Cuprins
- Definirea unei Annuități
- Contra convingerilor
- Beneficiile Anuităților
- O singură soluție
Planificatorii financiari, agenții de asigurare și brokerii investesc banii de pensionare ai clienților lor în anuități de zeci de ani. Această practică are detractorii săi, criticile punându-se accentul pe comisioanele mari plătite avocaților lor și onorariile mari percepute investitorilor în anuități comparativ cu alte opțiuni pentru economiile individuale ale contului de pensionare (IRA).
Cu toate acestea, mai există o îngrijorare: Mulți oameni care își investesc IRA-urile în rentații nu înțeleg cum funcționează decât după ce se pensionează și poate veni ca o surpriză nepoliticoasă atunci când o fac.
Cheie de luat cu cheie
- Când investiți într-o rentă, cumpărați o serie de plăți obișnuite, de obicei ca supliment pe viață pentru alte venituri de pensionare. Suma pe care o primiți se bazează pe soldul din cont atunci când vă retrageți, plus personalul dvs. speranța de viață. Anualiile au fost criticate în trecut pentru perceperea unor taxe mari în comparație cu alte opțiuni de investiții, dar această percepție începe să se schimbe.
Definirea unei Annuități
O anuitate este un produs de investiții pe termen lung achiziționat de la o companie de asigurare. Investitorul plătește o sumă de bani, în avans sau în plăți în timp. Se rambursează în rate, de obicei ca supliment de viață la venitul de pensionare. Suma în dolari a plăților în rate este determinată de soldul din cont și de speranța de viață a investitorului.
Consilierul care recomandă o rentă poate fi motivat de comisie. Comisionul pentru vânzarea unei rente poate fi mult mai mare decât unul pentru o investiție directă de fonduri mutuale.
În anii înainte de a se retrage cumpărătorul, banii sunt depuși în investiții pe care cumpărătorul le selectează, de obicei fonduri mutuale.
Pentru a pune-l în mod neclar, atunci când mori, banii rămași în cont aparțin companiei de asigurări. Dar dacă trăiești fericit la 135, compania de asigurări trebuie să-ți trimită acele plăți regulate.
Variații asupra Annuității
Investitorul într-o rentă are diverse opțiuni.
- O anuitate poate acoperi ambii soți. Plățile continuă până la decesul celui de-al doilea soț. Suma plății depinde de speranța de viață a soțului tânăr, precum și de soldul din cont. O anuitate poate fi pentru viață sau pentru o perioadă determinată de timp, să zicem 10 ani, în loc de viață. O rentă poate fi variabilă sau fixă. Adică puteți alege o plată care urcă sau coboară odată cu investițiile din contul dvs. sau o plată stabilită în momentul în care începeți să faceți retrageri.
Și, după cum s-a menționat, investitorul are de ales o opțiune de investiții. Majoritatea sunt fonduri mutuale, dar investitorul poate selecta un fond de obligațiuni conservatoare sau un fond de acțiune agresiv, sau ceva între ele.
Contra convingerilor
Criticii rețin că consilierii de investiții care recomandă anualități sunt motivați de comisioane. Comisioanele pentru vânzarea de anuități sunt aproape întotdeauna mai mari decât comisioanele pentru investiții directe de fonduri mutuale.
Iată un exemplu de comisioane pentru fonduri mutuale și pentru anuități:
Spunem că un investitor face un sold de 500.000 USD într-un 401 (k) într-un IRA. Dacă banii sunt investiți direct în fonduri mutuale, planificatorul financiar ar putea face o comisie de aproximativ 2%. Dacă este investit într-o rentă care este investită în fonduri mutuale identice sau similare, consilierul ar putea face o comisie de la 5% la 7% sau chiar mai mare. Prin urmare, o încasare de 500.000 de dolari în fonduri mutuale ar plăti planificatorului o comision de 10.000 USD cel mult, în timp ce același transfer în anuitate ar putea plăti cu ușurință planificatorului de la 25.000 la 35.000 USD.
Nu este surprinzător, mulți planificatori își vor direcționa clienții într-o rentă.
Taxe mari
Cele mai multe anuități variabile nu evaluează costurile de vânzare în avans. Acest lucru le poate face să pară investiții fără sarcină, dar au taxe și cheltuieli.
Contractele de anuitate evaluează costurile anuale de întreținere și operaționale, care costă adesea mai mult pe termen lung decât fondurile mutuale.
Notă: Aceasta s-a schimbat în ultimii ani din cauza criticilor cu privire la structurile de comisioane. Unii oferă raporturi de cheltuieli anuale relativ reduse. Ca întotdeauna, citiți amprenta înainte de a semna.
Anuturile au, de asemenea, taxe de predare grea. Adică, dacă vă retrageți din contract sau extrageți bani pentru o perioadă de câțiva ani după ce investiți în el, se pot percepe taxe mari.
Fără beneficii fiscale adăugate
Analitele sunt vehicule protejate de taxe. Contribuțiile dvs. vă reduc câștigurile impozabile pentru anul în curs, iar veniturile din investiții cresc fără taxe până când începeți să obțineți venituri.
Orice IRA tradițional are totuși aceleași avantaje fiscale. Investitorul într-un IRA nu câștigă nimic, introducând acești bani într-o așa-numită „rentabilitate amânată din taxe”. Este ca și cum ai purta o centură și bretele.
Proza Anuităților
În ciuda dezavantajelor lor, anuitățile variabile oferă avantaje investitorului prudent.
Protecția asigurărilor
Susținătorii de renta variabilă susțin că clienții ar trebui să-și asigure planurile de pensionare la fel cum asigură orice activ major. Nu te-ai gândi niciodată să deții o casă sau o mașină fără asigurare, deci de ce să riști un plan de pensionare? Anualitatea dvs. nu poate dispărea indiferent de ce se întâmplă.
Călătorii de garanție
Cele mai multe contracte de anuitate variabilă oferă astăzi călăreților de beneficii de viață și de deces (cu un cost suplimentar) care oferă protecții importante pentru investitorii care doresc să aibă o anumită expunere la stocuri în timpul pensionării.
De exemplu, călărețul cu beneficii minime garantate oferă un plată care crește la o rată specificată, indiferent de performanța reală a fondurilor mutuale subiacente. Un client care investește 500.000 de dolari într-o rentă variabilă și optează pentru acest rider poate fi sigur de o rată de creștere garantată, spun 5%, pe toată perioada pensionării.
Alți călători pot bloca periodic valoarea contractului și pot garanta că investitorul nu va primi niciodată mai puțin decât această valoare, chiar dacă valoarea reală de piață a fondurilor subiacente scade substanțial.
Acești călători au un preț suplimentar, dar mulți planificatori susțin că costul este justificat, în special pentru clienții mai în vârstă care s-ar putea să nu poată aștepta să recupereze pierderile de pe piață.
Auto-Pilot Management
Anualitățile variabile conțin o serie de caracteristici profesionale de gestionare a banilor, cum ar fi medierea costurilor în dolari, medierea valorii și reechilibrarea periodică a portofoliului.
De asemenea, anualitățile oferă, de obicei, o gamă largă de fonduri și familii de fonduri.
O singură soluție
O opțiune pentru investitor este să rămână cu fonduri mutuale directe până la pensionare și apoi să treacă la o rentă care are acel pilot de protecție dezavantaj. Aceasta menține taxele la minimum în timpul anilor de lucru ai investitorului, dar garantează un venit constant la pensionare.
