Prudential LINK, sau LINK de Prudential, este numele de marketing umbrelă pentru Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distribuitori și diverse filiale ale The Prudential Insurance Company din America. Prudential Financial este una dintre cele mai vechi companii de asigurări și investiții din Statele Unite, iar Prudential LINK este prima sa directă către consumatori. De obicei, produsele prudente sunt vândute prin intermediul rețelelor de consilieri, deci aceasta este o plecare pentru firmă.
Noul solicitant LINK i se oferă un program automat de investiții bazat pe principiile Teoriei Portofoliului Modern (MPT). Furnizorii de soluții de viață și de soluții de rentă terțe, Envestnet și QMA LLC, ajută la construirea portofoliilor pentru fondurile deținute și lichidate prin intermediul Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions gestionează acele portofolii. Programul LINK este deschis conturilor impozabile individuale și comune, precum și IRA-urilor tradiționale, IRA-urilor Roth și conturilor custodiale UTMA / UGMA.
Pro-uri
-
Instrumente excelente de planificare a obiectivelor
-
Poate discuta cu un consilier financiar
-
Instituție financiară de top
-
ETF-uri cu cheltuieli mici
Contra
-
Taxe de administrare mai mari decât media
-
Nicio aplicație mobilă dedicată
-
Dezvăluiri slabe ale programului
-
Fără recoltare de pierderi de impozite
Configurare cont
3.5Este nevoie de câteva clicuri pentru a găsi programul LINK pe site-ul complet al serviciului Prudential. Procesul de configurare vă permite să continuați anonim printr-un chestionar bine construit, care creează o cronologie a obiectivelor vieții care include urgență, protecția familiei, colegiul (dacă aveți copii) și pensionarea. Obiectivele dolarului sunt alocate fiecărui obiectiv, obținând soluții propuse printr-un cont gestionat prudențial, o asigurare de viață și anualități.
Puteți opri procesul în orice moment pentru a lucra la obiective, discuta cu un consilier prin telefon sau aplicația de partajare a ecranului sau puteți studia o abordare înainte de a alege. De asemenea, puteți examina ipotezele financiare pentru fiecare obiectiv, care sunt prezentate într-un format ușor de citit. Ca exemplu, ipotezele de pensionare includ 3% inflație pentru consumatori, locuințe pentru două persoane și rate standard de mortalitate.
Odată completat, chestionarul creează un profil de client personalizat care măsoară disponibilitatea de risc prin rezultate scalate în următoarele patru categorii: Risc de investiții, Aversiune de pierdere, Risc de inflație și Rămâneți investiți. Categoria finală îți testează disponibilitatea de a „menține cursul” în timpul crizei pe piață și în perioadele inevitabile de volatilitate ridicată.
Obiectivele de investiții generează portofolii diversificate, cu diagrame și alocări între ETF-urile de valori și obligațiuni. Puteți pune restricții minore la portofolii, care permit înlocuirea unui ETF cu un fond similar dintr-o altă familie. Universul lor ETF conține doar un fond de indici și unul alternativ pentru fiecare clasă de active, în timp ce toate opțiunile generează comisioane relativ mici. Puteți configura mai multe conturi pentru a vă concentra pe obiective individuale, dacă este necesar.
Stabilirea obiectivelor
5LINK oferă o setare excelentă a obiectivelor, dar este dificil de urmărit. Instrumentele și calculatoarele excelente de planificare a obiectivelor vă ajută să aflați câți bani sunt necesari pentru a atinge obiectivele într-un interval de timp realist. Multe instrumente se concentrează pe pensionare, dar calculatoarele pentru economiile și evaluarea vieții sunt la fel de valoroase în planificarea financiară pe termen lung. În plus, puteți discuta cu un consilier financiar care vă ajută la construirea și gestionarea obiectivelor dvs. pe termen lung.
Din păcate, capacitățile slabe de urmărire a obiectivelor reduc eficacitatea acestui sfat. Vi se oferă doar declarații trimestriale și o interfață bare-bone care include cronologie, obiectiv și informații despre decalaj financiar, dar puțin antrenament sau menținere după ce contul este finanțat. Conform prezentărilor, raportul trimestrial enumeră ETF-ul și alocările în numerar, ratele de rentabilitate ale contului și istoricul performanței.
