Cuprins
- 1. A avea mai mult de unul este OK
- 2. Contribuțiile trebuie să fie în numerar
- 3. Pierderile pot fi deductibile din impozite
- 4. Alegeți unde să luați RMD-uri
- 5. Soțul / Beneficiarul non-soților
- 6. Transferați sau transferați IRA
- 7. IRA dvs. poate fi o anuitate
- 8. Conturile IRA pot fi gestionate
- 10. Limitele opțiunilor de investiții
- 1. Vârsta este doar un număr, în mare parte
- Linia de jos
Una dintre cele mai importante caracteristici ale contului dvs. individual de pensionare (IRA) este că acesta este un cont „individual”. Puteți personaliza depozitele și lua retrageri atunci când doriți, iar dvs. sunteți responsabil pentru plata impozitelor la distribuții. Poți chiar să controlezi ce i se întâmplă după ce vei muri. Vrei să profiți de tot ceea ce IRA-ul tău are de oferit? Citiți mai departe câteva funcții puțin cunoscute, care vă vor ajuta să obțineți cât mai mult din contribuții.
Cheie de luat cu cheie
- Puteți avea mai multe IRA tradiționale și Roth, dar contribuțiile totale în numerar nu pot depăși maximul anual, iar opțiunile dvs. de investiții pot fi limitate de IRS.IRA poate fi deductibilă din impozite. Trebuie să fie luate distribuții minime necesare (RMD). de la IRA-urile tradiționale odată ce împliniți 70½, dar puteți alege ce conturi să le luați de la. Oricine care a obținut venituri și este sub 70 de ani poate contribui la un IRA tradițional. Nu există limită de vârstă pentru a contribui la un Roth IRA.
1. Este în regulă să ai mai mult de un IRA
Este posibil să se încheie cu mai mult de un IRA din mai multe motive. Iată exemple:
- Aveți un IRA Roth existent și apoi rulați un vechi 401 (k) într-un IRA tradițional. Venitul brut ajustat (AGI) a crescut până la punctul în care nu mai erați eligibil să contribuiți la RRA IRA, așa că ați deschis un IRA tradițional.. Ați moștenit un IRA și aveți deja unul dintre voi. V-ați menținut RRA IRA și ați deschis un IRA tradițional pentru a profita de deducerile fiscale.
Puteți contribui la cât mai multe IRA doriți, dar totalul pe care îl puteți depune în toate IRA-urile este limitat la maximul anual. Contribuția maximă anuală pentru 2019 este de 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult (limitele contribuției pentru 2020 rămân aceleași). Așadar, dacă Bob, în vârstă de 42 de ani, depune 2.000 de dolari în IRA-ul său tradițional, poate contribui nu mai mult de 4.000 de dolari la contul său Roth în același an.
2. Contribuțiile la IRA-urile periodice trebuie să fie în numerar
Atunci când vă aduceți contribuția regulată la IRA dvs. pentru anul, aceasta trebuie să fie făcută în numerar. Această limitare nu se aplică distribuției de valori mobiliare reportate, deoarece acestea trebuie, în general, reportate în natură.
3. Pierderile pot fi deductibile din impozite
Unul dintre avantajele principale ale unui cont IRA este capacitatea de a amâna impozitele pe câștiguri și venituri din investiții. Nu puteți utiliza pierderi în cadrul IRA pentru a compensa câștigurile, dar dacă distribuiți soldul total din IRA tradițional, iar suma este mai mică decât baza dvs. în cont, puteți deduce pierderea.
Mai precis, Serviciul de venituri interne (IRS) vă permite să deduceți pierderile pe un IRA tradițional, dar cu unele avertismente. Să presupunem că ați retras complet toate fondurile din toate IRA-urile dvs. tradiționale, SEP și SIMPLE IRA pe parcursul anului, iar valoarea totală a bazei este mai mică decât suma distribuită. După ce ați combinat pierderea cu alte deducții diverse, puteți deduce doar suma care depășește 2% din AGI.
„Aceeași regulă se aplică IRA-urilor Roth”, spune Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, președinte și planificator principal, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. „Odată ce toate IRA-urile Roth sunt golite - toate fondurile distribuite - puteți deduce pierderi până la suma în dolari a contribuțiilor dvs. (bază)."
