Cuprins
- Roth IRA
- Conturi flexibile de cheltuieli
- Obligațiuni municipale
- Asigurare de viață permanentă
- Linia de jos
Majoritatea conturilor de economii - și locuri similare pentru a vă parca numerar, cum ar fi fondurile de pe piața monetară - necesită să plătiți impozite pe dobânda pe care o câștigați. Câteva tipuri de conturi de economii și alte instrumente financiare fac excepție de la această regulă și ar putea merita să aveți în vedere dacă căutați modalități de a reduce factura fiscală și de a vă extinde economiile. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cum este impozitat un cont de economii?”)
Cheie de luat cu cheie
- Toată lumea pare să vă încurajeze să economisiți și să investiți banii pentru a-l ajuta să crească pentru viitor.Dar dobânzile, dividendele și câștigurile de capital primite la economii și investiții sunt supuse impozitării. O Roth IRA, HSA, obligațiuni municipale și viață permanentă Polițele de asigurare sunt printre puținele strategii disponibile pentru a stoca economii fără taxe.
Roth IRA
IRA-urile Roth sunt proiectate să funcționeze ca conturi de pensionare, nu conturi de economii. Acestea fiind spuse, IRA-urile Roth sunt o modalitate minunată de a câștiga dobândă fără taxe pentru viitorul tău. Banii pe care îi investiți într-un Roth IRA au fost impozitați înainte de a-l depune, iar dobânda nu va fi impozitată atunci când banii sunt retrași pentru pensionare. Acest lucru poate fi deosebit de atrăgător dacă sunteți tineri și aveți mulți ani pentru ca acest interes să se compună înainte de a vă retrage. Milenii, acesta este pentru tine.
Deși IRA-urile Roth sunt utilizate în mod tradițional pentru pensionare, acestea sunt structurate într-un mod care le face atrăgătoare ca instrument de economii pe termen scurt.
- Puteți retrage banii pe care i-ați pus în Roth IRA inițial (dar nu și interesul pe care l-a câștigat) oricând fără penalități. Unele achiziții și evenimente de viață vă permit să retrageți câștigurile și fără penalități.
Toate acestea fac din Roth un loc bun pentru a parca bani pe care speri că nu ai nevoie - știind că ai putea ajunge la el dacă ai nevoie. Rețineți că, dacă trebuie să retrageți câștigurile și nu vă conformați normelor privind achizițiile / evenimentele de viață, vi se va percepe o penalitate de 10% de fiecare dată când faceți acest lucru până la 59½. De asemenea, trebuie să aveți contul timp de cinci ani înainte de prima retragere pentru a evita plata unei taxe, indiferent de vârstă. Totodată, câștigurile fără dobândă de la un Roth IRA sunt un stimulent minunat pentru a economisi pentru viitorul tău.
Conturi flexibile de cheltuieli și conturi de economii de sănătate
Conturile de cheltuieli flexibile (FSA) și conturile de economii de sănătate (HSAs) sunt programe care ajută la o scutire de impozite în timp ce ajută la cheltuielile de asistență medicală și, în cazul FSA, și la cheltuielile de îngrijire a copiilor. Deși numele sună similar, există unele diferențe cheie.
FSAs:
- Trebuie să fie sponsorizat de un angajator. Trebuie stabilit cu o sumă de depunere care, de obicei, trebuie declarată la începutul anului și nu poate fi schimbată. Nu treceți peste cap - dacă nu utilizați banii pe care îi pierdeți! atât cheltuieli de asistență medicală, cât și de îngrijire a copilului. Nu este necesar să aveți un plan de asigurare de sănătate deductibil ridicat.
