În Statele Unite și în cele mai multe țări dezvoltate, autoritățile de reglementare impun obligațiile legale de rezervă de capital pentru companiile de asigurări pentru a desfășura activități. Pot exista diferențe mari în natura și definiția rezervelor acceptabile, ceea ce poate face dificil pentru companii și acționarii lor, care operează în mai multe jurisdicții.
Majoritatea cerințelor de rezervă sunt stabilite la nivel de stat. Nivelurile standard includ 8% până la 12% din veniturile totale ale asigurătorului, dar suma necesară variază în funcție de tipurile de risc pe care o companie le asumă în prezent.
Rezervați rezerve din regimurile de reglementare a asigurărilor din SUA
Centrul de cercetare și politici de asigurare (CIPR) colectează și examinează diferite reguli de asigurare de pe glob. Conform rapoartelor CIPR, Statele Unite sunt oarecum unice, deoarece cerințele de capital nu sunt considerate principalul mijloc de analiză a riscurilor în industrie.
CIPR identifică trei etape ale sistemului de reglementare din SUA pentru companiile de asigurări. Prima etapă implică restricționarea activităților sau o cerință pentru aprobarea prealabilă pentru acțiuni specifice ale companiei. Prima etapă este în mare măsură implementată de stat și poate varia în toată țara. A doua etapă implică supravegherea financiară publică, în care autoritățile de reglementare de stat și federale examinează declarațiile de asigurare pentru o eventuală insolvență.
Doar ultima etapă a procesului de prevenire a riscurilor din SUA implică raporturi de rezervă. Acestea sunt descrise drept backstops sau reguli de capital bazat pe risc (RBC). O companie de asigurări trebuie să dețină întotdeauna un capital care depășește nivelurile minime de reglementare sau poate fi obligată să înceteze operațiunile de activitate până la respectarea respectării.
Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări
Fiecare stat are propriul său organism de reglementare pentru asigurare cu comisarii care lucrează uneori în tandem pentru promovarea uniformității între diferitele companii naționale de asigurări. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC) și-a creat propria formulă RBC pentru a stabili un nivel minim de capital ipotetic.
NAIC folosește calculatorul RBC pentru a decide dacă și când să întreprindă acțiuni specifice împotriva companiilor care și-au asumat un risc prea mare. Cu toate acestea, nu există reguli dure și rapide despre raporturile de rezervă sau compozițiile de rezervă constituie praguri de acțiune.
