Tradițional sau Roth?
Un IRA tradițional oferă o deducere fiscală a contribuțiilor și amânarea impozitului pentru orice câștig. Retragerile sunt impozitate pe baza categoriei de impozit pe venit la pensie.
Contribuțiile IRA Roth nu sunt deductibile de impozite, dar atât câștigurile, cât și retragerile sunt scutite de impozite. Investitorii mai tineri care încep în cariera lor au tendința de a fi între pachete fiscale mai mici și nu beneficiază la fel de mult de deducerile fiscale din contribuții la un IRA tradițional. Ba mai mult, după cum va fi evident în scurt timp - cu zeci de ani până la pensionare, veți beneficia foarte mult de a nu fi impozitat pe toate veniturile combinate pe care economiile dvs. le vor obține până la retragerea lor.
Cheie de luat cu cheie
- În timp ce IRA-urile tradiționale și Roth oferă ambele un mod avantajat de impozitare pentru a economisi pentru pensionare, un Roth poate avea sensul pentru 20 de lucruri. Diminuările de la un Roth IRA sunt scutite de impozite la pensionare, ceea ce nu este cazul unui IRA tradițional..Contribuțiile către un Roth nu sunt deductibile din impozite, ci sunt pentru un IRA tradițional. Deoarece economii mai tineri tind să fie în paranteze fiscale mai mici, ei beneficiază mai puțin de contribuțiile deductibile din impozite la un IRA tradițional.
Iată o privire mai profundă asupra modului în care funcționează fiecare și de ce un IRA Roth este o alegere mai înțeleaptă pentru 20 de lucruri care încep să economisească pentru pensionare.
Beneficiile tradiționale fiscale IRA
Deși un IRA tradițional este ceea ce părinții dvs. sunt probabil familiarizați și poate chiar ceea ce recomandă consilierul dvs. financiar (dacă aveți unul), există o lovitură fiscală semnificativă când vă retrageți la pensionare.
Să presupunem că aveți 23 de ani, lucrați de câțiva ani și acum câștigați 50.000 de dolari pe an. Pentru 2020, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari la un IRA (tradițional, Roth sau o combinație a ambelor).
Un alt beneficiu al RRA IRA este că contribuțiile (nu câștigurile de investiții) pot fi retrase fără penalități înainte de vârsta de 59½ ani, ceea ce nu este cazul unui IRA tradițional.
De exemplu, să presupunem că contribuiți cu 6.000 de dolari pe an la un IRA tradițional până la 63 de ani (40 de ani de economisire a 6.000 $ = 240.000 $) și IRA dvs. tradițional crește la 1.6 milioane USD până la împlinirea vârstei de 63 de ani (acest lucru este posibil la un an 8% randament anual). Presupunând că toate contribuțiile dvs. au fost deductibile în totalitate, ați economisit 52.800 USD în impozite pe parcursul celor 40 de ani, presupunând că rămâneți în pachetul de impozitare de 22%.
Cu toate acestea, acum când sunteți pensionat, decideți să retrageți 50.000 de dolari pe an din IRA dvs. tradițional. Dacă sunteți în continuare în aceeași categorie fiscală, veți plăti 11.000 USD în impozitul federal pe venit la fiecare retragere de 50.000 USD în fiecare an ulterior.
Beneficiile fiscale RRA IRA
Roth funcționează diferit. Să presupunem că contribuiți cu același 6.000 USD pe an timp de 40 de ani la un Roth IRA. Nu primiți nicio deducere fiscală imediată, dar Roth IRA crește în continuare la 1, 6 milioane dolari (presupunând același randament anual de 8%). La 63 de ani, retragi 50.000 USD pe an.
Diferența este acum că nu există nicio taxă datorată retragerii Roth, deoarece distribuțiile făcute după pensionare nu sunt impozite. În acest scenariu, retrageți 50.000 USD și păstrați întreaga sumă. În acest caz, Roth IRA este în mod clar cea mai bună și mai înțeleaptă decizie pe termen lung atunci când ai peste 20 de ani.
Consilier Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
În general, contribuțiile Roth au un avantaj față de contribuțiile tradiționale pentru tineri. Să ai distribuții fără taxe la pensionare este excelent, mai ales dacă impozitele vor crește în viitor. Întrucât investitorii mai tineri au un orizont de timp mai lung, impactul creșterii creșterii are și mai mult.
Majoritatea tinerilor au tendințele de impozitare mai mici. Avantajul amânării impozitelor prin contribuția la un IRA tradițional poate să nu aibă un impact atât mai mare asupra economiilor fiscale, cât și în viitor atunci când câștigați mai mult.
Există limite de venituri care vă descalifică de la a face contribuții Roth IRA. Într-o zi dacă venitul dvs. depășește această limită, nu o puteți adăuga.
În cele din urmă, ar trebui să cauți un echilibru al contribuțiilor atât Roth, cât și tradiționale pe parcursul vieții.
Linia de jos
Datorită beneficiilor fiscale ale RRA IRA, 20 de lucruri ar trebui să ia în considerare în mod serios să contribuie la unul. Roth poate fi o alegere mai înțeleaptă pe termen lung, chiar dacă contribuțiile la un IRA tradițional sunt deductibile din impozite.