4. Nu trebuie să luați RMD-uri din toate IRA-urile dvs.
Proprietarii IRA-urilor tradiționale trebuie să înceapă să ia distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie a anului după ce împlinesc 70 de ani și jumătate. Suma minimă distribuită se bazează pe soldul contului la 31 decembrie al anului precedent și pe speranța de viață a proprietarului. Pentru fiecare an după aceea, RMD trebuie retras.
Un beneficiar al soțului poate pretinde un IRA moștenit ca fiind al său și poate aduce noi contribuții la contul și distribuțiile de control.
5. Reguli diferite guvernează beneficiarii soțului de soție și non-soțului
Unul dintre avantajele deținerii unui IRA este capacitatea de a transfera fonduri direct către beneficiari fără a trece prin probate. Beneficiarii soțului pot solicita IRA-urile moștenite ca fiind proprii - o flexibilitate care permite soțului să contribuie noi la distribuțiile IRA și controlul moștenite.
„Un soț are multe opțiuni atunci când moștenesc un IRA”, spune Jillian Nel, CFP®, CDFA, director de planificare financiară la Inscription Capital LLC, Houston, Texas. „Ei pot face propriile lor IRA sau un IRA desemnat de beneficiar. Acesta din urmă ar apărea dacă soțul este sub 59 de ani și trebuie să scoată bani din orice motiv. Un cont de beneficiar ar evita penalitatea de 10% datorată distribuțiilor IRA proprietarilor sub 59½."
Beneficiarii non-soț nu pot trata IRA-urile moștenite ca pe ale lor. Nu le pot adăuga și trebuie să lichideze complet contul în termen de cinci ani de la decesul proprietarului sau să distribuie sumele în funcție de speranțele lor de viață. În general, opțiunile de distribuție disponibile depind de vârsta la care moare proprietarul IRA. Rețineți acest lucru dacă intenționați să lăsați bunurile IRA copiilor sau nepoților.
6. Puteți transfera sau transfera IRA
Este frecvent ca persoanele fizice să mute conturile de la o instituție financiară la alta. Dacă decideți să mențineți același tip de cont IRA cu o companie diferită, puteți muta activele ca transfer sau ca rollover.
Cu un transfer, activele sunt livrate direct de la o instituție financiară la cealaltă, iar tranzacțiile nu sunt raportate la IRS. „Când mutați fonduri în IRA dvs., puteți efectua un transfer direct de la o instituție financiară la alta, de nenumărate ori pe an. Fiți conștienți că fiecare firmă poate avea propria configurare a contului și comisioane de închidere, precum și o taxă anuală, deci fiți conștienți de aceste taxe atunci când faceți modificări ale firmelor ”, spune Rebecca Dawson, consilier financiar în Los Angeles, Calif.
O preluare presupune să vă distribuiți activele pe cont propriu și să treceți suma peste 60 de zile. „Când un plan de pensionare de grup, cum ar fi un 401 (k) este rulat într-un IRA, în cazul în care rolul se face în mod corect, acesta poate păstra o parte din beneficiile planului 401 (k). Acesta este motivul pentru care poate avea sens să rulați 401 (k) într-un IRA de rulare, mai degrabă decât într-un IRA contributiv ”, spune Kirk Chisholm, director la grupul consultativ inovativ din Lexington, Mass.
De asemenea, poate fi capabil să mergi în cealaltă direcție și să îndrepți activele IRA la un plan 401 (k). Cu toate acestea, planul trebuie să îl permită și să stabilească dacă rolulver poate fi făcut ca un rollover de 60 de zile sau dacă fondurile trebuie plătite direct planului. Un motiv pentru a face acest lucru: pentru a adăposti acele active IRA de la RMD. Fondurile din 401 (k) în care lucrați în prezent nu sunt supuse RMD-urilor atunci când împliniți 70½, dar banii într-un IRA tradițional vor fi. Nu plătiți impozite pe bani dacă nu este necesar să-l retrageți pentru cheltuieli de viață. Consultați-vă cu un consilier fiscal pentru a vă asigura că ați efectuat transferul la timp conform reglementărilor IRS.