Servicii de cont
1.3LINK by Prudential nu răspunde la fel de bine ca unele platforme atunci când vine vorba de mutarea banilor. Nu există nicio interfață de depunere sau de depozitare recurentă oferită direct prin programul LINK. În schimb, toate finanțările trebuie trimise direct la Apex Clearing. Retragerile de numerar sunt la fel de greoaie, cu amprenta fină care precizează că managerul de program poate „solicita clientului să depună cererea în scris pentru a fi onorată cererea”. Această abordare a vechilor școli este înnebunitoare și depășită, marcând un negativ major.
O extragere de numerar peste noapte într-un cont asigurat de FDIC plătește dobândă, dar LINK nu dezvăluie rata dobânzii curente. Dezvăluirea de pe site-ul Apex afirmă că primește plata pentru fluxul de comenzi de la băncile participante și poate împărți venituri cu Prudential.
Conținutul portofoliului
2.3Ca o companie de asigurări și investiții depozitate, nu este de mirare faptul că LINIA PRUDENȚIALĂ adoptă o abordare tradițională. Clientilor noi li se oferă unul dintre cele șase portofolii de investiții - personalizate în funcție de vârstă, perioadă de păstrare, toleranță la risc și alte criterii - sau puteți alege un portofoliu de rezervă pentru o taxă mai mică. Alocările de portofoliu strategic PMA includ creștere agresivă, creștere, creștere moderată, moderată, conservatoare moderată și conservatoare. În mod alternativ, portofoliul de rezerve PMA oferă un cont de management extrem de lichid pentru clienții cu obligații de capital pe termen scurt.
ETF-urile incluse în portofoliile LINK sunt achiziționate prin acțiuni fracționate și sunt pasive, căutând să urmărească performanța unui indice de valori mobiliare, menținând totuși raporturi de cheltuieli mici. Cele șase modele de portofolii sunt detaliate în continuare:
- Conservator: Investește în principal în ETF-uri cu venituri fixe (15% acțiuni și 85% obligațiuni).Moderat Conservator: generează capital printr-o alocare mare la venituri fixe, menținând totodată o alocare mai mică către acțiuni (30% acțiuni și 70% obligațiuni).: Caută să genereze venituri, oferind în același timp o apreciere modestă a capitalului pe termen lung (45% acțiuni și 55% obligațiuni). Creșterea moderată: se diversifică prin clase fixe de venit și capitaluri proprii, în timp ce caută o apreciere moderată a capitalului și generarea de venituri (60% acțiuni și 40% obligațiuni) Creștere: Investește în ETF-uri cu alocări înclinate către clase de capitaluri proprii și o porțiune mai mică dedicată veniturilor fixe (Stocuri de 75% și Obligații de 25%). Creștere agresivă: Încercări de a genera o apreciere agresivă a capitalului pe termen lung (90% stocuri și 10% obligațiuni).
Managementul portofoliului
2.7Gestionarea portofoliului oferită prin Prudential LINK este un pic generică având în vedere costul. Metodologia investițiilor este prezentată slab în broșura ADV-2 mandată de SEC, referindu-se doar la gestionarea pasivă a celor șase portofolii model, dar toate temele respectă principiile Tehnologiei Portofoliului Modern (MPT). LINK reechilibrează portofoliul dvs. trimestrial, încercând să reducă deriva prin vânzările de valori mobiliare din clase de active care au crescut prea mult și achiziționând titluri din clase de active care s-au micșorat prea mic.
Nu efectuează nicio recoltă de pierderi de impozite și nu puteți schimba sau face modificări după finanțarea contului, în afară de a cere ETF alternativ. Cu toate acestea, profilul dvs. poate fi schimbat în orice moment, declanșând noi scoruri de risc și recomandări de portofoliu. Tipărirea completă menționează consolidarea conturilor externe în scopuri de raportare, dar revizuirea nu a găsit detalii sau proceduri pe site-ul web.
Experiența utilizatorului
2Experiență mobilă:
Site-ul este gata pentru mobil, dar Prudential nu oferă aplicații mobile iOS sau Android special pentru programul LINK. Aplicația lor actuală și slab revizuită, numită Prudential Retirement, se concentrează în principal pe conturile 401K și nu este legată de site-ul principal. Această abordare se potrivește cu alte rămășițe de gândire de tehnologie scăzută găsite pe parcursul revizuirii, evidențiate de facilitățile de administrare online rare și de o întrebare frecventă care informează clienții că au nevoie de un computer Pentium și un modem de 28, 8 k pentru a utiliza site-ul.
