Analitele pot suna atrăgătoare atunci când sunt plasate de un vânzător care, nu întâmplător, face comisioane imense care le vinde. Pentru a fi siguri, acest produs unic de investiții oferă avantaje legitime. Creșterea sa este amânată din impozite și anuitățile pot conferi liniștea sufletească oferind un flux de venituri fiabil pentru viață.
Acestea fiind spuse, dezavantajele anuităților sunt numeroase, cu o mare contingență de consilieri financiari care concurează că negativii depășesc pozitivele acestui vehicul de investiții.
Dezavantaje fiscale
Este adevărat că nu plătiți impozite pe o rentă în faza de creștere. Banii câștigați în această perioadă sunt amânate din impozite. Cu toate acestea, atunci când începeți să luați distribuții, nu numai că sunteți impozitat, dar rata este mai mare decât pentru multe investiții. Câștigurile de rentă sunt impozitate ca venituri obișnuite, nu ca câștiguri de capital pe termen lung.
Aceasta este o veste mai ales proastă pentru investitorii înstăriți în topul fiscal, care, pentru 2019 și 2020, este de 37%. În schimb, câștigul din investiții care beneficiază de un câștig de capital este impozitat cu un nivel mult mai mic de 15% până la 20%.
Sancțiuni pentru retragerea anticipată
Înalte comisioane
Motivul pentru care agenții de asigurări de viață furnizează anualități clienților lor este simplu. Comisioanele provenite din vânzarea unei rente sunt masive. În plus, vânzătorii de bani primiți pentru vânzarea acestui produs nu apar în aer subțire. Costurile ascunse pentru dumneavoastră, investitorul, oferă în final verificarea comisiei agentului.
De fapt, unul dintre motivele pentru care anuitățile au astfel de exorbitante taxe de retragere anticipată este că banii ajută la permiterea comisioanelor de pe acest produs să rămână atât de mari.
Consilier Insight
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, CA
Dezavantajele anuităților depind de tipul de rentă. Pentru rentații imediate premium unice (SPIA), fluxul de numerar este garantat de emitent pe toată durata de viață a rentatarului. Cu toate acestea, fluxul de venituri este fix și nu crește odată cu inflația, iar principalul este blocat și nu mai este disponibil pentru situații de urgență. Multe dintre caracteristicile adăugate ale SPIA vor reduce, de asemenea, veniturile lunare. În cazul unor rente amânate, rentabilitățile nu pot fi la fel de bune ca produsele comparabile dacă plățile sunt fixate și pot prezenta volatilitate considerabilă și riscuri dezavantajate dacă plățile sunt variabile. Taxele de predare se pot aplica și pentru orice dezinvestire. În cele din urmă, este important să înțelegem pe deplin caracteristicile anuităților, toate având pro și contra, în funcție de circumstanțele unice ale investitorului.