Dacă tot lucrați pe măsură ce vă apropiați de 70½, adăugați bani în IRA-urile dvs. tradiționale de la distribuțiile minime necesare prin transferul acestor fonduri către 401 (k) la angajatorul respectiv, dacă este permis de planul dvs.
7. IRA dvs. poate fi o anuitate
Anualitatea dvs. poate funcționa conform acelorași reguli ca un IRA dacă vehiculul de finanțare este o renta individuală de pensionare. Un beneficiu este faptul că politicile de anuitate au fost concepute pentru a oferi venituri de pensionare pe viață.
8. Conturile IRA pot fi gestionate
Conturile de intermediere vă permit să acordați consilierului dvs. financiar o autorizație scrisă pentru a lua decizii de investiții și tranzacții de rutină fără să vă anunțați mai întâi. De multe ori se percepe o taxă forfetară pentru administrarea contului. Acest tip de activitate este permis pentru IRA, cu condiția ca brokerul dvs. să aibă un acord cu dvs. pentru a permite astfel de acțiuni.
„Sunt un adevărat avocat al managementului profesional al conturilor mari IRA. Un consilier pentru investiții de calitate poate construi un portofoliu personalizat cu costuri reduse și îl poate monitoriza pentru modificările necesare. Ei pot apela la mii de opțiuni de investiții dovedite și se pot adapta pentru schimbările din situația dvs., inovațiile produselor sau schimbările din economie ”, spune Dan Danford, CFP®, fondator și director executiv la Family Investment Center din St. Joseph, Mo. „În calitate de profesionist, mă îngrijorez când pensionarii au un portofoliu mare și încerc să economisesc bani mergând singur. Am văzut de multe ori rezultate proaste. Pentru majoritatea oamenilor, este banal înțelept și nebun.
9. Opțiunile de investiții pot fi limitate
IRS limitează tipurile de investiții care pot fi deținute într-un IRA, dar instituția dvs. financiară poate avea restricții suplimentare de activ. IRS permite unele monede de aur și argint, de exemplu, dar majoritatea instituțiilor financiare nu vor. În mod similar, unele companii de fonduri mutuale nu permit păstrarea de acțiuni individuale în IRA-urile lor.
10. Vârsta este doar un număr, în mare parte
Oricine are sub 70 de ani pe an și i se plătește un salariu, sfaturi sau salarii pe oră pentru munca lor (venit câștigat) poate contribui la un IRA tradițional, inclusiv minorii. Aceasta înseamnă că copiii tăi pot începe să economisească pentru pensionare imediat ce primesc primul loc de muncă. Un IRA este o opțiune excelentă pentru copiii care câștigă mai mult decât intenționează să cheltuiască, deoarece permite economii amânate pe termen lung.
"Când începeți să investiți depășește cât investiți", spune Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, antrenor financiar cu sediul în Phoenix, Ariz. este o idee excelentă. Poate avea un impact semnificativ asupra economiilor dvs. de pensionare, valorificând puterea de a acumula dobânzile."
Penalitatea fiscală pentru distribuțiile anticipate îi va încuraja pe copiii dvs. să amâne distribuțiile de la IRA, oferindu-le în același timp capacitatea de a utiliza fonduri pentru colegiu sau până la 10.000 USD pentru a-și cumpăra prima casă fără penalități. De asemenea, îi învață copiilor dvs. valoarea investiției la o vârstă fragedă.
Cetățenii în vârstă pot continua să contribuie la conturile RRA IRA, atât timp cât au obținut venituri. Acesta este un cont excelent pentru bani, care va trece în cele din urmă ca moștenire. Cu toate acestea, după ce împliniți vârsta de 70 de ani, nu mai puteți contribui la IRA la IRA-urile tradiționale.
Linia de jos
IRA-urile au flexibilitate încorporată. Înțelegerea modului în care funcționează diferitele caracteristici vă poate ajuta să vă adaptați economiile la pensie pentru a vă satisface nevoile. Dacă sunteți în căutarea mai multor informații despre unde să începeți, căutați cei mai buni brokeri pentru IRA.
