Retragerile din conturile de pensionare pot afecta pachetul fiscal în care vă încadrați? Indiferent dacă veniturile din retragerile contului vă pot împinge într-o categorie fiscală mai mare depinde în totalitate de tipul de cont. Orice venit pe care îl câștigați după pensionare din angajare cu normă parțială sau proprietăți de închiriere este încă impozabil pe deplin la nivelul tau normal de impozitare pe venit. Cu toate acestea, dacă cea mai mare parte a veniturilor dvs. provine din conturi de economii de pensionare, cum ar fi 401 (k) sau conturi individuale de pensionare (IRA), pachetul dvs. fiscal poate fi mai mic decât credeți.
Conturi tradiționale
Conturile tradiționale 401 (k) și IRA sunt finanțate cu dolari pretax. Aceasta înseamnă că ați amânat plata impozitelor pe venit pentru partea din câștigurile pe care le-ați direcționat către acel cont în timp ce lucrați. În loc să plătiți impozitele pe venit pe salariul dvs. complet în anul în care a fost câștigat, Serviciul de venituri interne (IRS) permite participanților din contul tradițional să amâne impozitarea până la retragerea banilor. Acesta este un instrument excelent pentru cei care consideră că vor intra în pachete fiscale mai mici după pensionare. Cu toate acestea, deoarece nu ați plătit încă impozitul pe venit pentru aceste fonduri, orice retrageri pe care le faceți dintr-un cont tradițional trebuie să fie incluse în venitul dvs. impozabil pentru anul respectiv și vă pot împinge într-o categorie mai mare.
Roth Conturi
Dezbaterea despre ce tip de cont de pensionare este de preferat, tradițional sau Roth, este în desfășurare. Cu toate acestea, un cont Roth vă poate ajuta să vă păstrați scăzut impozitele după pensie. Acest lucru se datorează faptului că conturile Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare. Plătești impozite pe venit pe întreaga sumă a câștigurilor pe parcursul anilor de lucru, dar toate contribuțiile și orice dobânzi obținute asupra acestora sunt fără taxe la retragere. Acest lucru înseamnă că dacă doriți să cheltuiți 100.000 USD într-un an dat și aveți acea sumă sau mai mult într-un cont Roth, întreaga retragere a acestuia este fără impozit.
Există câteva prevederi pentru retragerile Roth fără taxe. Pentru ca distribuirile dvs. să fie complet fără taxe, trebuie să aveți cel puțin 59 de ani și jumătate și să dețineți contul cel puțin cinci ani înainte de prima retragere. Dacă nu îndepliniți aceste cerințe, suma totală a contribuțiilor anterioare este încă fără taxe, întrucât nu puteți fi impozitat de două ori pe acei dolari, dar orice câștig din dobânzi pe care îl retrageți este impozitat la cota dvs. normală de impozit pe venit și poate suporta 10 suplimentar % penalizare
Paranteze fiscale pentru 2019 și 2020
Pentru anul 2019, cerințele privind pachetele de impozitare au fost din nou revizuite de IRS. Presupunând că depuneți un singur dosar, cel mai mic nivel de impozit de 10% se aplică dacă venitul dvs. este sub 9.700 USD. Dacă câștigați mai mult de aceasta, până la 39.475 USD, venitul dvs. impozabil este supus ratei de 12%. Ratele impozitelor se ridică la 22% pentru cei care câștigă între 39.476 și 84.200 USD. Limita superioară pentru pachetul de 24% este de 160.725 USD, cea de 32% este de peste 204.100 USD, cea de 35% se ridică la 510.301 dolari, iar cea de 37% este pentru cei care câștigă mai mult de 510.301 dolari. Dublați sumele pentru cuplurile căsătorite care depun împreună.
Pentru 2020, aceste limite superioare pentru filerele simple cresc la 9.875 dolari pentru pachetul de 10%, 40.125 dolari pentru pachetul de 12%, 85.525 dolari pentru pachetul de 22%, 163.300 USD pentru pachetul de 24%, 207.350 dolari pentru pachetul de 32% și 518.400 dolari pentru pachetul 35% bracket. Cei care câștigă peste 518.400 USD plătesc 37% din impozite.
Întrucât majoritatea analiștilor estimează că pensionarii au nevoie doar de 80% din veniturile din anii lor de muncă pentru a trăi confortabil, folosind un cont Roth singur sau în combinație cu un tradițional 401 (k) sau IRA poate fi cheia pentru a menține factura fiscală scăzută. Dacă aveți ambele tipuri de conturi, limitați retragerile tradiționale ale contului dvs. la suma care vă păstrează într-o categorie fiscală mai mică și apoi completați veniturile respective cu fonduri Roth.
