Ce este maximizarea pensiilor?
Maximizarea pensiilor este o strategie de pensionare pentru cupluri care presupune optarea pentru cea mai mare sumă posibilă de renta pe durata vieții unui soț, în timp ce obținerea unei asigurări de viață pentru a oferi un venit soțului supraviețuitor.
Maximizarea pensiilor presupune utilizarea a două produse cu venituri din pensii: o rentă pe viață, care va oferi cea mai mare plată în numerar pentru o persoană, dar se oprește în momentul în care persoana respectivă moare și o asigurare de viață, care poate oferi venit soțului supraviețuitor.
Aceasta este o strategie riscantă. Pensionarii pot alege o asigurare mai sigură în comun și supraviețuitor, ceea ce garantează un beneficiu pe viață ambilor soți.
Înțelegerea maximizării pensiilor
Rata mai mare a unei rente doar pe viață poate fi atractivă pentru unele cupluri, având în vedere că riscul unei astfel de strategii poate fi redus cu o poliță de asigurare de viață. Motivul este că plata mai mare a anualității numai pe viață poate oferi un venit suplimentar mai mult decât suficient pentru a plăti primele poliței de asigurare de viață.
Cu toate acestea, există multe detalii de luat în considerare.
Cuplurile care participă la un plan de pensii pentru angajatori pot lua în considerare maximizarea pensiei. Agenții de asigurări pot sugera o strategie pentru cuplurile în care rentatarul de pensie este în stare bună de sănătate sau dacă cuplul are alte surse de venit pentru a echilibra riscul de a alege o structură de rentă numai pentru viață.
Cu cât plățile mai mari ale unei astfel de rente sunt făcute cu atât este mai profitabil pentru cuplu. Cu toate acestea, dacă persoana care se datorează pensiei este probabil să moară mai întâi, atunci o pensie comună sau un beneficiu comun și supraviețuitor poate fi cea mai bună alegere.
Motivarea maximizării pensiilor
Odată cu maximizarea pensiei, dacă anuitorul moare mai întâi, soțul supraviețuitor va primi un beneficiu de deces din polița de asigurare de viață care ar trebui să fie suficientă pentru ca supraviețuitorul să cumpere o rentă fixă garantată. Aceasta ar putea avea o plată lunară mai bună decât ar urma să obțină supraviețuitorul cu o opțiune mai sigură de pensie comună / împrumut comun și supraviețuitor.
În cazul în care soțul care nu este acoperit de pensie decedează mai întâi, soțul supraviețuitor poate anula polița de asigurare de viață și poate continua să plătească o sumă mai mare de renta numai pentru viață.
Trebuie menționat, totuși, că plățile din renta fixă garantată ar fi complet impozabile la rata câștigurilor de capital, în timp ce plățile din cea mai sigură comunitate cu supraviețuitori și supraviețuitori nu ar fi în mare parte scutite de impozite.
Riscuri de maximizare a pensiilor
Există mulți factori importanți de luat în considerare înainte de a încerca această strategie, inclusiv sănătatea ambilor soți, a altor surse de venit, implicațiile fiscale și condițiile specifice ale pensiei sau a planului medical al cuplului.
Cheia succesului cu maximizarea pensiei este protejarea soțului supraviețuitor, oferindu-le un venit suficient pe perpetuitate. Întrucât o astfel de strategie poate fi complicată, acestea trebuie discutate cu un profesionist în domeniul asigurărilor, cu un planificator financiar sau cu un consultant financiar.
