Jumbo vs. ipotecile convenționale: o imagine de ansamblu
S-ar putea să aveți nevoie de o ipotecă jumbo pentru a o finanța dacă următoarea casă pe care intenționați să o achiziționați vine cu un preț deosebit de abrupt. Aceste împrumuturi sunt adesea acoperite cu milioane de dolari. Finanțează proprietăți de lux, precum și locuințe de pe piețele imobiliare locale extrem de competitive.
O ipotecă convențională corespunde mai mult nevoilor cumpărătorului obișnuit. O ipotecă convențională este una care nu este legată în niciun fel cu guvernul, de exemplu, deoarece este garantată sau asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA), Departamentul Agriculturii sau Departamentul Afacerilor Veteranilor. Creditele ipotecare convenționale pot fi „conforme” sau „neconforme”.
Cheie de luat cu cheie
- O ipotecă convențională este una care nu este conectată în niciun fel cu guvernul, de exemplu, deoarece este garantată sau asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA), Departamentul Agriculturii sau Departamentul Afacerilor Veteranilor. Ipotecile convenționale se pot conforma guvernului linii directoare sau pot fi neconforme. Creditele ipotecare Jumbo tind să se încadreze în afara restricțiilor de împrumut conforme, de obicei deoarece depășesc valoarea maximă garantată de Fannie Mae sau Freddie Mac.
Ipoteci convenționale
Fannie Mae și Freddie Mac vor achiziționa, ambala și revinde practic orice ipotecă, atât timp cât respectă regulile lor „împrumut conform”. Aceste linii directoare determină scorul și istoricul de credit al împrumutatului, raportul datorie-venit (DTI), raportul credit-valoare ipotecar și un alt factor cheie: mărimea împrumutului. Aceste cifre maxime sunt stabilite de guvern.
Începând cu 2019, maximul național pentru împrumuturile convenționale conforme este de 484.350 USD pentru o locuință unitară. Aceasta se ridică de la 453.100 de dolari în 2018. Peste 200 de județe din SUA sunt desemnate domenii competitive, cu costuri ridicate, iar limitele maxime de împrumut în aceste zone pot ajunge până la 726.525 de dolari începând cu 2019. New York City, Los Angeles, și Nantucket sunt câteva astfel de locații.
Limitele de împrumut conforme sunt ajustate anual pentru a ține pasul cu prețul mediu al locuinței din SUA; când prețurile locuințelor cresc, limitele împrumuturilor cresc și cu același procent.
Nu toate creditele ipotecare sunt conforme cu aceste orientări, iar cele care nu sunt considerate convenționale. Acestea tind să fie mai dificil de calificat decât ipotecile conforme, deoarece nu sunt susținute de guvern, astfel încât eligibilitatea și condițiile sunt lăsate creditorilor. Adesea costă mai puțin.
Ipoteci Jumbo
Creditele ipotecare conform jumbo-urilor depășesc 484.350 USD și sunt disponibile numai în anumite județe din SUA. Acestea se încadrează în afara restricțiilor de împrumut conforme și nu vor fi susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac, dar mulți respectă în continuare ghidurile pentru „ipotecile calificate” stabilite de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
Împrumuturile jumbo neconforme sunt cele care depășesc limita jumbo în județele respective, precum și cele care nu se încadrează perfect în nicio altă categorie. Acestea ar putea include împrumutați binevoitori cu nevoi unice. sau ipoteci cu dobândă care culminează cu plăți în balon, cu întregul sold împrumutat datorat la sfârșitul termenului de împrumut.
Exemple ipotecare convenționale Jumbo vs.
Deoarece împrumuturile jumbo nu sunt susținute de agențiile federale așa cum sunt ipotecile convenționale, creditorii își asumă mai multe riscuri atunci când le oferă. Vă veți confrunta cu cerințe de credit mai stricte dacă încercați să asigurați una.
- Dovada venitului: veniți pregătiți cu o documentare fiscală în valoare de doi ani sau documente similare pentru a demonstra că aveți o sursă de venit sigură și constantă. Împrumutatorii vor dori, de asemenea, să vadă că aveți suficiente active lichide pentru a acoperi plăți ipotecare sau mai mult de 6 luni. Scor de credit și istoric: Veți avea în general nevoie de un scor de credit de cel puțin 620 (considerat „corect”) înainte de creditorul te va aproba pentru o ipotecă convențională, dar există o probabilitate foarte mică ca creditorii să te aprobe pentru o ipotecă jumbo dacă scorul tău de credit scade sub 720. Raportul Datorit-la-Venit (DTI): Raportul dintre datorii și venituri (obligațiile dvs. lunare de datorie în comparație cu venitul dvs. lunar) ar trebui să fie de 43% sau mai puțin pentru a beneficia de o ipotecă convențională. Creditorii vor căuta în mod obișnuit un DTI și mai mic pentru creditele ipotecare jumbo, deoarece împrumuturile sunt atât de mari.
