Ce este asigurarea de răspundere civilă?
Asigurarea de raspundere asigura asiguratului protectie impotriva creantelor rezultate din vatamari si daune aduse persoanelor si / sau bunurilor.
Polițele de asigurare de răspundere acoperă atât costurile legale, cât și orice plată pentru care asiguratul ar fi responsabil dacă ar fi considerat răspunzător legal. Daunele intenționate și datoriile contractuale nu sunt în general incluse în aceste tipuri de politici.
Cum funcționează asigurarea de răspundere civilă
Asigurarea de răspundere civilă este esențială pentru cei care pot fi trași la răspundere pentru vătămarea altor persoane sau în cazul în care partea asigurată dăunează bunurilor altcuiva și este considerată ca fiind vinovată. Polițele de asigurare de răspundere civilă sunt luate de orice persoană care deține o afacere, conduce o mașină, practică medicina sau legea - practic orice persoană care poate fi trimisă în judecată pentru daune și / sau vătămări.
Un producător de produse poate achiziționa o asigurare de răspundere civilă a produselor pentru a le acoperi dacă un produs este defectuos și cauzează pagube cumpărătorilor sau oricărui alt terț. Proprietarii de afaceri pot achiziționa o asigurare de răspundere civilă care le acoperă dacă un angajat este rănit în timpul operațiunilor de afaceri. Deciziile pe care medicii și chirurgii le iau pe locul de muncă necesită și polițe de asigurare de răspundere civilă. Iar când vine vorba de asigurare auto, 49 din cele 50 de state, precum și DC, necesită șoferi să aibă o formă de asigurare de răspundere civilă în caz de accident și / sau vătămare.
Conform celor mai recente date de la Institutul de Informații privind Asigurările, Statele Unite sunt cea mai mare piață pentru asigurarea de răspundere comercială. Au fost înregistrate 86, 6 miliarde USD în cereri de răspundere civilă în 2014, urmate de 10, 6 miliarde USD în Regatul Unit. Piața globală a asigurărilor de răspundere civilă a cunoscut multe mișcări în ultimele două decenii. Statisa a raportat că piața a atins un total de 3, 3 miliarde USD în 2017 - cea mai mare din anul 1994.
Tipuri de asigurare de răspundere civilă
Proprietarii de afaceri sunt expuși la o serie de pasive, oricare dintre acestea putând supune activele lor la creanțe substanțiale. Toți proprietarii de afaceri trebuie să aibă un plan de protecție a activelor în loc, care este construit în jurul acoperirii de asigurare de răspundere civilă disponibilă.
Iată principalele tipuri de asigurare de răspundere civilă:
- Răspunderea angajatorului și compensația lucrătorilor este o acoperire obligatorie pentru angajatori, care protejează activitatea împotriva obligațiilor care decurg din vătămări sau decesul unui angajat. Asigurarea de răspundere civilă a produselor este pentru întreprinderile care produc produse pentru vânzare pe piața generală. Asigurarea de răspundere civilă a produselor protejează împotriva proceselor cauzate de vătămarea sau moartea cauzată de produsele lor. Asigurarea de despăgubire oferă acoperire pentru a proteja o afacere împotriva creanțelor de neglijență datorate prejudiciului financiar cauzat de greșeli sau nerealizarea. Acoperirea răspunderii directorului și ofițerului acoperă consiliul de administrație al companiei sau ofițerii împotriva răspunderii în cazul în care compania este trimisă în judecată. Unele companii oferă protecție suplimentară echipei lor executive, chiar dacă în general corporațiile oferă angajaților un anumit grad de protecție personală. Politicile de răspundere personală sunt politici de răspundere personală concepute pentru a proteja împotriva pierderilor catastrofale. În general, acoperirea răspunderii de tip umbrelă începe atunci când sunt atinse limitele de răspundere ale altor asigurări. Asigurarea de răspundere comercială este o politică comercială generală de răspundere generală cunoscută și sub denumirea de asigurare globală de răspundere generală. Oferă acoperire de asigurare pentru procesele cauzate de vătămarea angajaților și a publicului, precum și daune materiale provocate de un angajat, precum și vătămări suferite de acțiunea neglijentă a angajaților. Politica poate include, de asemenea, încălcarea dreptului de proprietate intelectuală, calomnie, calomnie, răspundere contractuală, răspundere pentru chiriași și practici de angajare. Politicile generale de răspundere generală (CGL) sunt adaptate pentru orice întreprindere mică sau mare, parteneriat sau întreprindere comună, o corporație sau asociație, o organizație sau chiar o afacere recent dobândită. Acoperirea asigurării într-o poliță CGL include vătămări corporale, daune materiale, vătămări personale și publicitare, plăți medicale și răspundere pentru spații și operațiuni. Asiguratorii oferă acoperire pentru daune compensatorii și generale pentru procese. Despăgubirile punitive nu sunt în general acoperite, deși pot exista dacă sunt permise de jurisdicția în care a fost emisă polița. Cantitatea de risc asociată afacerii și dimensiunea afacerii determină acoperirea totală.
