Ce este tabelul selectat al mortalității
Un tabel selectat de mortalitate prezintă statistici privind situațiile de viață pentru o anumită perioadă de timp. Un tabel selectat de mortalitate include date de mortalitate cu privire la persoanele care au achiziționat recent o asigurare de viață. Acești indivizi tind să aibă rate de mortalitate mai mici decât persoanele care sunt deja asigurate, datorită în principal faptului că au trecut cel mai probabil doar anumite examene medicale necesare pentru a obține asigurare.
BREAKING DOWN Selectați tabelul mortalității
Companiile de asigurări utilizează tabele selectate de mortalitate (și alte tipuri de tabele de mortalitate) pentru a determina primele și taxele corespunzătoare care trebuie percepute persoanelor fizice care caută asigurare pentru a fi rentabile. Tabelele selectate, finale și agregate de mortalitate pot fi toate utilizate de companiile de asigurări pentru a calcula riscurile asociate persoanelor care doresc asigurare.
De obicei, persoanele care au achiziționat recent polițe de asigurare de viață au mai puțin șanse să moară decât persoanele care au achiziționat polițe de asigurare de viață în trecut mai îndepărtat. Acest lucru se datorează faptului că cei care achiziționează polițe de asigurare de viață trebuie să treacă adesea prin examene fizice pentru a fi aprobați. Deci, dacă sunt aprobați, înseamnă de obicei că au cel puțin un nivel decent de sănătate. Nu se poate spune același lucru și pentru persoanele care au achiziționat asigurări de viață cu ani în urmă sau chiar cu zeci de ani în urmă. Tabelele selectate de mortalitate sunt utilizate pentru a verifica dacă această tendință este valabilă.
Diferențele de rată la tabelele de mortalitate finale și selectate
Diferența dintre ratele de mortalitate „selecte” și „finale” este evidentă atunci când cineva solicită asigurare de viață, compania are posibilitatea de a verifica starea de sănătate a asiguratului potențial. Acest proces de selecție medicală afișează solicitanții nesănătoși, astfel încât solicitanții acceptați au o șansă mai mică de a muri în anii următori. Acest efect se uzează treptat peste 15 până la 25 de ani. Prin aplicarea din nou a asigurării de viață, un asigurat se poate plasa într-un nou grup de asigurați sănătoși, iar costul acoperirii dvs. va reflecta diferența dintre selectat (adică, legat de asigurații a căror sănătate a fost recent verificată) și final (adică, nu au fost verificate recent) rata mortalității. Aceste economii vor fi parțial compensate de noile costuri de achiziție, inclusiv cheltuielile de vânzare (comisioane și alte costuri), costurile de subscriere și de administrare și impozitul pe primele de stat.
Diferentele rate rezultate sunt semnificative pentru asigurători, care tind să fie conservatori în estimările lor la determinarea obligațiilor de rezervă. Ei ar lua în considerare experiența mortalității celor pentru care au trecut beneficiile procesului de selecție medicală. Atunci când un tabel al mortalității este construit din experiența vieții asigurate fără a ține cont de durata asigurării, aceasta este denumită tabel de mortalitate agregată.
