Cuprins
- Calificarea pentru a împrumuta în pensionare
- 1. Împrumut ipotecar
- 2. Împrumut pentru acțiuni la domiciliu
- 3. Împrumut de refinanțare în numerar
- 4. Împrumutul ipotecar invers
- 5. Împrumut pentru repararea locuințelor USDA
- 6. Împrumut auto
- 7. Împrumut de consolidare a datoriei
- 8. Modificarea sau consolidarea împrumutului elevilor
- 9. Împrumuturi și linii de credit negarantate
- 10. Împrumut de plată
- Linia de jos
Mulți pensionari cred că nu pot acorda un împrumut - pentru o mașină, o casă sau o urgență - pentru că nu mai primesc salariu. De fapt, deși poate fi mai greu de calificat pentru a împrumuta la pensionare, este departe de a fi imposibil.
În general, un lucru de evitat, potrivit celor mai mulți experți, este împrumutarea din planul dvs. de pensionare, cum ar fi 401 (k), un cont individual de pensionare sau o pensie. Dacă faceți acest lucru, vă pot afecta atât economiile, cât și veniturile pe care le contați la pensie.
Cheie de luat cu cheie
- În general, este mai bine să obțineți un fel de împrumut decât să împrumutați din economiile dvs. de pensionare. Împrumuturile garantate, care necesită garanții, sunt disponibile pentru pensionari și includ ipoteci, echitate la domiciliu și împrumuturi în numerar, credite ipotecare inversă și împrumuturi auto. datorii de credite federale pentru studenți; De asemenea, este posibil să consolidezi datoriile cu cardul de credit. Cel mai mult, inclusiv pensionarii, se pot califica pentru un împrumut garantat sau negarantat pe termen scurt, dar acestea sunt riscante și ar trebui luate în considerare doar în caz de urgență.
Calificarea pentru a împrumuta în pensionare
Pentru pensionarii care se autofinanțează, care obțin cea mai mare parte a veniturilor lor din investiții, proprietăți de închiriere sau economii de pensionare, creditorii determină de obicei un venit lunar al potențialului împrumutat, utilizând una dintre cele două metode:
- Atragerea de active, care consideră retrageri lunare periodice din conturile de pensionare ca venituri. Epuizarea activului, prin care creditorul scade orice plată din valoarea totală a activelor dvs. financiare, ia 70% din restul și îl împarte cu 360 de luni.
La oricare dintre metode, creditorul adaugă venituri din pensii, prestații de securitate socială, venituri din renta și venituri de muncă cu timp parțial.
Rețineți că împrumuturile sunt fie garantate, fie garantate. Un împrumut garantat cere împrumutatului să constituie garanții, cum ar fi o casă, investiții, vehicule sau alte proprietăți, pentru a garanta împrumutul. În cazul în care împrumutatul nu plătește, creditorul poate profita de garanție. Un împrumut negarantat, care nu necesită garanții, este mai greu de obținut și are o rată a dobânzii mai mare decât un împrumut garantat.
Iată 10 opțiuni de împrumut - precum și plusurile și minusurile lor - pe care pensionarii le pot utiliza în loc să ia fonduri din oul lor de cuib.
1. Împrumut ipotecar
Cel mai obișnuit tip de împrumut garantat este un credit ipotecar, care folosește locuința pe care o cumpărați ca garanție. Cea mai mare problemă cu un credit ipotecar pentru pensionari este venitul - mai ales dacă cea mai mare parte din acesta provine din investiții sau economii.
2. Împrumut pentru acțiuni la domiciliu
Acest tip de împrumut garantat se bazează pe împrumuturi cu capitaluri proprii într-o casă. Împrumutatul trebuie să aibă 20% capitaluri proprii în locuință (de asemenea, raportul împrumut-la-valoare (LTV) de 80%) și, în general, un scor de credit de cel puțin 620. Legea privind tăierile și lucrările fiscale nu mai permite deducerea dobânzii la împrumuturi de capitaluri proprii, cu excepția cazului în care banii sunt folosiți pentru renovări de locuințe.
3. Împrumut de refinanțare în numerar
Această alternativă la un împrumut de capitaluri proprii implică refinanțarea unei case existente pentru mai mult decât datorează debitorul, dar mai mică decât valoarea casei; suma suplimentară devine un împrumut garantat în numerar. Cu excepția refinanțării pentru un termen mai scurt - să zicem, 15 ani - împrumutatul va prelungi timpul necesar pentru a achita ipoteca. Pentru a decide între refinanțare și capitaluri proprii, luați în considerare ratele dobânzii la împrumutul vechi și cel nou și costurile de închidere.
