Cuprins
- 1. Începeți din timp
- 2. Puneți-vă pariurile
- 3. Cunoaște-ți limitele
- 4. Finanțează un Roth IRA Too
- 5. Planificați retragerile - sau nu
- 6. Nu uita despre asta
Din ce în ce mai multe companii oferă astăzi o opțiune Roth 401 (k) ca parte a planurilor de pensionare. Dacă angajatorul dvs. este printre aceștia și ați decis să parcurgeți ruta Roth, iată șase modalități de a vă maximiza randamentul.
Cheie de luat cu cheie
- Cu cât mai devreme în cariera dvs. începeți să contribuiți la un Roth 401 (k), cu atât mai bine. Puteți finanța atât un Roth 401 (k) cât și un Roth IRA, care are propriile sale avantaje.Roth 401 (k) s sunt supuse a necesitat distribuții minime la vârsta de 72 de ani, dar puteți evita asta mutând banii Roth 401 (k) într-un Roth IRA, permițându-i să crească în continuare.
1. Începeți din timp
La fel ca în cazul multor investiții, cu cât începeți mai devreme, cu atât va fi mai probabil ca profiturile dvs. eventuale să fie mai bune. Un avantaj suplimentar de a deschide un Roth 401 (k) cât mai devreme în cariera dvs. este că, spre deosebire de un tradițional 401 (k) sau un IRA tradițional, îl finanțați cu venituri după impozit și plătiți taxe pe acești bani astăzi, mai degrabă decât mai târziu în viață, când s-ar putea să vă aflați într-o categorie fiscală marginală mai mare. Rata ta fiscală este, în general, cea mai scăzută când ești tânăr și devreme în carieră. Odată ce sunteți mai departe și ați primit câteva promoții și creșteri, cota dvs. de impozit va fi probabil mai mare.
2. Puneți-vă pariurile
Nimeni nu știe ce se va întâmpla în economie la data sosirii datei de pensionare. Deși s-ar putea să nu fie ceva la care doriți să vă gândiți, un eveniment advers, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, v-ar putea pune într-o categorie de impozitare mai mică decât vă aflați acum. Din aceste motive, unii consilieri financiari sugerează clienților să își acopere pariurile contribuind atât la un Roth 401 (k) cât și la un tradițional 401 (k).
În lumea investițiilor, o acoperire este ca o poliță de asigurare. Înlătură o anumită cantitate de risc. În acest caz, dacă împărțiți fondurile de pensionare între un 401 (k) tradițional și un Roth 401 (k), ați plăti acum jumătate din impozite, la ceea ce ar trebui să fie rata mai mică a impozitului, și jumătate când vă retrageți, când sunt ratele ar putea fi fie mai mare, fie mai mic.
Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu toate contribuțiile Roth 401 (k), trebuie să facă acest lucru într-un cont separat, pretax, deci există o șansă bună de a termina atât cu Roth, cât și cu cele tradiționale 401 (k).
3. Cunoaște-ți limitele
Dacă aveți sub 50 de ani, începând cu 2019, puteți contribui cu un maxim anual de 19.000 USD la conturile dvs. de 401 (k). Această sumă crește la 19 500 de dolari în 2020. Dacă aveți 50 de ani sau peste, vi se permite o contribuție suplimentară la 401 (k) s de 6 000 $ în 2019, pentru maximum 25 000 USD. În 2020, nivelul contribuției la captură a crescut la 6.500 USD pentru o contribuție maximă de 26.000 USD. Puteți împărți contribuțiile dvs. între Roth și 401 (k) tradițional, dar contribuțiile totale nu pot depăși valoarea maximă.
Rețineți că 401 (k) au o limită maximă maximă de contribuție atunci când aveți în vedere și contribuțiile angajatorului dumneavoastră. În 2020, contribuțiile totale din partea dvs. și a angajatorului dvs. la 401 (k) nu pot depăși 100% din salariul dvs. (sub rezerva unui maxim de 285.000 USD) sau 57.000 USD.
4. Finanțează un Roth IRA Too
Puteți contribui atât la un Roth 401 (k), cât și la un Roth IRA separat, atât timp cât nu depășiți limitele de venit pe acestea din urmă.
Pentru 2020, eligibilitatea veniturilor IRS Roth IRA și intervalele de eliminare treptată sunt următoarele:
- 124.000 USD la 139.000 USD pentru single-uri și șefi de gospodărie 196.000 $ - 206.000 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun Domeniul de eliminare a treptelor pentru o persoană căsătorită care depune un retur separat care face contribuții la un Roth IRA nu este supus unei ajustări anuale a costului vieții și rămâne 0 - 10 000 $
Câștigătorii de venituri sub pragul minim pot contribui cu 100% din limita contribuției IRA. Câștigătorii de venituri peste prag nu sunt eligibili să contribuie. Veniturile din intervalul de eliminare treptată sunt supuse unei restricții de contribuție procentuală.