Experiență desktop:
Prudential a făcut o treabă bună generând vizibilitate ridicată pentru programul LINK, în ciuda unui site web masiv, cu obiective diferite ale programului. Un FAQ dedicat este de asemenea util, dar omite o mulțime de informații necesare. În funcție de cât de profund îți place să mergi înainte de a te angaja într-o platformă, această lipsă de informații poate ridica frustrări în timp ce scade nivelul încrederii. Informațiile privind taxele și divulgările necesare sunt bine scrise și ușor de găsit, însă lipsesc multe detalii despre ce trebuie să vă așteptați după finanțare.
Serviciu clienți
4.4Este posibil să fiți cu timpul de așteptare mai mult decât așteptat, deoarece deținătorii de cont LINK folosesc un număr de telefon diferit de clientela Prudential mai largă, cu orele de asistență pentru clienți listate între orele 9:00 și 18:00, de luni până vineri. Încercările de contact au generat o varietate de timpi de așteptare inacceptabili care au înregistrat o medie de peste trei minute pe apel. Site-ul dispune de o funcție de partajare a ecranului în loc de chat live, care permite consilierului consultant să vizualizeze datele financiare direct pe ecranul principal al clientului.
Educație și securitate
3.6După cum am menționat, site-ul Prudential oferă instrumente excelente de planificare a obiectivelor, împreună cu resurse extinse de planificare financiară. Există tone de articole, instrumente și calculatoare generale pentru investiții și finanțe personale. Puteți utiliza aceste resurse pentru a estima costul pensiei, pentru a efectua recenzii de sus în jos a activelor și pentru a planifica evenimente majore de viață. Mai bine, acestea pot fi accesate în mod anonim, permițându-vă să aruncați o privire „sub capotă”, ceea ce este necesar, deoarece întrebările frecvente frecvente fac un loc de muncă deficitar care dezvăluie funcții de gestionare și capacitate de urmărire a obiectivelor.
Site-ul folosește criptarea SSL de 256 biți în timp ce Plaid-ul terț colectează și menține date personale. Apex Clearing deține toate fondurile clienților, oferind acces la asigurările Securities Investor Protection Corporation (SIPC) și asigurarea în exces, precum și la asigurarea FDIC pentru cheltuielile bancare peste noapte.
Comisioane și taxe
1.8Link by Prudential vă percepe o taxă mare de 0, 79% pentru acoperirea primelor 100 000 USD în active pentru portofoliul clasic de investiții, plătit trimestrial, scăzând la 0, 69% până la 500 000 USD. Se percepe o taxă de 0, 20% pentru portofoliul „de urgență” în bani. Finanțarea contului este greoaie - necesită verificări, transferuri bancare sau tranzacții ACH prin Apex, mai degrabă decât o interfață de cont LINK, cu minimum 5.000 USD pentru portofoliul de investiții și 100 USD pentru portofoliul de numerar. Transferul de active de la o altă instituție financiară este, de asemenea, stângace, fiind necesar să efectuezi un apel telefonic către serviciul clienți.
Spre creditul Prudential, ei nu cumpără ETF-uri proprii, evitând practicile de dublu scufundare care au devenit populare în rândul marilor instituții financiare. Apex percepe taxe pentru documente pentru a transfera conturi către alți brokeri sau pentru a trimite transferuri bancare.
LINK este o formă potrivită pentru tine?
LINK poate fi o potrivire pentru investitorii care doresc să facă afaceri cu o instituție financiară solidă, dar trebuie să fii pregătit să plătești comisioane de gestionare mai mari decât media pentru a face parte din marca Prudential. Costul suplimentar poate fi greu de justificat, deoarece se pot construi portofolii de investiții la fel de puternice pentru taxe mai mici la mulți rivali, care oferă, de asemenea, interfețe superioare de coaching și cont de înaltă tehnologie - cu aplicații avansate de urmărire a obiectivelor și aplicații mobile dedicate.
Prudential LINK parcurge o linie excelentă cu acest produs, încercând să ofere un serviciu competitiv, direct către consumator, menținând totuși un rol pentru rețeaua sa de consilieri. Procesul de planificare a obiectivelor oferă o imagine a ceea ce ar putea fi potențialul LINK Prudențial, dar există prea multe puncte de fricțiune și lacune în sistem pentru ca acesta să exceleze pe propriile sale merite. Așa cum este, LINK de Prudential se bazează prea mult pe marca Prudential pentru a rezolva unele dintre deficiențele din ofertele sale de servicii.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.
Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