HSAs:
- Nu aveți nevoie de un sponsor angajator. Poate fi deschis de oricine are un plan de asigurare de sănătate deductibil ridicat. Poate fi rulat de la an la an - nu pierdeți banii dacă nu îl cheltuiți. Puteți câștiga dobândă cheltuiți pentru calificarea cheltuielilor legate de sănătate. Poate servi drept sursă suplimentară de economii la pensie
Pentru 2018, limita de contribuție FSA a crescut cu 50 până la 2.650 dolari, în timp ce limita de contribuție HSA a crescut cu 50 la 3.450 dolari pentru persoane fizice și 6.900 dolari pentru familii.
Ceea ce au aceste două conturi este că contribuiți la ele înainte de a plăti impozitul pe veniturile obținute - întinzând astfel dolarii pe care trebuie să îi cheltuiți pentru asistență medicală. Pe măsură ce HSA trece, puteți câștiga chiar și o anumită dobândă fără taxe pentru banii dvs. Dacă aveți cheltuieli medicale unice sau recurente sau o procedură viitoare care nu este acoperită în totalitate de asigurare și aveți o estimare bună a ceea ce va fi nevoie de asistența dvs. medicală (și de îngrijire a copiilor, pentru un FSA) pentru anul următor, este merită luat în considerare un HSA sau FSA.
Obligațiuni municipale
Obligațiunile municipale (sau „munis”) sunt obligațiuni vândute de administrațiile locale pentru a sprijini proiecte de îmbunătățire publică. În general, au o rată de rentabilitate fixă și o durată de timp stabilită. Există obligațiuni pe termen scurt, care se maturizează oriunde de la unu la trei ani și există obligațiuni pe termen lung, care nu se maturizează de mai bine de un deceniu.
Pentru a încuraja investițiile în proiectele administrațiilor locale, interesul obținut pentru obligațiunile municipale nu este impozit (unele, dar nu toate, obligațiunile municipale sunt scutite de impozitele federale, de stat și chiar locale). Munis-urile plătesc dobânzi relativ mici, dar majoritatea sunt considerate investiții cu risc redus. Aceste obligațiuni sunt populare în rândul persoanelor aflate în paranteze de impozitare ridicate, deoarece ajută la reducerea sarcinii fiscale în timp ce încă câștigă dobândă și la adulții mai în vârstă, deoarece sunt în general investiții cu risc scăzut.
Un bonus suplimentar: Investiția în obligațiunile municipale ale orașului sau orașului vă permite să susțineți proiecte în comunitatea în care locuiți. Veți primi resurse publice îmbunătățite în timp ce câștigați o dobândă fără taxe pentru economiile dvs. (Pentru mai multe, consultați Ce este o obligațiune municipală? )
O alternativă la investiția directă într-o obligațiune municipală este alegerea unui fond de obligațiuni municipale. Dacă doriți să fiți scutit de stat (și chiar de impozitele locale), trebuie să locuiți în statul în care a fost emisă obligațiunea. Investitorii cu venituri mari ar putea dori să întrebe consilierii financiari despre un trust de investiții municipal.
Asigurare de viață permanentă
Poate că o modalitate mai puțin cunoscută de a acumula creștere și venituri fără taxe este prin utilizarea unor polițe de asigurare de viață permanentă care duc valori în numerar, cum ar fi viața întreagă sau viața universală. Aceste polițe au o componentă pentru prestații de deces, precum și o componentă de numerar care poate fi împrumutată sau extrasă în timp ce asiguratul este în viață. Acești bani cresc în fiecare an cu o rată modestă prin intermediul dividendelor, care poate să nu fie supuse impozitării în multe cazuri. Dacă retrageți banii la care ați contribuit (baza) nu va trebui să plătiți impozite. În mod alternativ, puteți împrumuta contravaloarea în numerar a poliței dvs. fără taxe și lăsați dividendele poliței să acopere cheltuielile cu dobânzile.
Linia de jos
Când vine vorba de economii, fiecare bănuț contează. Dacă puteți investi într-un cont fără taxe, veți putea să vă întindeți banii și mai departe. Deși fiecare tip de instrument fără taxe își are limitele, toate sunt instrumente de economii care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.
