Ce este obligatoriu numerar
Numărul necesar este suma totală a fondurilor pe care un cumpărător trebuie să le livreze pentru a închide o ipotecă sau pentru a finaliza refinanțarea unei proprietăți existente. Acest proces are loc în mod obișnuit la o companie titulară sau un birou de escrow și va varia în funcție de locația de stat și de tipul de vânzare. În timpul închiderii, participanții vor examina, autoriza, data și semna numeroase documente legale, de obicei în fața notarului. Numerar necesar este, de asemenea, cunoscut sub numele de numerar pentru a închide.
ÎNCĂRCAREA ÎNCĂRCARE Necesară numerar
Numerar necesar descrie suma finală pe care un cumpărător sau un proprietar de refinanțare o aduce pentru a închide un împrumut. Livrarea numerarului necesar creditorului, vânzătorului sau altor părți se poate face prin transfer bancar sau un cec al casieriei.
- Un transfer bancar este utilizat pentru a transfera electronic fonduri de la o bancă sau instituție financiară la alta. Fondurile fizice nu fac schimb de mâini. Adesea, transferul bancar furnizează fondurile necesare băncii, cum ar fi comisioanele și punctele de origine a împrumutului. Cecul unui casier este un cec scris și semnat de o instituție financiară și plătit unui terț. Cumpărătorul va plăti o mică taxă pentru cecul casierului și va schimba numerar pentru proiectul scris care acoperă banii necesari pentru închidere. Aceste verificări acoperă frecvent plata în avans sau alte fonduri datorate vânzătorului proprietății.
Cheltuielile de închidere sunt cheltuielile, peste prețul proprietății, pe care cumpărătorii și vânzătorii le suportă de obicei pentru a finaliza o tranzacție imobiliară. Costurile suportate pot include comisioane de origine a împrumutului, taxe de evaluare, căutări de titluri, asigurare de titlu, sondaje, taxe, taxe de înregistrare a faptelor și taxe pentru raportul de credit. De asemenea, numerarul necesar poate include orice avans, bani pentru puncte de achiziție, prime de asigurare și alte taxe și plăți de impozite.
Formulare Lista cu numerar obligatoriu
Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a emis o hotărâre în 2015 pentru a consolida formele pe care creditorii le folosesc pentru a dezvălui banii necesari cumpărătorilor potențiali și de închidere. Această regulă a combinat dezvăluirile mandatate de Adevărul în Legea împrumuturilor și Legea privind decontările imobiliare.
Noile forme, concepute pentru a satisface ambele legi, sunt cunoscute sub numele de divulgări integrate TILA-RESPA (TRID). În conformitate cu regula din 2015, creditorii sunt obligați de guvernul federal să enumere banii necesari pe un formular de estimare a împrumutului în termen de trei zile de la primirea cererii unui împrumutat. Din nou, cu trei zile înainte de închidere, creditorul este obligat să furnizeze o estimare actualizată pe un formular de dezvăluire. Cele două documente sunt aproape identice, ceea ce permite împrumutatului o șansă să caute modificări materiale. Înainte de 2015, aceste informații aveau o formă de estimare de bună credință (GFE).
Componente ale numerarului necesar
Cea mai mare parte a numerarului necesar este plata în avans pentru împrumut. Istoric, plata în avans a fost de 10 până la 20 la sută din prețul de achiziție. La începutul anilor 2000, pe măsură ce prețurile la locuințe au crescut constant și practicile de creditare au slăbit, creditorii au oferit împrumuturi fără a fi necesară plata în avans. Acestea au fost cunoscute sub numele de împrumuturi zero sau fără bani. Valorile neplătite la aceste împrumuturi au contribuit în mod semnificativ la criza financiară din 2008 și acestea devin rare după aceea.
O a doua componentă a numerarului necesar este banii folosiți pentru a cumpăra puncte. Punctele de cumpărare permit debitorului să-și reducă rata dobânzii în schimbul numerarului la închidere. În esență, împrumutatul plătește dobândă în avans pentru a asigura o rată a dobânzii mai mică pe toată durata de viață a împrumutului.
Formularul de estimare a împrumutului va enumera și o serie de alte taxe asociate transferului de proprietate. Numerar obligatoriu include aceste taxe. Aceste taxe includ o taxă de cerere de împrumut, taxa de inspecție a dăunătorilor, taxa de căutare a titlului și o taxă de sondaj. De asemenea, creditorii trebuie să enumere impozitele pe proprietate și dobânda plătită în avans în prima lună de proprietate.
