Ce este o rată de uzură?
Termenul rata de uzură se referă la o rată a dobânzii care este considerată a fi excesivă în comparație cu ratele dobânzii existente pe piață. Ele sunt adesea asociate împrumuturilor pentru consumatori negarantate, în special cele referitoare la debitorii subprime.
Cheie de luat cu cheie
- Ratele de uzură sunt rate de dobândă excesiv de ridicate. Sunt asociate cu practicile de creditare prădătoare, care sunt ilegale în multe țări. În unele cazuri, linia dintre ratele de uzură și ratele dobânzii doar ridicate poate fi dificil de discernat.
Înțelegerea ratelor de uzură
Istoric, termenul de uzură a fost utilizat pentru a descrie toate formele de împrumut care implică plata dobânzii de către împrumutat. Cu toate acestea, în ultimele timpuri, termenul este folosit în general pentru a descrie numai acele împrumuturi care au rate de dobândă deosebit de mari. Prin urmare, aceste rate ridicate au devenit cunoscute sub numele de rate de uzură.
În Statele Unite, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) asociază ratele de uzură cu împrumuturile pradătoare, pe care le descrie drept practica de a „impune condiții de împrumut nedrept sau abuzive asupra împrumutaților”. Creditorii prădători vor viza, în general, grupuri demografice cu mai puțin acces la sau înțelegere a unor forme de finanțare mai accesibile.
Linia dintre o rată a dobânzii uzuroasă și o rată a dobânzii doar ridicată este subiectul unor controverse. De exemplu, creditorii cu plata - care acordă împrumuturi cu dobândă ridicată debitorilor subprime - sunt adesea acuzați că sunt creditori prădători. Apărătorii lor vor susține însă că ratele dobânzilor lor ridicate sunt justificate de faptul că împrumuturile pe care le acordă au un risc neobișnuit de mare. Fără a permite ratele dobânzilor ridicate ca compensare pentru acest risc, cei care se bazează pe împrumuturi cu plată se pot găsi fără opțiuni de finanțare.
Pentru a ajuta consumatorii să decidă singuri dacă o rată a dobânzii este rezonabilă, există mai multe surse care publică ratele dobânzilor curente pe diverse piețe. De exemplu, organizații precum TreasuryDirect și The Wall Street Journal furnizează actualizări în timp real sau periodice privind ratele dobânzilor pe piețe precum linii de credit personale (LOC), împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți, credite ipotecare și multe altele. Analizând aceste surse, consumatorii pot înțelege mai bine dacă ratele oferite de un anumit creditor sunt rezonabile.
Răspunsuri religioase la uzură
Practica împrumutului pentru dobândă există de mii de ani. De-a lungul secolelor, creștinismul, iudaismul și islamul au condamnat împrumuturile prădătoare și au urmărit diverse strategii de reglementare a practicii.
Exemplu din lumea reală a ratei uzurii
James este un prim cumpărător care caută finanțare ipotecară. Deși James are în prezent un loc de muncă bine plătit, în trecut a fost confruntat cu probleme legate de datorii personale și, ca atare, are un rating de credit foarte scăzut. Datorită istoriei sale de credit slabe, băncile mainstream nu doresc să-i extindă o ipotecă. Prin urmare, James este obligat să caute mijloace alternative de finanțare a achiziției casei sale.
Una dintre opțiunile de care dispune este un creditor privat pe nume Diane, care oferă să-i împrumute 80% din prețul de achiziție al locuinței pe o perioadă de amortizare de 25 de ani, cu o rată a dobânzii de 40% pe an. Diane susține că, deși rata dobânzii de 40% este considerabil mai mare decât cea oferită de bănci, nu este nejustificat din cauza faptului că scorul de credit al lui James indică că este un debitor cu risc ridicat.
După ce a făcut mai multe cercetări cu privire la ratele dobânzilor prevalente pe diverse piețe, James respinge propunerea Diane. El susține că, deși este considerat un debitor subprime, rata dobânzii de 40% este nerezonabil de mare și un exemplu de împrumut predatoriu.