4. Împrumutul ipotecar invers
Un credit ipotecar invers oferă un venit regulat sau o sumă forfetară în funcție de valoarea unei case. Spre deosebire de un împrumut de capitaluri proprii sau de refinanțare, împrumutul nu este rambursat până când proprietarul de origine moare sau se mută din casă. În acel moment, în general, proprietarul sau moștenitorii pot vinde casa pentru a plăti împrumutul, proprietarul sau moștenitorii pot refinanța împrumutul pentru a păstra casa, sau creditorul poate fi autorizat să vândă casa pentru a stabili soldul împrumutului.
5. Împrumut pentru repararea locuințelor USDA
Pentru a se califica, împrumutatul trebuie să fie proprietarul casei și să ocupe casa; să nu poată obține credit accesibil în altă parte; au un venit familial sub 50% din venitul median al suprafeței; și, pentru subvenții, să aibă 62 de ani sau mai mult și să nu poată rambursa un împrumut de reparații.
Deși poate fi mai greu să te califici pentru a împrumuta la pensionare, este departe de a fi imposibil.
6. Împrumut auto
Un împrumut auto oferă tarife competitive și este mai ușor de obținut, deoarece este asigurat de vehiculul pe care îl cumpărați. Plătirea cu numerar ar putea economisi dobândă, dar nu are sens decât dacă nu îți epuizezi economiile. În caz de urgență, puteți vinde mașina pentru a recupera fondurile.
7. Împrumut de consolidare a datoriei
Un împrumut de consolidare a datoriei este conceput pentru a face doar asta: consolidarea datoriei. Acest tip de împrumut negarantat refinanțează datoria dvs. existentă. În general, acest lucru poate însemna că veți plăti această datorie mai mult, mai ales dacă plățile sunt mai mici. În plus, rata dobânzii poate sau nu să fie mai mică decât rata datoriilor curente.
8. Modificarea sau consolidarea împrumutului elevilor
Mulți debitori mai în vârstă care au împrumuturi pentru studenți nu realizează că neplata acestei datorii poate duce la păstrarea parțială a plăților lor pentru asigurările sociale. Din fericire, programele de consolidare a împrumuturilor studenților pot simplifica sau reduce plățile prin amânare sau chiar interzicere. Majoritatea împrumuturilor studenților federali sunt eligibile pentru consolidare. Cu toate acestea, Împrumuturile directe PLUS către părinți pentru a ajuta la plata pentru educația unui student dependent nu pot fi consolidate cu împrumuturile studenților federale pe care elevul le-a primit.
9. Împrumuturi și linii de credit negarantate
Deși este mai greu de obținut, împrumuturile și liniile de credit negarantate nu pun activele în pericol. Opțiunile includ bănci, uniuni de credit, împrumuturi peer-to-peer (P2P) (finanțate de investitori) sau chiar un card de credit cu o rată anuală introductivă de 0%. Considerați cardul de credit doar ca o sursă de fonduri dacă sunteți sigur că îl puteți plăti înainte de expirarea ratei mici.
10. Împrumut de plată
Aproape oricine, inclusiv pensionarii, poate beneficia de un împrumut pe termen scurt garantat sau negarantat. Ziua de plată de care se bucură pensionarii este un cec lunar de securitate socială, iar acest lucru este împrumutat. Aceste împrumuturi au dobânzi și taxe foarte mari. Ar trebui să luați în considerare doar un împrumut pe termen scurt sau pe termen scurt în caz de urgență și atunci când sunteți sigur că vin bani pentru a-l plăti la timp. Unii experți spun că, chiar și împrumutul cu un 401 (k) este mai bun decât să te înscrii într-unul din aceste împrumuturi. Dacă nu sunt rambursate, fondurile se vor ceda, iar dobânda va crește rapid.
Linia de jos
Împrumutarea banilor la pensie este mai puțin dificilă decât era înainte. Creditorii învață cum să trateze activele debitorilor ca venituri și pun mai multe opțiuni la dispoziția celor care nu mai sunt în forța de muncă. Înainte de a scoate bani din economiile de pensionare, luați în considerare aceste alternative pentru a menține oul de cuib intact.