Atât RRA IRA, cât și Roth 401 (k) au contribuții ulterioare impozitului. Dincolo de asta, cele două vehicule sunt privite diferit ca un IRA față de 401 (k). IRA-urile Roth sunt supuse limitei de contribuție IRA, în timp ce Roth 401 (k) s sunt supuse limitei de contribuție 401 (k). Limita contribuției IRA este mult mai mică decât limita 401 (k). În 2019 și 2020, limita de contribuție pentru orice tip de IRA este de 6.000 de dolari dacă aveți sub 50 de ani. Persoanele de peste 50 de ani pot contribui cu 1.000 de dolari în contribuții de recuperare. Rețineți că limita IRA de 6.000 de dolari și limitele de cotizare de 1.000 $ se aplică în mod cuprinzător tuturor tipurilor de IRA la care contribuiți.
Puteți contribui la un Roth IRA până la termenul limită pentru impozitul din aprilie. De exemplu, puteți contribui la IRA dvs. 2020 până în 15 aprilie 2021. Cu toate acestea, contribuția dvs. Roth 401 (k) din 2019 trebuie să fie făcută până la 31 decembrie 2019.
Roth IRA are alte beneficii demne de luat în considerare. Este posibil să aveți mai multe opțiuni de investiții decât angajatorul dvs. poate oferi în funcție de furnizor, iar regulile de retragere a fondurilor sunt mai relaxate. În general, puteți să vă retrageți contribuțiile (dar nu și câștigurile) în orice moment și să plătiți zero impozite sau penalități. Acesta nu este punctul unui cont de pensionare, dar să știi că poți scoate niște bani în caz de urgență poate fi liniștitor.
5. Planificați retragerile - sau nu
După ce împliniți vârsta de 72 de ani, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) atât de la cele tradiționale, cât și de la Roth 401 (k). (Dacă nu, există o penalitate de 50% din suma RMD.) Cu toate acestea, puteți evita această problemă mutând fondurile Roth 401 (k) la un Roth IRA. IRA-urile Roth nu necesită RMD-uri pe durata de viață a titularului contului. Dacă nu ai nevoie de bani pentru a-ți acoperi costurile de viață, poți lăsa ca acești bani să continue să crească bine în anii tăi de pensionare și chiar să treci, neatins, moștenitorilor tăi. RMD obișnuia să fie obligatoriu în anul în care împliniți 70½, dar în urma adoptării Legii Setting Every Community Up For Retirement Amhancement (SECURE) din decembrie 2019, a fost ridicat la 72.
Rețineți că, dacă încă sunteți angajat la vârsta de 72 de ani, nu trebuie să luați RMD-uri de la un Roth și nici de la un tradițional 401 (k) la compania unde lucrați. O diferență dacă ajungeți să luați RMD-uri: Distribuțiile de la un tradițional 401 (k) sunt impozabile la rata ta actuală de impozit pe venit, dar banii Roth 401 (k) nu sunt (pentru că ai contribuit din fonduri post-impozitare).
Examinați-vă periodic contul pentru a verifica performanța investițiilor dvs. și dacă alocarea activelor dvs. este încă pe cale.
6. Nu uita despre asta
Planurile de pensionare sponsorizate de angajatori sunt ușor de neglijat. Mulți oameni lasă doar extrasele de cont să se strângă fără deschidere. Odată cu trecerea anilor, este posibil să nu aibă cunoștințe mici despre soldurile contului sau despre performanța investițiilor lor. Este posibil să nu-și amintească exact în ce au investit.
Desigur, un cont de pensionare nu este conceput pentru schimbări constante. Cu toate acestea, este înțelept să evaluați investițiile pe care le-ați ales cel puțin o dată pe an. Dacă sunt performanțe în mod constant, s-ar putea să fie momentul pentru o schimbare, sau s-ar putea ca alocarea activelor dvs. să fi scăpat de pe urma unei cantități prea mari, cu prea mulți bani într-o categorie (cum ar fi acțiunile) și prea puțin într-o altă (precum obligațiunile). Dacă nu sunteți bine în lumea investițiilor, este cel mai bine să primiți sfatul unui profesionist financiar nepărtinitor, cum ar fi un planificator financiar cu taxă.
