Ce este un Vanishing Premium
O primă dispărută este o taxă plătită pentru o poliță de asigurare până când valoarea în numerar a poliței crește suficient pentru a acoperi taxa.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
O primă dispărută oferă titularului unei polițe de asigurare de viață opțiunea de a plăti primele din numerarul acumulat în poliță, mai degrabă prin plățile efectuate de către asigurat. Prima se stinge doar în sensul că asiguratul nu mai trebuie să o plătească din buzunar după o perioadă de timp. Fondurile pentru prime provin pur și simplu din dividendele aruncate de numerarul acumulat în investiție. Acest lucru permite asiguratului să pună numerar altfel necesar pentru prime la o altă utilizare mai profitabilă. De asemenea, garantează că acoperirea asigurării nu va scădea, deoarece plățile de primă se efectuează automat.
Consumatorii interesați de politicile cu prime de dispariție ar trebui să acorde o atenție deosebită matematicii utilizate pentru a justifica data în care primele vor dispărea. Pentru a elimina primele, investițiile de bază din poliță trebuie să mențină ratele dobânzilor sau dividendelor suficiente pentru a efectua plăți.
Ipoteze excesiv de optimiste și prime de dispariție
Istoric, primele dispărute au fost implicate în scheme de fraudă de asigurare în care asiguratorii au folosit ilustrații de vânzare înșelătoare pentru a păcăli potențialii clienți să creadă că primele lor vor dispărea mult mai devreme decât au făcut-o de fapt. Presupunerile nerealiste cu privire la ratele dobânzilor și randamentul investițiilor pot face o mare diferență atunci când un investitor încearcă să acumuleze suficient principal pentru a arunca dividende la un prag definit, ceea ce descrie în esență cazul unei prime dispărute. De exemplu, luați în considerare o poliță de asigurare de viață întreagă cu o primă de 5.000 USD. Pentru ca prima să dispară, valoarea încasată a poliței trebuie să aloce un dividend anual de 5.000 USD. La o rată a dobânzii de 5%, valoarea în numerar a poliței ar trebui să ajungă la 100.000 USD pentru a scăpa de primă. Politicile pentru întreaga viață asigură de obicei un număr minim de creștere anuală, alături de un număr de creștere preconizat, care depinde de performanța portofoliului de investiții al companiei de asigurare. Rata minimă de creștere ar putea necesita mult mai mult timp pentru a atinge pragul necesar pentru ca primele să dispară, iar aceasta ar funcționa numai dacă rata dobânzii ar rămâne suficient de mare pentru a menține valoarea pragului de capital.
Având în vedere că primele nu dispar atât cât scad plățile cu dividende, investitorii experimentați vor calcula costul total al unei investiții de o viață întreagă cu prime dispărute și o vor opri cu opțiuni mai ieftine, cum ar fi durata de viață, calculând potențialul dezavantajat de a investi diferența dintre acestea două prețuri premium într-un alt vehicul de investiții.
