Nu treceți peste 401 (k) la un IRA Doar încă
Ți-ai părăsit slujba. Ce ar trebui să faceți cu planul 401 (k) la care ați contribuit fidel ani de zile? Înțelepciunea convențională spune să o redați într-un cont individual de pensionare (IRA) și, în multe cazuri, acesta este cel mai bun curs de acțiune. Există însă momente în care un rollover nu este cea mai bună opțiune.
Haideți să aruncăm o privire la cinci dintre aceste situații și la motivarea păstrării dvs. 401 (k) - sau dacă sunteți angajat public sau nonprofit, planul dvs. 403 (b) sau 457 - în vigoare la planul dvs. de angajator, fostul dvs..
Cheie de luat cu cheie
- Un motiv pentru a vă lăsa contul 401 (k) unde se află - compania 401 (k) s poate cumpăra fonduri la prețuri instituționale, ceea ce vă poate economisi bani din taxe. Dacă dețineți stocul companiei apreciate în 401 (k), poate fi capabil să economisiți din impozite dacă transferați stocul respectiv într-un cont de brokeraj. Alte avantaje pentru a nu trece peste 401 (k) includeți protecția legală în caz de faliment și accesul la banii dvs. la o vârstă mai timpurie, precum și la fonduri cu risc mai mic. numite fonduri cu valoare stabilă.
1. Putere de cumpărare mai mare
Compania 401 (k) poate achiziționa fonduri la prețuri instituționale, ceea ce nu este de obicei valabil pentru IRA. Gândiți-vă la el ca la un fel de reducere corporativă: pentru că investesc pentru sute de mii, „cele mai multe planuri 401 (k), 403 (b) și 457 au o putere de cumpărare semnificativă - mult mai mult decât individul”, spune Wayne Bogosian, președinte al grupului PFE și coautor al Ghidului complet al idiotului la planurile 401 (k) . Acest lucru vă poate economisi bani importanți din taxe, lăsând mai multe de apreciat în contul dvs.
2. Economii fiscale
Dacă planul dvs. 401 (k) include acțiuni ale companiei care sunt foarte apreciate, puteți economisi foarte multe taxe dacă transferați stocul respectiv într-un cont de brokeraj obișnuit. Va trebui să plătiți impozite pe acțiunile scoase din 401 (k), la rata actuală, dar impozitul se bazează pe prețul inițial de achiziție - nu veți plăti niciun câștig pe acel stoc până nu vindeți efectiv. acesta (și apoi veți plăti la nivelul impozitului pe câștigurile de capital, care este mai mic decât rata impozitului pe venit). Aceasta este cunoscută sub numele de apreciere netă nerealizată.
„NUA-urile este o oportunitate extraordinară pentru persoanele cu stocuri apreciate ale companiei în 401 (k)”, spune reprezentantul consilierului pentru investiții, Jonathan Swanburg, al Tri-Star Advisors din Houston, Texas.
Să presupunem, de exemplu, stocul companiei a fost cumpărat cu 10.000 USD și în prezent valorează 50.000 USD pe piață. Factura ta fiscală pentru transferul stocului către firma de brokeraj se va baza pe prețul de achiziție de 10.000 USD. Nu veți fi impozitat pe niciunul dintre câștiguri până când nu îl vindeți. Dimpotrivă, dacă ați trece peste acest stoc într-un IRA, acesta va fi în cele din urmă impozitat la cota dvs. de impozit pe venit obișnuit (atunci când trebuie să vindeți stocul pentru a începe să vă luați distribuțiile obligatorii de IRA).
Două precauții:
- Asigurați-vă că deținerile din 401 (k) dvs. sunt acțiuni actuale; aproximativ 401 (k) au înființat un fond care imită performanța stocului corporativ. Asigurați-vă că transferul acestor participații nu pune un venit atât de important în veniturile dvs. încât să fiți împins într-o categorie fiscală mai mare - și să ajungeți prin Serviciul de venituri interne mult mai mult decât altfel ar veni în aprilie viitoare.
