, abordarea „asigurare ca investiție” poate fi o mișcare înțeleaptă. Dar când aruncați o privire asupra acestor produse mai îndeaproape, veți constata că acestea vin de obicei cu taxe mai mari și constrângeri mai mari decât un IRA.
Cheie de luat cu cheie
- Economiile la pensie pot crește într-un mod avantajat de impozite pentru plată mai târziu în viața ulterioară.401 (k) planurile și IRA-urile permit creșterea amânată a impozitului în investiții, care sunt apoi supuse impozitului pe venit la retragere și care vin cu penalități pentru retragerea anticipată. Polițele de asigurare de viață permanente pot fi, de asemenea, construite pentru a acumula economii la pensie. Aceste fonduri nu prezintă riscul de pierdere pe piață și pot acumula și achita fără taxe dacă sunt proiectate corect.
IRA sau 401 (k)
Între aceste două strategii, un IRA este cel mai simplu mod de a economisi pentru pensionare. Pur și simplu creați un cont la o firmă de brokeraj, o companie de fonduri mutuale sau o bancă și selectați investițiile pe care doriți să le faceți cu contribuțiile. Acestea pot include totul, de la acțiuni individuale la fonduri mutuale și lingouri de aur.
Principalul avantaj al acestor conturi este tratamentul fiscal al acestora, care este similar cu cel de la 401 (k). Cu un IRA tradițional, contribuțiile dvs. calificate sunt deductibile din impozite, iar investițiile cresc în baza impozitului amânat.
Există limite. Pentru anii fiscali din 2019 și 2020, contribuțiile maxime pentru IRA sunt stabilite la 6.000 de dolari, la care se adaugă încă 1.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Pentru planurile non-Roth 401 (k), contribuția maximă pentru 2019 este de 19.000 USD, plus 6.000 USD pentru cei 50 sau mai mari. Pentru anul fiscal 2020, limitele vor crește la 19.500 USD plus 6.500 USD pentru cei 50 sau mai mari.
După pensionare, veți plăti impozitul pe venit obișnuit pentru orice sumă vă retrageți.
Un Roth IRA sau Roth 401 (k) are beneficii similare, dar în sens invers. Investiți folosind dolari post-impozitare (deci nicio deducere fiscală la acel moment), dar nu plătiți niciun ban în taxe suplimentare pe fondurile acumulate, atât timp cât dețineți contul timp de cel puțin cinci ani și ați atins vârsta 59½ înainte de a face o retragere.
Asigurare de viață permanentă
Polițele de asigurare de viață permanente sunt puțin mai complicate. De fiecare dată când plătiți o primă, o parte din ea se îndreaptă către un cont de valoare în numerar. Cu o întreagă poliță de asigurare de viață, transportatorul vă creditează contul cu un anumit procent în funcție de performanțele sale proprii. Dacă aveți politica de câțiva ani, în mod obișnuit, veți vedea randamente anuale în intervalul 3% - 6%, adesea câștigat în investiții fără taxe.
Alte tipuri de asigurări de viață funcționează puțin diferit. De exemplu, cu o poliță de asigurare de viață universală variabilă (VUL), valoarea creditului este legată de performanța fondurilor de acțiuni și a obligațiunilor pe care le alegeți. Randamentele potențiale sunt mai mari, dar la fel este și riscul. Dacă piața pierde terenul într-o anumită perioadă, poate fi necesar să plătiți o primă mai mare pentru a vă menține acoperirea pe loc.
Investitorii care se bazează pe asigurările de viață pentru nevoile de pensionare ar trebui să se gândească pe termen lung - poate dura 10 până la 20 de ani pentru a crea un cont de valoare în numerar considerabil. Odată ce soldul dvs. este suficient de mare, există câteva modalități prin care puteți utiliza politica dvs. pentru nevoile personale.
Adaosurile plătite (PUA) reprezintă o modalitate bună de a crește valoarea valorii în numerar într-o politică pentru costuri relative scăzute și care poate maximiza veniturile de pensionare ulterior.