Politica cuprinzătoare oferă compensații pentru apărarea sau investigarea unui proces, cheltuieli de judecată, inclusiv onorariile avocaților, cheltuielile de raportare ale poliției și taxele martorilor, orice hotărâre sau soluționare rezultată din proces, cheltuieli medicale pentru persoanele vătămate, etc. Asiguratorii își păstrează dreptul de apărare. orice acțiune împotriva societății asigurate cauzată de daune corporale sau materiale.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea de răspundere civilă oferă protecție împotriva revendicărilor rezultate din vătămări și daune aduse persoanelor și / sau bunurilor. Asigurarea de răspundere civilă acoperă costurile legale și plățile pentru care asiguratul ar fi considerat responsabil. Dispozițiile neacoperite includ daune intenționate, obligații contractuale și urmărire penală.
Închiderea lacunelor în asigurarea de răspundere generală
Asigurarea de răspundere generală comercială protejează împotriva majorității problemelor legale, dar nu îi va proteja pe directorii și ofițerii să fie trimiși în judecată și nu va proteja asiguratul împotriva erorilor și omisiunilor. Companiile necesită politici speciale pentru aceste cazuri. Mai jos, sunt mai puțin cunoscute polițele de asigurare de răspundere civilă care merită luate în considerare pentru acoperirea profesională specială.
Asigurarea de răspundere pentru erori și omisiuni (E&O) oferă acoperire pentru procesele care decurg din prestarea de servicii profesionale neglijente sau din neîndeplinirea atribuțiilor profesionale. Avocații, contabilii, arhitecții, inginerii sau orice afacere care oferă un serviciu unui client contra cost ar trebui să achiziționeze această formă de asigurare.
Acest tip de politică nu acoperă urmărirea penală, fapte considerate frauduloase sau necinstite sau orice pretenție împotriva vătămărilor corporale. Totuși, asiguratul este acoperit de taxe de avocat, cheltuieli de judecată și orice decontare până la suma specificată prin contractul de asigurare.
Asigurarea directorilor și ofițerilor (D&O) oferă protecție directorilor și ofițerilor marilor companii împotriva hotărârilor legale și a costurilor care decurg din acte ilegale, decizii de investiții eronate, neîntreținerea proprietății, eliberarea de informații confidențiale, decizii de angajare și concediere, conflicte de interese, brute neglijență și alte erori.
Există trei tipuri diferite de acoperire - acoperire personală / angajată, acoperire corporativă și acoperire a entității - care oferă companiilor diferite grade de protecție a asigurărilor. Majoritatea politicilor D&O exclud acoperirea pentru fraudă sau alte fapte penale. Factori precum mărimea și forma companiei, locația, fuziunile și achizițiile, tipul industriei și experiența pierderilor determină ratele de primă într-o politică tipică de D&O.
De ce să cumperi o asigurare de răspundere personală?
Polițele de asigurare de răspundere personală sunt achiziționate în principal de către persoane fizice cu o valoare mare netă sau de către persoane cu active considerabile, însă acest tip de acoperire este recomandat oricui cu o valoare netă care depășește limitele de acoperire combinate ale altor polițe de asigurare personală, precum acasă și auto acoperire.
Asigurarea de răspundere personală are sens pentru persoanele care au un risc mai mare decât media de a fi trimise în judecată, cum ar fi proprietarii.
Asigurarea proprietarilor de case acoperă cererile de răspundere cauzate de accidentele care apar pe proprietatea asiguratului, dar numai la o anumită limită. Proprietarii de case care se plătesc cu taxe peste această sumă s-ar putea confrunta cu un dezastru financiar.
Denumită în mod obișnuit poliță de asigurare umbrelă, asigurarea de răspundere personală efectuează plăți în numele titularului poliței în caz de accidente de proprietate și auto, precum și în situații care implică calomnie, calomnie, vandalism sau invazia vieții private. Politica acoperă, de asemenea, rănile care apar la reședințele secundare sau la casele de sezon, în cadrul vehiculelor de agrement, la sediile proprietăților de închiriere sau la o barcă sau o navă deținută de către asigurat.
Costul unei polițe de asigurare adiționale nu se adresează tuturor, deși majoritatea operatorilor oferă tarife reduse pentru pachetele de acoperire în pachet. Asigurarea de răspundere personală este considerată o poliță secundară și poate solicita deținătorilor de polițe să poarte anumite limite asupra poliței de acasă și auto, ceea ce poate duce la cheltuieli suplimentare.