"Dacă, pe de altă parte, un participant la un plan deține acțiuni de societăți depreciate pe care intenționează să le dețină până când prețul va crește, ar trebui să ia în considerare vânzarea acțiunilor sale și achiziționarea lor la scurt timp după aceea", adaugă Swanburg. "În interiorul unui număr de 401 (k), regula de vânzare a spălării nu se aplică și aceasta resetează baza costurilor, crescând potențialul de a profita de NUA pe drum."
Faceți legătura cu compania dvs. înainte de a decide ce face cu 401 (k), deoarece este posibil să nu aveți aceleași acces, privilegii de alocare de fonduri sau taxe odată ce părăsiți locul de muncă.
3. Protecția legală
Banii deținuți într-un pct. 401 (k) sunt protejați de legea federală de aproape toate tipurile de hotărâri ale creditorilor (altele decât drepturile fiscale IRS și, eventual, ordinele de soție sau de întreținere a copiilor), inclusiv de faliment. IRA-urile sunt protejate numai de legea statului, a căror putere de ecranare variază. Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor din 2005 protejează până la 1 milion USD (ajustat la inflație la 1.362.800 USD din 2019) în activele tradiționale sau Roth IRA împotriva falimentului. Însă protecția împotriva altor tipuri de hotărâri variază în funcție de stare și poate fi chiar diferită în funcție de faptul că IRA dvs. este un Roth sau de forma tradițională.
4. Beneficii de pensionare timpurie
"Unul dintre cele mai importante motive pentru a nu trece peste 401 (k) la un IRA este să ai acces la fondurile tale înainte de vârsta de 59½", spune Marguerita Cheng, CFP®, director executiv al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, Md. "Acestea pot fi accesate încă de la vârsta de 55 de ani, față de a trebui să plătească o penalitate de retragere anticipată de 10% într-un IRA."
De fapt, după ce plecați, este posibil să puteți retrage bani din 401 (k) de mai multe ori pe an (angajatorul stabilește regulile cu privire la de câte ori persoanele din această grupă de vârstă pot retrage fonduri). Pierdeți acest privilegiu odată ce rulați 401 (k) într-un IRA și va trebui să așteptați până la vârsta de 59½ pentru a vă accesa banii fără penalizare.
5. Fonduri cu valoare stabilă
Planurile Companiei 401 (k) au acces la un tip special de fond numit fond de valoare stabilă. Nu sunt disponibile pe piața individuală, aceste fonduri sunt similare cu fondurile de pe piața monetară, dar oferă rate de dobândă mai bune, în medie, sub 3%, în acest moment al scrierii. Dacă doriți să profitați de aceste vehicule cu risc invers și 401 (k) dvs. le oferă ca opțiune, rămâneți cu siguranță la planul dvs. actual.
Linia de jos
Atunci când tu și locul tău de lucru, decizia despre ce să faci cu economiile la pensie este una mare. Rularea peste 401 (k) poate fi cea mai bună opțiune pentru dvs. în majoritatea cazurilor, dar există motive pentru care lăsarea banilor în fondul companiei ar putea funcționa mai bine. Verificați, totuși, regulile companiei dvs.: Majoritatea angajatorilor solicită 401 (k) dvs. să mențină o anumită sumă minimă dacă doriți să lăsați contul pe loc după încheierea angajării dvs. și pot exista diferențe în privința dvs. de acces, de privilegii de alocare de fonduri și taxe, de asemenea.
O altă opțiune pentru a investiga dacă doriți să vă păstrați banii într-un 401 (k) și vă părăsiți vechiul loc de muncă pentru unul nou: trecerea banilor din planul dvs. anterior de muncă în 401 (k) la noua companie., dacă acest lucru este permis. Aceasta este o opțiune deosebit de bună pentru angajații mai în vârstă care doresc să protejeze acești bani de a face obiectul distribuțiilor minime necesare (RMD). Nu trebuie să luați RMD-uri de la numărul 401 (k) la compania unde lucrați în prezent. Verificați doar pentru a vă asigura că taxele la noul plan nu sunt mai rele și că opțiunile de investiții sunt comparabile.