O posibilitate este de a face retrageri periodice. Atâta timp cât nu scoateți mai mult decât baza dvs. - adică cât ați plătit în prime - nu veți experimenta o lovitură fiscală pentru acest lucru. Orice sumă suplimentară este supusă ratelor obișnuite de impozitare pe venit.
Pentru a menține IRS în libertate, unii oameni nu mai fac retrageri odată ce ajung la baza lor. De acolo, ei iau un împrumut contra politicii lor, care este de obicei fără taxe.
O altă opțiune este să vă predați politica și să obțineți valoarea în numerar într-o sumă forfetară, minus orice împrumuturi restante. Există însă o captură importantă: de fiecare dată când scoți bani, vei reduce prestația de deces pentru moștenitorii tăi. Dacă luați un împrumut contra poliței, trebuie să îl plătiți cu dobândă pentru a-l construi din nou. Și dacă o predați, probabil că vă veți pierde acoperirea cu totul.
Comparați acest lucru cu cineva care cumpără o poliță de asigurare de viață mult mai ieftină, care nu are o caracteristică de economisire și investește diferența într-un IRA. Aceștia se pot scufunda în economiile lor în orice moment după vârsta de 59½, fără a afecta asigurarea sau plata acesteia în caz de deces.
Și pot lăsa membrii familiei orice sold rămas, ceea ce nu se poate spune despre contul dvs. de valoare în numerar.
O abordare costisitoare?
Poate cea mai mare lovitură a polițelor de asigurare de viață permanentă este costul lor prealabil. În primul rând, există taxa inițială care ajută la plata comisionului agentului. Adesea, acest lucru poate mânca jumătate din primele din primul an. În consecință, este nevoie de câțiva ani pentru ca contul dvs. de valoare în numerar să înceapă cu adevărat să crească.
În plus, asiguratii tind să facă față comisioanelor de investiții abrupte, adesea în jur de 3% pe an. În schimb, raportul mediu de cheltuieli pentru toate fondurile mutuale de capitaluri propuse pentru vânzare este de 1, 25%. Prin urmare, investiția într-un IRA vă permite să eliminați acest impact semnificativ asupra profiturilor dvs.
Dar asta nu este tot. De asemenea, trebuie să vă faceți griji în legătură cu predarea în cazul în care politica dvs. a încetat în primii ani. Veți pierde nu numai beneficiile de deces, ci și o parte considerabilă din soldul dvs. de numerar. Cu majoritatea polițelor, valoarea acestei taxe scade treptat într-o perioadă de ani și apoi dispare.
Cu toate acestea, dacă sunteți angajat în strategii pe termen lung, polițele de asigurare de viață permanente, care sunt concepute pentru a acumula o valoare suplimentară a numerarului, vor tinde să se rupă chiar și în al zecelea an de politică. Mai mult decât atât, numerarul se acumulează în fiecare an înainte de asta, așa că dacă ați predat polița, veți primi o sumă de bani înapoi și nu veți fi încasat întreaga sumă de prime pe care ați plătit-o.
Diferențele cheie
Are vreodată sens să folosești asigurarea de viață ca investiție? Răspunsul este absolut - în unele cazuri limitate.
De exemplu, persoanele mai înstărite vor stabili uneori ceea ce este cunoscut drept un trust de asigurare de viață irevocabil, astfel încât moștenitorii lor să poată evita impozitele pe proprietate. Tehnic, trustul plătește primele pentru polița de asigurare de viață, astfel încât prestația de deces nu este considerată parte a proprietății membrului familiei decedat.
Dincolo de asta, asigurarea de viață este uneori o alegere rezonabilă pentru investitorii de zi cu zi care și-au majorat contribuțiile 401 (k) și IRA admisibile. Dar chiar și atunci, merită să evaluați dacă taxele considerabile depășesc potențialele beneficii fiscale.
Agenții câștigă foarte mulți bani vânzând ideea că asigurarea de viață este o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare. Dar, având în vedere costul considerabil al acestor politici, probabil că ești mai bine să cumperi o politică pe termen scurt și să investești în ceva mai simplu, cum ar fi un IRA.
